Co je pojišťovací záruční fond?

Právě jste obdrželi dopis od komisaře pro pojištění vašeho státu a zprávy nejsou dobré. Vaše auto pojišťovna je insolventní! Tento dopis je obzvlášť alarmující, protože jste podali novou žádost pouze před týdnem. Co bys měl dělat? Nestákejte se! Vaše nárok bude pravděpodobně uhrazen Vaším státním pojišťovacím garančním fondem.

Co je záruční fond?

Záruční fond (nebo záruční sdružení) je organizace založená podle zákona státu.

Jejím účelem je ochrana pojistníků před insolvencí pojistitelů. Platí nároky, které by pojišťovna zaplatila, kdyby se nestala finančně znevýhodněnou. Fond je zpravidla řízen správní radou zvolenou zúčastněnými pojišťovnami. Dohlíží na něj komisař státní bezpečnosti.

Fondy záruky existují ve všech padesáti státech, stejně jako v Portoriku a Washingtonu D. C. Většina států udržuje oddělené finanční prostředky na pojištění majetku / nehod a životní / zdravotní pojištění. Tento článek se zaměří na první.

Aby se zabývaly insolventními pojišťovnami, mnoho států vydalo garanční zákon založený na vzorovém aktu vypracovaném Národní asociací pojišťoven. Některé státy vydaly modelový akt "tak jak je," ale většina prošla modifikovanou verzí.

Pojistitelé jsou povinni účastnit se garančního fondu státu, pokud mají licenci v tomto státě. Pojistitel, licencovaný ve všech 50 státech, se musí účastnit fondu v každém z těchto států.

Pouze licencovaní pojišťovny podléhají záručnímu zákonu. Nezajištěné pojišťovny (jako jsou nosiče přebytkových linií) nejsou. Pokud tedy vaše pojištění je pojištěným nezaplaceným pojistitelem, který je prohlášen za insolventní, nemůžete hledat krytí nezaplacených pohledávek ze svého státního garančního fondu.

Některé státy vyžadují od zaměstnavatelů, aby si samy pojišťovali své zaměstnanecké kompenzační povinnosti k účasti na garančním fondu pro sebe-pojištěné zaměstnavatele.

Fond vyplácí zaměstnance výhody, pokud jejich zaměstnavatelé nejsou schopni platit z důvodu úpadku nebo platební neschopnosti.

Jak se vyvinuly finanční prostředky

V 40. letech 20. století vzniklo několik záručních fondů, avšak nejvíce se objevilo v šedesátých a sedmdesátých letech, kdy začaly růst insolvence pojistitelů. Zpočátku státy udržely jediný fond, který by pokrýval jednu řadu obchodních činností, jako je kompenzace pracovníků nebo osobní pojištění osob. Pojišťovny byly relativně malé. Mnoho z nich napsalo jednu řadu obchodů v jednom státě. V případě úpadku pojišťovny byl ovlivněn pouze omezený počet pojistníků a jednoho státního fondu.

V současné době mnoho států udržuje několik záručních fondů. Například stát může provozovat samostatné fondy pro auto pojištění, odškodnění pracovníků a další linky (včetně všeobecné odpovědnosti a krytí obchodního vlastnictví).Pojistitelé jsou mnohem složitější než před 40 nebo 50 lety. Většina z nich nabízí řadu pokrytí ve více státech. Někteří pojistitelé zapisují zásady prakticky ve všech státech. Takže platobná neschopnost, která se dnes vyskytuje, může mít vliv na mnoho pojistníků a zahrnuje záruční fondy v mnoha různých státech.

Když pojistitel selže

Ústav pojišťovnictví uvádí řadu důvodů, proč by pojišťovna mohla selhat.

Patří sem nedostatečné rezervy na pojistná plnění, příliš rychlý růst, nedostatečné sazby, pojistné podvody a špatná správa. Mnoho plateb insolvence pojistitelů je výsledkem kombinace faktorů.

Státní pojišťovací úřady dohlížejí na pojišťovny, aby zajistily, že jsou finančně zdravé. Za tímto účelem vyžadují, aby pojišťovny předložily pravidelné účetní závěrky. Pokud se regulátor domnívá, že pojistitel je finančně nestabilní, může získat kontrolu nad ním tím, že obdrží soudní příkaz. Pokud se finanční situace pojistitele může zlepšit, může se regulátor pokusit o rehabilitaci. Pokud pojistitel nemůže být rehabilitován, nebo pokud pokus o rehabilitaci selže, může regulátor požádat soud, aby vydal příkaz k likvidaci.

Po vydání příkazu může regulátor sám spravovat likvidaci nebo delegovat tento úkol na jinou stranu (tzv. Příjemce).

Přijímač rozděluje zbývající aktiva pojistitele věřitelům podle plánu schváleného soudem. Příjemce oznamuje pojistníkům, že pojišťovna je likvidována a že nároky budou uhrazeny ze strany záručního fondu státu. Přijímající také oznamuje pojistníkům datum, kdy budou jejich politiky zrušeny.

Jak jsou financovány fondy

Většina států provozuje záruční fondy s penězi získanými z hodnocení pojišťoven. Posuzování se obvykle provádí po prohlášení insolvence pojistitelem. To znamená, že pojišťovny by mohli být posuzovány v roce 2017 za insolventnost, k níž došlo v roce 2016. Pojistitelé podléhají posouzení pouze tehdy, pokud píší stejnou obchodní činnost jako zaniklé společnosti. To znamená, že pojišťovny, kteří píší pracovníky na odškodnění, se posuzují, jestliže pojišťovna pro náhradu škody se stala insolventní. Stejně tak jsou auto pojišťovny hodnoceny po zániku auto pojistitele.

Jakmile je pojistitel prohlášen za insolventní, pojistné oddělení určuje hodnotu zbývajících aktiv společnosti. Poté vypočítá množství peněz, které bude záruční sdružení muset zaplatit. Tato částka je posuzována od pojistitelů. Státní zákony typicky stanovují maximální výši, kterou mohou posuzovatelé posoudit. Jedná se typicky o jedno nebo dvě procento čistého předepsaného pojistného pojistitele.

Většina států povoluje pojistitelům, aby získali peníze, které jim byly hodnoceny, jedním z následujících způsobů:

• Zvýšené pojistné
• Příplatky za zásady
• Offsety z daní z pojistného

New York je jediný stát, který nevykonává hodnocení po insolvenci. Místo toho stát udržuje fond pomocí peněz, které shromažďuje od pojišťoven.Pokud se pojistitel stane insolventní, použije se fond na zaplacení pohledávek z titulu pojistitele. Pokud fond klesne pod určitou částku, vybírá se od pojišťoven více peněz.

Pohledávky kryté záručními fondy

Záruční fondy platí některé, ale ne všechny typy pohledávek. Většinou vylučují nároky podané vlastními pojištěnými zaměstnavateli. Některé z nich také vylučují jisté obchodní řady, například pojištění ručení a úvěru. Některé záruční fondy vylučují trestní náhradu škody.

Pojištěný podnik je obecně kryta záručním fondem provozovaným státem, v němž se podnik nachází. Nárok na odškodnění pracovníků však spravuje ručitelský fond státu, v němž má žadatel (zaměstnanec) bydliště. To znamená, že pohledávka podaná pracovníky, která žije v Missouri, bude řešena garančním fondem Missouri, a to i v případě, že zaměstnavatel má sídlo v jiném státě.

Záruční prostředky platí jak pro nároky prvního účastníka, tak pro třetí strany. Pokud je nárok na závazek vůči vaší firmě a je zapotřebí obhajoba, bude vám fond hradit vaše náklady na obranu. Většina záručních fondů určuje maximální částku, kterou zaplatí za jakoukoli nárok. Nejběžnější limit je $ 300, 000. Fond nebude platit žádnou část nároku, která přesahuje stanovený limit. Někteří pojistníci tedy mohou shromažďovat pouze část platebních nároků, které dluží. Pro nároky na odškodnění pracovníků se však nevztahuje žádná omezení. Takové nároky jsou obvykle placeny v plné výši.

K pokrytí reklamací musí dojít obvykle k datu příkazu k likvidaci nebo dříve (nebo do 30 dnů od). Pokud vaše pravidla vyprší před uplynutím 30denní lhůty, vaše pokrytí bude ukončeno datem vypršení platnosti. Musíte rychle obdržet náhradní krytí od jiného pojišťovny, abyste se vyhnuli nepoškozeným ztrátám. Záruční fondy nepopisují nové zásady.

Nároky lze zaplatit 30 až 90 dní po prohlášení likvidace. Některé nároky na platby mohou trvat déle. Závazky týkající se závazků obecně trvají delší dobu, než se uspokojují, než majetkové nároky.

Mnoho států zakazuje podnikům, aby hledaly krytí ze záručního fondu, pokud jejich čistá hodnota přesahuje stanovenou podlahu, například 25 milionů dolarů nebo 50 milionů dolarů. Tyto limity jsou založeny na koncepci, že dobře kapitalizované podniky mají finanční prostředky na absorbování neplacených pohledávek. Nevyžadují stejnou ochranu jako menší podniky.

Nerozdělený prémie

Některé záruční fondy poskytují úhradu nezaslouženého pojistného. Prémie za odměnu znamená pojistné, které jste zaplatili za krytí, které jste nedostali, protože vaše pojišťovna je v platební neschopnosti. Předpokládejme například, že vaše firma zaplatí pojistku ve výši 5 000 dolarů za pojistku, která běží od 1. ledna 2017 do 1. ledna 2018. Vaše pojišťovna je prohlášena za insolventní k 1. červenci 2017 a vaše pojistka je zrušena k tomuto datu. Zaplatili jste za dvanáct měsíců krytí, ale obdrželi jste pouze polovinu této částky. Budete mít možnost získat 2 500 dolarů z nezasloužené pojistné z garančního fondu vašeho státu. Mnoho ručitelských fondů ukládá limit (například 10 000 USD) na částku nezaslouženého pojistného, ​​které můžete vybrat.