Absolventi vysokých škol: Vy můžete oddat s $ 4, 426, 000 Ušetříte 111 dolarů za výplatní odměnu

Gratulujeme, jste absolvoval vysokou školu! Se stupněm v ruce jste připraveni jít ven a čelit světu. Nepochybně se budete chtít v životě dobře učit, což znamená, že během vaší kariéry máte dost peněz, abyste mohli pohodlně odejít do důchodu, aniž byste se museli starat o zaplacení účtů. Ačkoli to bude mnohem jednodušší, pokud máte jeden z nejvyšších platových stupňů vysokých škol, na rozdíl od jednoho z nejhorších platových stupňů vysokoškolského vzdělání, je absolutně, matematicky, nepochybně možné, abyste nahromaděli miliony dolarů v době, kdy odešli do důchodu, jako většina absolventů vysokých škol, jsou ve vašem ranném až středním dvacátém a žijí normální délkou života.

Jistě, bude to vyžadovat tvrdé slovo, disciplínu a schopnost držet se rozpočtu, ale může to být provedeno.

Použijeme-li jednu z časových hodnot peněžní vzorce, ukážu, jak 111 dolarů za výplatu při průměrné míře návratnosti za typickou kariéru se může změnit na 4, 426, 000 dolarů v bohatství, které zahodí šest čísel ročně pasivní příjem; portfolia akcií, dluhopisů, podílových fondů, nemovitostí a dalších aktiv, které udržují vaši rodinu pohodlně během vašeho života a slouží jako dědictví vašim dětem a vnoučatům (nebo snad vaší oblíbené charitě).

Při zahájení vaší kariéry, času, dobrého daňového úkolu a důstojného 401 (k) zápasu se může kombinovat, aby vás bohatí

Představte si, že pracujete pro společnost jako Starbucks nízké až středně velké zakázky, v nízkoprahovém metropolitním trhu. Získáváš 40 000 dolarů za rok v platu (což je podstatně nižší, než je průměrný manažer Starbucks zaplacen za 48, 665 dolarů).

Kávový gigant v závislosti na sazbě zavedené v daném roce odpovídá 401 (k) příspěvkům dolar za dolar až do výše prvních 4% nebo 6% platu. Dále si představte, že efektivní kombinovaná sazba daně z federálních, státních, místních a mzdových daní činí 28%.

Rozhodnete se, že chcete každý rok vyčlenit 20% vašich příjmů, což je spíše ambiciózní cíl, ale určitě není extrémní v komunitě finanční nezávislosti.

To je 8 000 dolarů ročně. Nicméně většina 401 (k) plánů je Traditional 401 (k), spíše než Roth 401 (k). To znamená, že dostanete 2, 240 dolarů odebraných ze souhrnného daňového účtu. peníze, které by šly na různé úrovně vlády, ale nyní zůstanou ve vaší kapse jako odměna za zajištění vaší budoucnosti. Účinek je, že ve skutečnosti potřebujete ušetřit každoročně čistou částku 5, 760 dolarů nebo méně než 111 dolarů za týdenní výplatu, neboť vláda dotuje vaše dobré chování. To znamená, že jste okamžitě využili své úsporu z kapsy o 38.89%, jelikož si necháte další 2, 240 dolarů investovat jako druh bezúročného úvěru od vlády za dalších 30, 40 nebo dokonce 50 let.

To není všechno. S různým rozvrhem 401 (k) v některých letech Starbucks uloží v hodnotě 1,600 dolarů v nezaplacených shodných příspěvcích, zatímco v ostatních se bude starat o 2 400 dolarů v bezcelní hotovosti. Výsledkem je, že každých dvanáct měsíců do účtu připočítete celkem 9, 600 až 10, 400 dolarů čerstvých peněz, a to i přesto, že jste se rozdělili jen s 5, 760 dolarů z vlastní kapsy. V tomto okamžiku jste využili své peníze o 66,67% až 80,56%, a to i v případě, že se rozhodnete zcela opustit investování a zaparkovat dolary na něco jako fond peněžního trhu!

Ale počkejte! Je toho víc! Dokud peníze zůstanou v ochranných mezích vašeho 401 (k), za téměř všech okolností, dividendy, úroky, nájemné a kapitálové zisky, které získáte, nepodléhají daním! (Spíše placujete daně z výběru, jako kdyby se jednalo o výplatu výdajů při odchodu do důchodu. Pokud se pokoušíte vyčerpat peníze dříve, podléháte pokutě 10% 401 (k) čerpání půjčky nebo těžkosti, což je téměř vždy strašný nápad. Podle současných pravidel vás vláda donutí, abyste začali ve strukturovaném výběru odstupňovat ve věku 70 let. 5, aby vás neustále zvyšovaly peníze v rámci daně -připravte.) Za správných okolností můžete získat takřka půl století odloženého růstu daní.

Konečná třešeň na vrcholu tohoto bohatství budov? Pokud byste měli zažít finanční katastrofu a ocitnete se v konkurzním soudu, je naprosto možné, že několik milionů dolarů z vašeho 401 (k) zůstatku by mohlo být chráněno před věřiteli, protože soudy váhaly vtrhnout důchodce. (To je jeden z důvodů, proč byste nikdy neměli čerpat zůstatky na důchodovém účtu, když se váš finanční svět rozpadá, aniž byste mluvili s kvalifikovaným poradcem, nejdřív! Možná byste byl lepší, kdybyste se zbavili bankrotu, vejce již neporušené, každá situace je jedinečná, nevyužijte všechny své možnosti předtím, než hledáte radu.)

Kde to všechno dáváte? Pojďme se podívat. V typickém roce by vaše 401 (k) uvidělo 10 000 dolarů v hotovosti vložené do něj (9, 600 dolarů za několik let, 10 a 400 dolarů). Síťově upravená míra úspor mimo účty je pouze 5, 760 USD; mnohem menší část vašeho platu. Tohle 10 000 dolarů bude investováno do cenných papírů nebo fondů, které si vybereš, až do odchodu do důchodu nebo ve věku 70 let. 5 let a vláda tě nutí začít čerpat peníze tak, daňových zvýhodnění příliš dlouho a obohatit vaše dědice nad rámec toho, co společnost považuje za hodnocenou.

Představte si, že se rozhodnete pro 100% low-cost akciový index. Vezmeme si dlouhodobé historické kapitálové výnosy získané z velkých, modrých čipových akcií (které ovládají indexové fondy).Děláte to po dobu 40 let, ve věku od 25 do 65 let, a nikdy, po celou tu dobu, budete mít smysluplný nárůst. Nepodaříte se propagovat. Zapomenete na úpravu vašich příspěvků k inflaci.

Jak byste si mohla zařídit? Ignorování jakýchkoli dalších aktiv, které jste získali v životě - vašeho vlastního kapitálu, spořicích účtů, automobilů, osobních investic na makléřském účtu, anuity, podniků, které jste začali; nezapomeňte na to vše - vaše 401 (k) rovnováha sama o sobě bude obsahovat více než 4, 426, 000 dolarů. Měli byste statisticky další dvě desetiletí nebo tak dlouho, než se těší peníze. Pokud byste na cestě vybudovali další bohatství, mohli byste se pokusit zavěsit na cache 401 (k) pomocí Rollover IRA co nejdéle, aby vaše děti, vnoučata nebo oblíbená charita skončily trojnásobným nebo čtyřnásobným částka, protože pokračovala v růstu. Pak by mohli rozšiřovat daňové výhody na vaši smrt pomocí zděděné IRA.

Všechny z pouhých 5, 760 čistých čistých výdajů za rok. To bylo méně než 111 dolarů z každé týdenní výplaty. Nepoužívejte den malého začátku. Vím, že pravděpodobně máte pocit, že jste ve spěchu, že jste absolventem nové vysoké školy a všechny, kromě některých věcí, potřebujete čas. To je jeden z nich. Buď trpělivý.

Odůvodnění Někteří investoři nevytvářejí bohatství tímto způsobem

Vzhledem k tomu, že Spojené státy se přestěhovaly z důchodového systému, kde každý pracovník do značné míry skončil zhruba se stejnými dávkami v důchodu jako jeho podobně situovaní kolegové kde si matematicky nadaní a emocionálně disciplinovaní mohou exponenciálně shromáždit více peněz díky tomu, jak funguje složený zájem (dobré rozhodnutí, bez ohledu na to, jak malé, mohou vést k obrovským výsledným rozdílům po mnoho desetiletí) pochopit základy investičního procesu může způsobit spoustu hloupých chyb.

Jedna z těchto chyb je paniku, když akciový trh klesá. Budu s tebou blbě: Stane se . Akciový trh je pouze aukční mechanismem, pomocí něhož lidé nakupují a prodávají vlastnictví v podnicích. Lidé nejsou vždy racionální. Někdy ekonomické podmínky přimějí je prodat, když nechtějí prodat. (Podívejte se na období 2008-2009, kdy se některé společnosti zhroutily, když se majitelé akcií snažili vyhnout bankrotu! Mnoho z těchto lidí a institucí vědělo, že rozdávají své vlastnictví, ale neměli na výběr, pokud se chtějí vyhnout tomu, Nábytek investovaný.)

Legendární investor Warren Buffett a jeho obchodní partner Charlie Munger často mluví o tom, jak sledovali, jak citovaná hodnota jejich akcií Berkshire Hathaway klesá, zdánlivě žádný důvod, od vrcholku k nejnižšímu, o 50 % nebo více alespoň třikrát ve svém životě; polovina jejich likvidního čistého jmění se z krátkodobého hlediska vytrhla, a to i přesto, že podkladové podniky, které vlastnily, stále vypískaly více peněz než kdy jindy. Napsal jsem tento fenomén na mém osobním blogu několikrát.

Například byl v osmdesátých letech minulý týden jeden víkend, kdy majitel jedné z nejlepších dlouhodobých investic v historii, PepsiCo, viděl, že 35% své investice zmizelo za několik hodin. Stejně tak mezi lety 2005 a 2009 existovalo čtyřleté období, kdy majitelé společnosti The Hershey Company zaznamenali pokles papíru na papíře o více než 50%, přestože v průměru rostly tržby z čokolády a dividendy rostly. Pokud si nedokážete přemýšlet o akciích nebo indexových fondech, které racionálně drží tyto fondy - a pochopit, že právě proto, že trh klesl, například 25%, znamená to, že ne znamená, že jste ztratili 25% svých základních zisků moc, nemáte prakticky žádnou šanci na takový výsledek. Uděláš něco hloupého.

Můj návrh? Vyhodit ručník a vybrat jinou třídu majetku, která vyhovuje vašim emocionálním nedostatkům. Neexistuje žádná hanba, když jste upřímný vůči sobě. Říkám vám to, protože chci, abyste byli úspěšní. Nechci, abyste ztratil spánek nebo zvýšil svůj krevní tlak. Pokud jste typ člověka, který není ústavně vybaven, aby vlastnil akcie, nemáte vlastní akcie. Přijměte skutečnost, že si nezasloužíte vyšší výnosy, které vytvářejí po delší časové období, a je s tím spokojen. To by mělo být naprosto zřejmé, ale zdá se, že se někteří lidé nezobrazují. Jaká je vaše alternativa? Prohněte se antacidou a ztrate si vlasy z obav? Proč žít takhle? Život je příliš krátký, než se dostat do tohoto utrpení.

Další věci, které můžete udělat pro získání bohatství po vysoké škole

Self-made milionáři (což znamená, že prakticky všichni milionáři ve Spojených státech, jako většina odhadů, bohaté první generace, kteří stavěli své bohatství, představují 80 až 90 z každého 100 v klubu se sedmi čísly) mají společné znaky. Zatímco každá cesta je odlišná, může být užitečné vědět, jak to ostatní dělají.

• Typická milionářská domácnost ve Spojených státech je mnohem pravděpodobnější, že bude ženatá a zůstane ženatá než průměrná domácnost. Není přehnané tvrdit, že snubní prsteny jsou symbolem stavu nové třídy. Rozdíly mezi milionáři jsou extrémně nízké ve srovnání s obyvatelstvem. Získáte všechny tyto úžasné úspory z rozsahu (jedna platba na dům, nižší náklady na jednotku při nakupování potravin apod.), Které přispívají k vyšším hladinám volného peněžního toku ve vztahu ke každému dolaru příjmu. Můžete také vyrovnat ekonomické katastrofy, neboť existují dva lidé, kteří jsou schopni se připojit k pracovní síle nebo získat další pracovní místa. Pokud jste měli manžela podobného vzdělání, který také pracoval jako fiktivní práce, kterou jsme vám v scénáři dali, váš společný příjem by vás dostal do první poloviny rodin a snadno byste se stali multi- milionáři tak dlouho, jak jste, podle slov dříve zmíněného Charlieho Mungera, "neustále hloupí". Čas se zvedá. A vzpomeňte si, že podcenili svůj plat v porovnání s ostatními manažery v podobných pozicích o 20% kvůli konzervatismu!
• Odstraňte škodlivé návyky a podmínky, které vyčerpávají vaše peníze a ohrožují vaše zdraví. Milionáři jsou mnohem méně pravděpodobné, než veřejnost kouří. Milionáři jsou mnohem méně pravděpodobné, než by veřejnost měla nadváhu. Všechny tyto věci, které způsobují, že umíráte mladší (méně času na to, abyste složili své bohatství) a stáli jste více peněz na cestě ("levné" jídlo, které je pro vás špatné nebo konzumuje příliš mnoho kalorií. úspor, o kterých jste si mysleli, že se vám v té době líbilo), je třeba za každou cenu vyhnout. To se přímo týká vašeho investičního portfolia. V odvětví správy peněz je vtip, že klíčem k získání bohatství je žít dlouho. Není to opravdu vtip.
• Naučte se daňový kód. Může si zaplatit za sebe tak, jak jste si nikdy nepředstavoval. Obraz opustit své děti a vnuci miliony dolarů v akciích a mít všechny nerealizované kapitálové zisky odpuštěné na vaší smrti. Může k tomu dojít, pokud využijete zesílenou základnovou mezeru. Představte si, že získáte částku bezúročného úvěru od státní pokladny Spojeného království. Může se stát, pokud víte, jak odvodit daňové závazky do vašich modelů. Sam Walton, zakladatel společnosti Wal-Mart Stores, se vyhnula desítkám miliard dolarů v dědické dani pomocí rodinné holdingové společnosti, kterou založil, když byl prakticky zlomený. Rozuměl způsobu, jakým byly napsány pravidla a po desetiletích v řadě, zaplatil se v jedné z největších daňových úspor, které prožila každá rodina v historii. Pokud budete hrát podle pravidel, několik změn zde a tam může znamenat neuvěřitelné množství nadbytečného bohatství v rukou vaší rodiny a vaší rodiny. Stojí za to čas.
• Uvědomte si, že život je sada kompromisů příležitostných nákladů. Věci jsou mnohem jednodušší, když přijmete, že nemáte nárok na nic a že sebelitičnost nikdy nezlepší situaci. Například pokud si nemůžete dovolit bydlet v určitém městě a současně splnit své cíle v oblasti úspor, zlepšit své osobní štěstí a učinit informovanou volbu. Možná to není to, co chcete slyšet. Nemusíte být šťastní. Je to lepší než alternativa. Je to součást dospělosti; přijímání důsledků a uspořádání vašeho života na základě toho, co nejvíce oceňujete. Někdy nemůžeš mít svůj dort a jíst. Smiř se s tím.
• Přemýšlejte o způsobech pěstování koláče. Pokud jste byli vychováni v nižší nebo nižší střední domácnosti, možná jste dostali mylný dojem, že jediným způsobem, jak generovat příjem, je prodat svůj čas za peníze. Zajímavé je, že ne se chová jako první 1% domácností. Ve skutečnosti 1% domácností tvoří pouze polovinu svého příjmu z prodeje svého času. Čtvrtina pochází z firem, které vlastní. Další čtvrtletí pochází z osobních investic, jako jsou nemovitosti, akcie, podílový fond a jiné cenné papíry. Je zcela možné, že srdce chirurg ve vašem městě shromažďuje příjmy z akcií společnosti Johnson & Johnson, které shromáždil v průběhu let, stejně jako z bytového domu, který získal, zrenovoval a vyplatil před deseti lety.Ve svém vlastním rodném městě patří k nejúspěšnějším právníkům také jeden z nejúspěšnějších řetězů zmrzliny, čímž získává více peněz pro svou rodinu než to, co přináší od klientů fakturace.
• Supermortinská praxe, známá jako "tajné bohatství", která zahrnuje zachování zdrojů, které shromáždili tajemství dokonce od svých dětí, což vedlo k mylné představě, že zděděné bohatství je častější než ono. Paradoxně, neúspěch při přípravě dědiců na zodpovědné zacházení s penězi by mohl vysvětlit, proč v téměř 9 z 10 případů všechny peníze vynechaly třetí generace.
• Pokud nevíte, co děláte, vždy a navždy zvážíte, jak se držíte nízkorozpočtového indexového fondu. Opakuju to, dokud se krávy nevrátí domů.

Zdroje, které vám pomohou začít Začínáme investovat do postgraduální kariéry

Chcete-li se dozvědět více o některých tématech, o kterých jsme diskutovali, můžete si přečíst tyto články:

• Úvod do vašeho 401 (k) Plán
• Proč Roth IRA je Perfektní daňový úkryt (a pravděpodobně byste dnes měli otevřít)
• Použití Roth 401 (k) jako samostatně výdělečně činného daňového útulku
• 3 způsoby,
• Šest kroků k bohatému odchodu do důchodu
• Přežití a prosperita v novém americkém důchodovém systému
• Vše o dividendách

Také si můžete prohlédnout můj osobní blog, kde jsem podrobil své vlastní zkušenosti v průběhu let a zkusil reagovat na tolik otázek, kolik můžu. Pokud je z mé finanční spisy jen jedna lekce, je to toto: Získejte své jméno na co nejvíce peněz generujících aktiv, kolik můžete; aktiva, která odkládají hotovost, nejlépe ve zvyšujících se částkách s každým rokem; peníze, které přicházejí během spánku, zatímco jste dovolenou s rodinou, když čtete knihu nebo hrajte videohru. To je v podstatě klíčem k finanční nezávislosti.

Můžete také chtít přečíst dopis, který jsem psal studenta o tom, jak být úspěšný, šťastný a naplněný v životě.