Proces schvalování hypotéky

Proces schvalování upisování hypoték se obvykle považuje za výjimečně dlouhou cestu zubního lékaře na zábavné škále. Vy jste poslušně shromáždili horu dokumentace potřebnou k získání hypotéky. Nebo si to myslíte.

Buď je odevzdeš přímo úředníkovi nebo mu dáš pomocníka nebo zpracovatele. Bez ohledu na nastavení se jedná o poprvé, kdy se vaše dokumenty kontrolují důkladně, úplně a přesně.

Nervózní? Většina z vás bude mít něco špatně, něco zapomenutého, chybějící podpis nebo dva. Vaše chybějící dokumenty nebo podpisy budou vyžádány spolu s vyjasněním všech informací, které nejsou bezprostředně jasné o vašich dokumentech.

Začínáme

Pokud ukládáte méně než 20% dolů, pravděpodobně se dostanete kvíz na velké vklady ve vašich kontrolních nebo úsporných účtech nebo na to, jak máte 401k. To je standardní, takže se to hodí. A co je nejdůležitější, shromažďujte své odpovědi a další dokumentaci. Je to naprosto nezbytné pro další krok; upisování.

Co se stane dále v mnohem podrobnějším "procesu upisování"? No, to se liší v závislosti na vašem úvěrovém důstojníkovi a výběru věřitele. Ve vší vážnosti se rozhodnete hypotečním veritelem a úvěrovým důstojníkem, typem půjčky, kterou potřebujete, a vaší obecnou úrovní dokumentů o shromažďování detailů z velké části určíte svou osobní úroveň "upisování nepohodlí." Vyberte si moudře.

Pokud jste šli s velkou bankou bude váš soubor předán korporátnímu hypotéčnímu procesoru v centralizovaném místě (obvykle nikde před vámi) .Procesory jsou obvykle přepracovány a nedostatečně placené.Pokud půjdete s velkou bankou, můžete očekávat delší schválení

Snaží se maximalizovat počet souborů půjček, které musí každý zpracovat / upisovat. Je to kvalita nad kvalitní přístup a bude to ukazovat během procesu schvalování hypoték

Menší hypoteční věřitelé a nezávislí hypoteční zprostředkovatelé obvykle zaujímají jiný přístup, většinou plně zaměstnávají kohezní in-house tým, spolu s tím, že mají všechny pod jednou střechou. kování. Nechápejte mě špatně; existuje mnoho důvodů, proč byste jako svého věřitele měli použít velkou banku. Některé z nich jsou platné. Často si mohou dovolit více šancí, než ten malý, a to je skvělé pro ty, kteří jsou ve schvalovacím šedém pásmu. Oni také obvykle nabízejí širší škálu nika hypotečních produktů pro věc, jako je renovace a financování výstavby.

Underwriting

Všichni hypoteční věřitelé mají alespoň interně "čas odběru". To je prostě doba od podání k přezkumu upisovatele a jejich rozhodnutí.Čas obrácení může být ovlivněn řadou faktorů velkých i malých. Vnitřní politika, podle toho, kolik úvěrů provozuje obsluha najednou, je největším faktorem, ale věci, které jsou stejně jednoduché jako povětrnostní podmínky - si myslíte, že Rochester, NY během zasněžené zimy - může odhodit věřitele zase rychle.

Chcete požádat svého úvěrového důstojníka, jaký bude váš čas zase, a zvážit tento faktor v konečném výběru LO. Jedna poznámka, doba odběru nákupu by měla být vždy nižší než doba refinancování. Kupující domů mají těžké termíny, které potřebují splnit, dostávají upisování dibů.

Za normálních okolností by vaše nákupní přihláška měla být upsána do 72 hodin od podání upisování a do jednoho týdne poté, co jste poskytli svou plnou dokumentaci Vašemu úředníkovi.

Takže vaše okno časového zatáčení je téměř hotové a upisovatel posoudil váš soubor. Co teď?

Upisovatel obvykle vydává jednu ze tří dispozic - schválených, zamítnutých nebo pozastavených - k vaší žádosti. Pokud schválené upisování typicky přidělí sadu podmínek, musíte je vymazat, abyste získali úplné schválení.

Objasnění pozdní platby, velkého vkladu, přestupku v minulosti nebo prostě chybějícího podpisu zde nebo tam jsou normální požadavky.

Je-li pozastaveno, což není zcela neobvyklé, upisování je zmatené a potřebuje objasnění. Obvykle se týká zaměstnání / příjmů, ale příležitostně i otázka ověřování aktiv může také vést k pozastavení. V takovém případě získáte dvě sady podmínek; jeden k vymazání napětí a standardních podmínek potřebných pro úplné schválení.

Konečně, pokud je zamítnuto, budete chtít přesně zjistit, proč. Ne všechny půjčky, které začínají jako popírání, skončí tímto způsobem. Mnohokrát popření vyžaduje, abyste přehodnotili svůj úvěrový produkt, zaplatili zálohu nebo zjistili chybu v žádosti nebo ve vaší kreditní zprávě.

Schváleno s podmínkami

Stav převážné většiny žádostí o úvěr po jejich prvotním podání bude schválen s podmínkami (aka podmíněným schválením). Zadavatel chce vyjasnění a další doklady především proto, aby chránil sebe a svého zaměstnavatele, aby uzavřený úvěr byl co možná nejvhodnější a riskantnější.

Docela často, dalšími potřebnými položkami není přesvědčit upisovatele, ale zajistit, aby hypotéka splňovala všechny standardy, které požadují potenciální sekundární investoři, kteří si koupí uzavřený úvěr.

Vaším hlavním úkolem v době, kdy je úvěr v upisování, je rychle přesunout na žádosti o dokumenty, otázky a vše, co je potřeba. Bez ohledu na to, jak si myslíte, že je žádost o doklad, tak nastavte, že se obručí a co nejrychleji skočte.

Nezabízejte inkvizice osobně, to je to, co upisuje. Nakládejte několik posledních položek a odešlete je zpět na upisování, abyste mohli slyšet tři nejlepší slova v oblasti nemovitostí - jasné, abyste je uzavřeli!

jste hotovi. Pouze několik rutinních obručí, které se musí projít. Zrušení kontroly zálohy, podepisování tečkované čáry a připravenost k přesunu.

Chcete zjistit přesně, co očekávat při uzavření? Žádný problém, máme vás a několik tipů, jak se vyhnout hrozivému uzavření miny, která zpomalí váš nákup nebo horší.