Co dělat, když je prodaná hypotéka

Když se chystáte koupit si dům, strávíte spoustu času při pohledu na hypotéky, sazby, náklady na uzavírání a určení toho, kolik vás všechno skončí. Vyzkoumáte hypoteční společnosti, zjistíte jejich pověst a obvykle se usadíte v těch, které mají nejvýhodnější podmínky, nejmenší zájem a silné finanční zázemí.

A pak, někdy po domově a prodeji prošel, zjistíte, že jméno věřitele je úplně jiná než společnost, kterou jste vybrali.

Po tom všem výzkumu a jednání jste prodali hypotéku.

Může to být skličující a trochu zneklidňující. Zde je to, co můžete očekávat.

Tři části hypotéky

Při podání žádosti o hypotéku existují tři aspekty hypotéky.

• Úvěrová instituce
• Úvěrová společnost
• Servisní společnost

Osoba, s níž se osobně zabýváte, je původcem půjčky: Dělají všechny papírování a pomáhají vám požádat o půjčku. Původce zasílá žádost společnosti poskytující úvěr. Pokud splníte jejich pokyny, schválí půjčku a nyní máte peníze na nákup domu. Poskytovatel úvěru může působit také jako servisní společnost, ale je pravděpodobné, že ji prodal jiné společnosti. Servisní společnost je ten, komu napíšeš měsíční šek, abys mohl splatit dům.

Proč by vaše hypotéka mohla být prodána

Vaše originátor půjčky dostane zaplacenou provizi za každou hypotéku, kterou umístí.

Věřitel a správce však musí své peníze vrátit pomaleji, obvykle za 15 až 30 let.

Pokud půjčitelská společnost obsluhovala všechny půjčky, které financovaly, musely by mít mnoho miliard dolarů na ruce, aby se ujistily, že mají k dispozici hotovost k poskytnutí těchto půjček.

Většina bank a institucí by byla rychle propojena za hotovost, pokud by jim byla poskytnuta každá půjčka. Namísto toho je spojuje dohromady (obvykle spoustu úvěrů s podobnými úrovněmi rizika) a prodává je investorům (často vládní agentury jako Fannie Mae nebo Freddie Mac). Tyto investiční společnosti je prodávají jako dluhopisy (můžete dokonce mít některé z vašeho portfolia investováno do nich). Prodáním úvěru má společnost poskytující úvěr nyní peníze, které mohou půjčovat jinému potenciálnímu kupci.

Co můžete očekávat s vaší novou servisní společností

Je běžnou praxí, aby věřitel prodal hypotéku a je to naprosto legální, aby to bez vašeho souhlasu. To, co musí udělat, je ale varování, že vaše půjčky budou obsluhovány jinou společností.

Jak starý majitel úvěru, tak nový majitel úvěru vám musí zaslat oznámení nejpozději 15 dní před převodem.Nový věřitel musí poskytnout kontaktní údaje do 30 dnů po dokončení přenosu, abyste věděli, kam poslat platbu, a jak se dostat do kontaktu, pokud potřebujete pomoc. A nemějte strach, pokud posíláte platbu starému věřiteli! Získáte 60denní období odkladu, takže vaše půjčka nebude kriminální, pokud uděláte chybu s touto první kontrolou, která půjde do nové společnosti.

A co podrobnosti hypotéky? Vaše platba zůstane stejná (pokud nemáte půjčku ARM, v takovém případě by se úroky mohly upravit). Vaše půjčka bude nadále fungovat stejně jako u starého věřitele, takže pokud by vám zbývalo 19 let, dokud nebude vyplaceno, máte stále ještě 19 let. Jediným rozdílem bude název společnosti, kterou píšete na šek (a adresu, na kterou ji posíláte).

Jedna věc, která může mít velký vliv na vaše finance, jsou podmínky pro změnu úvěru. K dispozici jsou programy, které vám umožňují pracovat s vaším věřitelem, abyste upravili podmínky úvěru tak, aby bylo pro vás snadnější platit účty (úroková sazba může být snížena, délka půjčky může být prodloužena nebo půjčka mohou být převedeny z proměnné na pevný podíl).

Pokud je váš úvěr prodán v době, kdy procházíte modifikačním procesem, budete pravděpodobně muset začít znovu.

Jak se vyvarovat prodeji hypotéky

Ale po tom všem, co dokáže najít správnou firmu, s níž chcete obchodovat, je něco, co můžete udělat? Jaká jsou vaše práva jako dlužník, pokud jde o to, že máte svůj úvěr prodán?

Když podepíšete smlouvu o vaší půjčce, je ve většině z nich doložka, která říká, že má právo prodat hypotéku jiné servisní společnosti. Pokud dostáváte oznámení, že váš úvěr je prodáván, máte v podstatě dvě možnosti: jít s ním nebo refinancovat s jinou společností.

Pokud jste dosud nepodepsali papírování, existují způsoby, jak zaručit, že vaši půjčku vlastní a zprostředkuje původní společnost. Jediné, co musíte udělat, je požádat. Často velké hypoteční věřitelé, jako celorepublikové banky, tento slib nedosáhnou. Ale menší a více místních věřitelů, jako jsou družstevní záložny, budou. Chcete-li se vyhnout prodeji hypotéky, spusťte vyhledávání u místních bank a družstevních záložen.

Hypotéky jsou prodávány každý den

V dolní řadě je pravděpodobné, že hypotéka bude prodána. Pomáhá udržovat úrokové sazby konkurenceschopné, podnítí ekonomiku a ve všech skutečnostech není příliš pravděpodobné, že by se projevily negativní účinky prodeje. Mějte však na paměti, že k chybám dochází. Proces je obecně bezproblémový, ale dochází k chybám. Pokud zjistíte, že se vaše platba změnila, podmínky se změnily nebo se něco takového nezdá, začněte voláním nové společnosti poskytující úvěry. Pokud to nefunguje, aby se věci vyrovnaly, můžete podat žalobu prostřednictvím Úřadu pro ochranu spotřebitelů.