ŘíZení studentských úvěrů: Výpadek z konkurzu

Pouze jedna desetina jednoho procenta (0,1%) lidí, kteří se přihlásili k bankrotu, se někdy pokoušejí vyplatit studentské půjčky. Ale z dlužníků, kteří se pokoušejí o propuštění bankrotu, 40% je úspěšných v získání alespoň částečného, ​​ne-li úplného, ​​absolutoria studentských úvěrových závazků.

Podle § 523 písm. A) konkurzního řádu

Absolutorium […] nevyplácí individuálního dlužníka za jakýkoli dluh - (8), ledaže by tento dluh z absolutoria podle tohoto odstavce ukládal > zbytečné strádání na dlužníkovi a na vyživovaných osobách dlužníka

(A) (i) přeplatku na vzdělání nebo půjčku poskytnutou, pojištěnou nebo zaručenou vládní jednotkou nebo poskytnutou v rámci jakéhokoli programu financovaného zcela nebo zčásti vládní jednotkou nebo neziskovou organizací ; nebo (ii) povinnost vrátit náhrady získané jako vzdělávací výhoda, stipendium nebo stipendium; nebo

(B) jakýkoli jiný vzdělávací úvěr, který je kvalifikovaným vzdělávacím úvěrem vynaloženým dlužníkem, který je fyzickou osobou, jak je definován v § 221 (d) (1) Internal Revenue Code z roku 1986.

(zvýraznění přidáno).

Nepatřičná obtížnost

Nejdůležitější dvě slova v zákoně jsou "nepřiměřené těžkosti. "Kodex konkurzní podstaty nám bohužel neřekne, co je to" zbytečné potírání ". Soudy bojují s definicí již po desetiletí.

Před rokem 1976 byly studentské půjčky propouštěny stejně jako všechny ostatní nezajištěné dluhy. Na počátku 70. let však kongres začal klást otázku, zda je bezproblémové absolutorium vhodné pro studenty, kteří nejenže vyčerpali úvěry s vysokou bilancí, aby mohli platit za odborné vzdělávání, ale také měli potenciál dosáhnout vysokých příjmů v dolaru. V důsledku toho v roce 1976 kongres přijal právní předpisy, které zakazují vyplácení studentských půjček do pěti let, s výjimkou těch, které způsobují "zbytečnému utrpení" dlužníkovi nebo závislým osobám dlužníka.

Jedenáct let později, v roce 1987 federální druhý obvodní odvolací soud zvažoval případ Marie Brunnera, sociálního pracovníka z New Yorku, který nebyl schopen zajistit práci na plný úvazek.

Viz

Brunner vs. New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987). Pamatujte, že v té době byly studentské půjčky, které byly starší než pět let, propouštěny. Paní Brunnerová nebyla tak stará. Podle soudu ve věci Brunner je to "neoprávněné těžkosti": Dlužník nemůže na základě běžných příjmů a výdajů udržovat "minimální" životní úroveň pro sebe a své vyživované osoby, splácet úvěry

Existují další okolnosti, které naznačují, že tato situace pravděpodobně přetrvává po značnou část splátkového období studentských půjček; a

• Dlužník se snažil splácet úvěry
• Brunnerův test, jak byl historicky aplikován, zahrnoval požadavky, které nejsou v samotném statutu zahrnuty, včetně "minimální" životní úrovně, dodatečné okolnosti a zvláště úsilí o "dobrou víru".
• Tough Brunner Standard může být slabší

Dnes většina federálních soudů aplikuje tento test na své případy zpoplatnění studentských půjček. Existují však náznaky, že přísná interpretace zákona se může změnit.

Je důležité, aby právníci bankrotu věděli, že v době, kdy byl případ Brunner poprvé rozhodnut v roce 1987, byly studentské půjčky stále vypláceny, pokud byly v okamžiku podání konkurzního řízení pět let a toto propuštění bylo automatické, což znamená, že dlužník v rámci konkursu nemusel podat žalobu k určení plnění. Během 28 let po rozhodování o Brunneru se pravidla pro propuštění změnily. Zaprvé, Kongres omezil proplácení na úvěry starší než sedm let, poté poskytl státní půjčky nevratné bez ohledu na to, jak jsou staré, podléhají neoprávněnému vypouštění.

Konečně v roce 2005 Kongres považoval za vhodné, aby soukromé půjčky byly také nedostupné.

Mnozí se ptají, zda by brunnerovský test byl rozhodnut stejným způsobem dnes, kdyby soudci uvažovali o různých faktech, které obsahovaly úvěry s rostoucím zájmem, na které by dlužník mohl zůstat zodpovědný do jejich důchodového věku.

V uplynulých letech několik federálních odvolacích soudů a odvolacích senátů pro konkurs rozhodlo o případech, které se zdají být odříznuty od tvrdého Brunnerova standardu nebo jsou alespoň kritické vůči němu. Některé z těchto případů jsou shromážděny ve vynikajícím článku v časopise Journal of the American Bankruptcy Institute, Student Loan Discharge rozhodnutí Poke Holes v testu Brunner.

Další důležitá hlediska

Úplné vs. částečné absolutorium

Některé soudy dospěly k závěru, že existují okolnosti, za nichž je vhodné udělit částečné absolutorium místo úplného vyplacení dluhu studentských půjček.

Například soud může dospět k závěru, že dlužník může nějakou platbu provést měsíčně po určitou dobu a zbytek bude odpuštěn.

Neexistuje časový limit pro podání žaloby na určení úpadku studentského úvěru. Na rozdíl od některých druhů absolutoria, kdy existuje lhůta pro podání žaloby v konkurzním řízení, neexistuje časový limit pro podání žaloby na studentské půjčky. Ve skutečnosti je teoreticky možné znovu otevřít případ konkurzu, který byl již mnoho let uzavřen pouze za účelem požádat soud o určení zpoplatnění studentské půjčky.

Ve skutečnosti, dokonce i když jste v předběžném konkurzu vydělali soudní řízení o výpůjčkách a ztratíte nebo neobdržíte plné dluhy, pokud se vaše okolnosti změní později, můžete požádat soud o obnovení vašeho případu. proveďte nové odhodlání na základě vašich současných okolností.

Více informací o správě studentských půjček v náročných finančních časech naleznete v následujících článcích:

Všeobecné otázky

Jaký druh úvěrů máte?

Vaše možnosti správy studentských půjček v kostce

Slovníček užitečných podmínek studentských půjček

Když nemůžete učinit platby

Delikventa a výchozí

Odložení a tolerance

Tvrdá doba

Přeživa studentská půjčka

Správa sběratelů kolektivních půjček

Správa soukromých půjček

Úvěr odpuštění

Odpuštění úvěru pro stav školy

Odpuštění úvěru pro zdravotní postižení nebo úmrtí

Úvěr na úhradu služeb

Studentské úvěry v konkurzu

Úpadek z úpadku

Vypouštění soukromých úvěrů

Použití kapitoly 13 Plány splátek