Video: Punk Floid - Tvůj Boj - 11 - Negativní 2024
Záporné odpisy se dějí, když platby na úvěr nejsou dostatečně velké na pokrytí úrokových nákladů. Výsledkem je zůstatek úvěru rostoucí , který bude v budoucnu vyžadovat větší platby.
Záporná amortizace je možná u jakéhokoli druhu úvěru a často se projevuje u studentských půjček a půjček na nemovitosti.
Jak funguje záporná amortizace?
Chcete-li pochopit negativní amortizaci, je nejlepší začít s obyčejnou amortizací.
Amortizace je proces splácení zůstatku úvěru s pevnými platbami (často měsíčními platbami). Například pokud si koupíte doma s 30letou hypotékou s pevnou úrokovou sazbou, provedete stejnou platbu každý měsíc - i když váš zůstatek úvěru a vaše úrokové náklady se časem snižují.
Měsíční splátky jsou vypočteny na základě několika faktorů:
- Zůstatek úvěru - kolik si půjčujete
- Doba, kterou budete potřebovat k splácení úvěru (známý jako termín)
- Úroková sazba účtovaná na vaší půjčce zůstatek
Výpočet přichází s pevnou platbou, která zcela zaplatí váš úvěr na konci období, které si zvolíte (typicky 15 až 30 let pro úvěr na bydlení). Každá platba má dvě složky:
- Část platby pokrývá úroky z vašeho dluhu
- Zbývající částku splácí svůj dluh (nebo snižuje zůstatek vašeho úvěru)
Chcete-li se dozvědět více a vidět vzorové amortizační tabulky, viz Jak funguje amortizace.
V dolní části této stránky najdete vzorový graf amortizace negativní . Když se věci stanou negativními
U některých půjček máte možnost platit méně než
plně zaplatit platbu. Hlavním důvodem, proč platit méně, je samozřejmě, že je snazší platit méně. Když zaplatíte méně než úrokové náklady
v daném měsíci (nebo v jakémkoli časovém období), náklady na úroky se připočítávají k zůstatku úvěru. Jinými slovy
dlužíte každý měsíc více. Nemáte skutečně peníze od vašeho věřitele, ale váš zůstatek na úvěr roste, protože neplatíte úroky. Proces přidání úroku k zůstatku úvěru je znám jako zúročení úroku.
Nakonec budete muset zaplatit půjčku. To se může stát několika způsoby:
Prostřednictvím pravidelných amortizačních plateb (které budou vyšší, než by byly v případě, že by úvěr nezvýšil)
- Refinancováním úvěru
- Vyplacení balónku dluh
- Proč používat zápornou amortizaci?
Musíte platit oběma způsoby, proč se lidé rozhodnou nechat úvěry růst?
Neschopnost platit:
Někdy prostě nemáte k dispozici finanční prostředky k provedení plateb. Například během období nezaměstnanosti možná nebudete moci platit studentské půjčky.Je možné požádat o odklad, který vám umožňuje dočasně zastavit platby. Úrok je však stále účtován a budete muset platit úroky, pokud nemáte dotované úvěry. Všimněte si, že často máte možnost , abyste zaplatili úroky (při přeskakování větší platby), chcete-li se vyhnout negativní amortizaci. Investiční úvěry:
V některých případech investoři nemají zájem o registraci za velké měsíční platby. To platí zejména u krátkodobých projektů (například fix-a-flip). Jedná se o spekulativní a riskantní způsob, jak investovat, ale někteří lidé a podniky to dělají úspěšně. Aby strategie mohla být splacena, musíte prodat aktivum s dostatečným ziskem, abyste zaplatili úroky, které jste nikdy nezaplatili.
"Protahování" k nákupu:
někteří kupci domů používají záporné odpisy, aby si koupili nemovitost, která je nyní z jejich cenového rozpětí. Předpokládá se, že budou mít příjmy později a raději by si raději koupili dražší majetek, než koupit levnější a museli se v budoucnu pohybovat. Znovu je to riskantní strategie - nemůžete předvídat budoucnost a existují nespočetné příběhy očekávání, které se nikdy nestaly realitou. Některé příklady rizikových půjček zahrnují opce-úvěry ARM nebo kredity za vybírání plateb (které nejsou tak oblíbené, jako bývaly). Příklad záporné amortizace Chcete-li vidět záporné odpisy v akci, vzít jakoukoli půjčku a předpokládat, že platíte méně než úrokové náklady. V průběhu času se zůstatek zvýší.
Například použijeme stejnou tabulku půjček a amortizací na jiných stránkách: předpokládejme, že si půjčíte 100 000 dolarů na 6% po dobu 30 let, která bude měsíčně splacena. V takovém případě nebudeme měsíčně platit nic a uvidíte, že zůstatek úvěru se zvyšuje. Můžete si vytvořit vlastní amortizační tabulky a použít libovolnou platbu.
Jak vidíte, částka úroku, kterou platíte, se zvyšuje každý měsíc - spolu se zůstatkem úvěru.
Měsíc
Počáteční zůstatek
| Skutečná platba | Hlavní | Zájem | Závěrečný zůstatek | 1 | 500. 00 |
| $ 500. 00 | $ 100, 500. 00 | 2 | $ 100, 500. 00 | $ - | $ (502.50) |
| $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 | 3 | $ 101, 002. 50 | $ - | $ (505. 01) |
| $ 101, 507. 51 | 4 | $ 101, 507. 51 | $ - | $ (507. 54) | 5 |
| $ 102, 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 |
| 102, 525. 13 | $ - | $ (512. 63) | $ 512. 63 | 103, 037. 75 | 7 |
| 103, 037. 75 > | $ (515. 19) | $ 515. 19 | $ 103, 552. 94 | 8 | $ 103, |
| $ (517. 76) | 517. 76 | 104, 070.70 | 9 | $ 104, 070. 70 | $ - |
| $ (520. 35) | $ 520. 35 | $ 104, 591. 06 | 10 > $ 104, 591. 06 | $ - | $ (522. 96) |
| $ 522. 96 | $ 105, 114. 01 | 11 | $ - | $ (525. 57) | |
| $ 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 | $ - > $ (528. 20) | $ 528. 20 |
| $ 106, 167. 78 |
Co dělat o záporné historii úvěru
Několik faktorů přispívá k negativním úvěrovým historím, jako jsou pozdní platby a vysoké zůstatky například. Zjistěte, co můžete udělat ohledně negativního kreditu. Výpis z kreditní karty Zůstatek versus aktuální zůstatek
Váš online účet kreditní karty může obsahovat dvě zůstatky - zůstatek výkazů a aktuální zůstatek. Získejte pomoc s porozuměním těchto dvou zůstatků. ŘíZení studentských úvěrů: Vypuštění soukromých úvěrů v konkurzu
|