Přepracování úvěru na nižší platby a úrokové úspory

Přepracování je způsob, jak snížit měsíční hypoteční platby bez získání nové půjčky. Kromě jednoduššího peněžního toku můžete také ušetřit peníze na zbývající životnost hypotečního úvěru.

Jak přepracování funguje

Při většině úvěrů na bydlení (jako například 15leté nebo 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou) vyplácíte půjčku s pevnými měsíčními platbami. Tyto platby se obecně nezmění po dobu trvání vašeho úvěru, pokud nepoužijete nastavitelnou sazbu hypotéky - pokud zaplatíte 1 500 dolarů za měsíc v první den, budete platit stejnou částku.

Při přepracování úvěru provedete velkou platbu a váš věřitel přepočítá měsíční splátky hypotéky. To může být užitečné v několika situacích:

• Nižší měsíční splátky: pokud jsou požadované platby příliš vysoké, přepracování může mít za následek snadnější zaplacení měsíční platby
• Zaplacení dluhu: máte značnou částku peněz a chcete snížit svůj dluh, přepracování vám dovolí a mít nižší platbu

-> ->

Úvěrové splátky jsou vypočteny na základě několika faktorů:

• Výše ​​dluhu - kolik jste si půjčil
• Úvěr budete splácet půjčku (také známý jako termín)
• Pokud změníte některý z těchto vstupů, výsledná měsíční platba se změní. Úvěrové platby se však po úvęru obvykle nezmění

. Můžete posílat peníze navíc každý měsíc nebo napsat velký šek, ale váš věřitel nezmění měsíční platbu, dokud nepožádáte (a nedostanete schváleno) přepracování.

Získání přepsání

Pro přepracování úvěru si promluvte se svým věřitelem. Začněte se zeptat na proces brzy, protože potřebujete některé důležité detaily:

Poskytuje váš věřitel hypotéku přepracování?

Někteří ne, a nestojí za ztrátu času, pokud to není volba.

Jaká je minimální požadovaná jednorázová platba , aby získala nárok na přepracování?

Možná budete muset počkat a uložit na delší dobu. Minimální částky $ 5 000 nejsou neobvyklé. Kolik stojí přepracování?

Pravděpodobně budete muset zaplatit poplatek několika set dolarů. Faktor to, zatímco zvažujete, jak dlouho budete držet úvěr. Opět můžete chtít počkat a učinit větší platbu (pokud je situace v pořádku), abyste získali více peněz za vaše peníze.

Jaká bude vaše nová platba? Zjistěte, jak velký dopad bude mít vaše paušální částka. Možná nebude tak velká, jak doufáte.

Kolik ušetříte za zájem? Většina lidí se zaměřuje na měsíční platbu, avšak úrokové náklady jsou také důležité. Ve skutečnosti můžete skutečně ušetřit víc, pokud provedete paušální platbu, a

nebudete přepracovat půjčku. Přepracování snižuje vaši platbu (poté, co jste snížili dluh), abyste zaplatili půjčku v původně stanoveném termínu.Pokud však budete pokračovat ve své původní platbě - poté, co provedete jednorázovou platbu ke snížení zůstatku úvěru - splácíte svůj úvěr rychleji a ušetříte peníze na úroky. Formality: jakmile budete připraveni jít dopředu, je to jen otázka vyplňování formulářů a zasílání peněz. Ujistěte se, že

znáte , abyste snížili platbu, a počkejte, až budete mít jistotu, že je to bezpečné. Poté najděte něco produktivního, co dělat s dalšími penězi každý měsíc: s výjimkou odchodu do důchodu nebo jiných důležitých cílů. Spusťte čísla

Váš hypoteční věřitel vám může poskytnout užitečné informace. Možná byste ale raději dělali čísla sami. Abyste tak učinili, budete muset modelovat, jak se úvěr v průběhu času vyplácí. Toto je známé jako amortizace - a není to tak těžké.

Proces půjčky můžete vypočítat ručně, ale tabulky usnadňují proces. Zvolte datum, kdy budete platit paušální částku, a odpovídajícím způsobem snížit zůstatek úvěru. Poté vypočítat, jaká bude platba

nová

předpokládat stejný termín výplaty (jinými slovy, pokud máte 12 let na vaší půjčce, počítat na 12 let - nezačněte s 30 letní půjčka). Dále se podívejte na čísla, abyste zjistili, kolik jste opravdu ušetřili. Experimentujte s různými částkami a zjistěte, co pro vás funguje.

Refinance nebo přepracování?

Opět přepracování není vždy tou nejlepší volbou. Jednoduchou alternativou je pouze provést jednorázovou platbu a pokračovat ve stávající (větší) měsíční splátce. Refinancování úvěru je další možností.

Někdy je užitečné porovnávat a kontrastovat, takže zde je způsob, jakým se přepracování porovnává s refinancováním:

Poplatky

jsou nižší s přepracováním

• Amortizace (nebo "hodiny") nezačíná > při přepracování (v těch počátečních letech 30leté půjčky zaplatíte více úroků, než jste zaplatil za svůj dluh) Závěrečné náklady
• jsou zaplaceny pouze při refinancování, ačkoli může existovat poplatek za přepracování Proces
• může být jednodušší a rychlejší, protože nepotřebujete hodnocení, kreditní kontrolu nebo upisování požadované pro nový úvěr Úroková sazba, kterou platíte
• , se při přepracování nezmění , ale by se
• mohlo změnit při refinancování Další podrobnosti si přečtěte o přepracování úvěru oproti refinancování. Nakonec, přepracování má smysl, když máte na ruce další peníze a máte slušný úvěr. Refinancování je odpovědí, když můžete podstatně lépe vyškrtnout stávající úvěr a začít čerstvé - stačí si být jisti, že nezaplatíte více úroků prodloužením doby trvání úvěru.