ŘíZení studentských úvěrů: Vypuštění soukromých úvěrů v konkurzu

Úvěry studentů jsou rozděleny do dvou velkých odrůd: 1) státní nebo vládou vydané a zajištěné úvěry a 2) soukromé půjčky poskytované bankami a jinými finančními institucemi se ziskem. Soukromé půjčky nepodléhají stejným předpisům nebo programům pro vypouštění a správu úvěrů, které jsou k dispozici pro úvěry poskytované vládou. Na druhou stranu soukromé půjčky jsou obecně předmětem federálních a státních předpisů, které se vztahují na jiné nevýdělečné půjčky a v mnoha ohledech se liší od půjček na automobily, hypoték a jiných typů osobních půjček.

Soukromé půjčky a úvěry poskytované vládou sdílejí společnou jednu důležitou věc. Soukromé úvěry byly v roce 2006 neuskutečnitelné v konkurzu s přechodem zákona o prevenci zneužívání bankrotů a ochrany spotřebitele (BAPCPA).

Soukromé půjčky podléhají stejnému standardu pro propouštění, které jsou poskytovány veřejnými nebo státními půjčkami. Konkrétněji mohou být propuštěni, pokud způsobí "dlužníkovi nebo dlužníkovi závislost" zbytečné těžkosti.

Existuje však jiný způsob, jakým mohou být tyto soukromé půjčky propouštěny. Tato cesta spočívá v obtížné interpretaci několika federálních zákonů, které definují, které soukromé půjčky lze považovat za úvěry na vzdělávání za účelem úpadku. Záleží na tom, zda můžete odečíst úroky z úvěrů z vaší dani z příjmů.

"Úvěry s kvalifikovaným vzděláním" pokrývají "Výdaje na kvalifikaci vyššího vzdělání" pro "Náklady na účast"

S výjimkou "kvalifikovaných výpůjčních půjček" z absolutoria BAPCPA odkazoval na vnitřní zákon o příjmech ve 26 USC 221 (d) (a), který se týká odpočtu úroků z úvěrů na vzdělávání.

Oddíl 221 (d) (a) stanoví, že úroky z úvěrů na vzdělávání mohou být odečteny pouze z výnosů, pokud půjčka "vznikla výhradně za výplatu kvalifikovaných vysokoškolských výdajů. "

Ty" kvalifikované výdaje na vyšší vzdělávání "jsou definovány v zákoně o vysokých školách z roku 1965, který je kodifikován ve výši 20 USC 108711 jako" náklady na docházku ".

Náklady na účast jsou na vysoké škole a obecně zahrnují výuku a poplatky, místnost a stravu, dopravu a cestovní výdaje.

Úvěry se smíšeným využitím

Jakkoli potvrdí některá vysoká škola, náklady na účast nemusí nutně zahrnovat vše, co student v daném roce utratí. Navíc výše vládní podporované finanční pomoci může být nižší než náklady na docházku, kvůli faktorům, jako je například vládní odhad částky, kterou by měla přispět rodina studenta, žádání žáka o vyšší životní úroveň, povinnosti rodinného žáka , nebo neochotu studenta vyhledávat stipendia nebo pracovní příležitosti. Aby se tento nedostatek vyrovnal, studenti často využívají soukromé půjčky, které doplňují své půjčky a granty podporované vládou.

Někteří soukromí věřitelé omezují výši dodatečných půjček na rozdíl mezi vládními úvěry a náklady na účast. Jiní věřitelé se však dohodnou, že půjdou studentovi desítky tisíc dolarů za náklady na účast. Měl jsem jednoho vysokoškolského absolventa, který si vyčerpal plnou výplatu státních půjček, a poté dostal za čtyři roky téměř 120 000 dolarů v soukromých půjčkách.

Řada smluvních směnek obsahuje doložku, která vyžaduje, aby dlužník uznal, že výtěžek bude použit pouze pro kvalifikované výdaje na vzdělávání bez ohledu na výši půjčky.

Úvěry, které zahrnují částky nad rámec toho, co je nezbytné k pokrytí nákladů na účast, jsou často nazývány půjčky "smíšené užití" .

Při zvažování požadavků BAPCPA, definice interního příjmu a definice zákona o vysokých školách není vůbec jasné, že Kongres předpokládal, že tyto půjčky "smíšenou spotřebu", pokud se rozhodne kromě vyplacení soukromých půjček z propuštění.

Každá forma půjčování by se navíc mohla považovat za studentskou půjčku podle těchto zákonů, včetně dluhu z kreditních karet, půjček z vlastního kapitálu, běžných osobních půjček. Kodex federálních předpisů na 26 CFR 1. 221-1 nicméně výslovně objasňuje, že úvěry se smíšeným využitím nejsou způsobilé pro odpočet úroků podle Interního daňového zákoníku. V důsledku toho by úvěry se smíšeným využitím měly být vybírány. Přinejmenším částka převyšující náklady na účast je splatná.

Chcete-li se dozvědět více o této výjimce k poskytování soukromého studentského úvěru BAPCPA, přečtěte si dokument FinAid. org papír, Omezení výjimky na výplata soukromých studentských půjček.

Více informací o správě studentských půjček v náročných finančních časech naleznete v následujících článcích:

Všeobecné otázky

Jaký druh úvěrů máte?

Vaše možnosti správy studentských půjček v kostce

Slovníček užitečných podmínek studentských půjček

Když nemůžete učinit platby

Delikventa a výchozí

Odložení a tolerance

Tvrdá doba

Přeživa studentská půjčka

Správa sběratelů kolektivních půjček

Správa soukromých půjček

Úvěr odpuštění

Odpuštění úvěru pro stav školy

Odpuštění úvěru pro zdravotní postižení nebo úmrtí

Úvěr na úhradu služeb

Studentské úvěry v konkurzu

Úpadek z úpadku

Vypouštění soukromých úvěrů

Použití kapitoly 13 Plány splátek