Domácí kapitál: to, co je a jak to používat

Home equity je aktivum, které pochází z zájmu majitele domu o bydlení. Pro výpočet vlastního kapitálu odečtete veškeré zůstatky úvěrů z tržní hodnoty nemovitosti. Vlastní kapitál v domácnosti se může časem zvyšovat, pokud se hodnota nemovitosti zvyšuje nebo je zaplacen zůstatek úvěru.

Dát jinou cestu, domácí kapitál je ta část vašeho majetku, kterou skutečně vlastníte. "Určitě vlastníte svůj domov, ale pokud jste si půjčili peníze na koupi nemovitosti, váš věřitel má také podíl ve výši 999 za nemovitost, dokud nezaplatíte půjčku.

Home equity je obvykle nejcennějším majetkem majitele domu. Tento majetek lze použít později v životě, takže je důležité pochopit, jak to funguje a jak ho používat moudře.

Příklad vlastního kapitálu

Nejjednodušší způsob, jak porozumět spravedlnosti, je začít s hodnotou domova a odečíst částku, která je dlužná z hypotéky. Ty hypotéky by mohly být nákupní úvěry používané k nákupu domu nebo druhé hypotéky přijaté později.

Předpokládejme, že jste si koupil dům za 200 000 dolarů, udělal 20% zálohu a dostal půjčku na pokrytí zbývajících 160 000 dolarů. V tomto příkladu je Váš domácí kapitálový podíl 20% domů hodnota: Domov stojí 200 000 dolarů a přispíváte 40 000 dolarů - nebo 20 procent z kupní ceny. Vlastníte si domov, ale skutečně jen "vlastníte" $ 40 000.

Váš věřitel nevlastní žádnou část domu - z technického hlediska vlastníte všechno - ale dům je používán jako záruka za váš úvěr.

Váš věřitel zajistí svůj zájem tím, že si na nemovitosti zapůjčí zástavní právo.

Předpokládejme, že hodnota vašeho domova se zdvojnásobí (je nepravděpodobné, ale bude to jednoduché). Pokud je to v hodnotě 400 000 dolarů a stále ještě jen dlužíte 160 000 dolarů, máte 60 procentní podíl na vlastním kapitálu. Můžete to vypočítat tak, že vydělíte zůstatek úvěru tržní hodnotou a odečtete výsledek od jednoho (Google nebo některý tabulkový proces vypočítá, pokud použijete 1 - (160000/400000), a pak budete muset převést desetinnou čárku na procento).

Váš zůstatek úvěru se nezměnil, ale váš vlastní kapitál

vzrostl

. Budování vlastního kapitálu Jak můžete vidět, mít více kapitálu je dobrá věc. Tak jak zvýšíte svůj kapitál?

Splácení úvěru:

Jakmile splácíte svůj zůstatek z úvěru, zvyšuje se váš kapitál. Většina domácích půjček jsou standardní úpisové půjčky s úrovněmi měsíčních plateb, které směřují jak k vašemu úroku, tak k jistině. Časem se zvyšuje částka, která směřuje k splácení jistiny, takže každým rokem budeme zvyšovat podíl na akciovém kapitálu.

Pokud máte zájem pouze o úroky nebo jiný druh neoplatilého úvěru, nevytváříte stejným způsobem akcie. Možná budete muset provést dodatečné platby za účelem snížení dluhu a vybudování vlastního kapitálu. Ocenění cen:

Můžete také vybudovat kapitál, aniž byste se snažili. Když váš domov získává hodnotu (z důvodu zlepšení projektů nebo zdravého trhu s nemovitostmi), zvyšuje se váš kapitál.

Další podrobnosti si přečtěte o budování vlastního kapitálu (a urychlení procesu). Použití vlastního kapitálu

Vlastní kapitál je aktivum, takže je součástí vaší celkové čisté hodnoty. Můžete vydělat výnosy nebo paušální částky z vašeho vlastního kapitálu jednou, pokud potřebujete, nebo můžete předat bohatství vašim dědicům. Existuje několik způsobů, jak dát aktivum do práce.

Koupit další dům:

Pravděpodobně nebudete ve stejném domě navždy.

Pokud se pohybujete, můžete prodat svůj současný domov a dát tyto peníze na nákup vašeho dalšího domova. Pokud stále dlužíte peníze na hypotéky, nebudete používat peníze všech

peněz od svého kupujícího, ale použijete svůj vlastní kapitál. Získejte půjčku proti vlastnímu kapitálu: Můžete také získat hotovost a použít ji jenom pro cokoli s využitím úvěru na bydlení (známého také jako druhá hypotéka). Majitelé domů často využívají tyto prostředky pro zlepšení bydlení, financování vysokoškolského vzdělávání nebo pro jiné účely. Je však rozumné dát tyto peníze na dlouhodobou investici do vaší budoucnosti - placení stávajících výdajů je riskantní.

Odchod do důchodu fondu: Svůj vlastní kapitál můžete rovněž vynaložit ve vašich zlatých letech pomocí reverzní hypotéky. Tyto půjčky poskytují důchodům důchodci a nevyžadují měsíční platby - úvěr se splácí, když majitel domu opustí dům.

Tyto půjčky jsou však komplikované a mohou vytvářet problémy pro majitele domů a dědice. Home Equity Loans

Úvěry na vlastním kapitálu jsou lákavé, protože máte přístup k velkému fondu peněz - často při poměrně nízkých úrokových sazbách. Jsou také relativně snadné, protože půjčky jsou zajištěny nemovitostí. Než vydělíte peníze z vašeho domova, podívej se pozorně na to, jak tyto úvěry fungují a chápou rizika.

Uzavření:

Hlavním rizikem použití domácího kapitálu je to, že váš domov slouží jako záruka půjčky. Pokud nemůžete splatit svůj úvěr, může váš věřitel vzít dům v uzavření trhu a prodat ho, aby získal své peníze zpět. To znamená, že vy a vaše rodina budete muset najít další ubytování - pravděpodobně v nevhodném čase - a váš dům pravděpodobně nebude prodávat za top dolar.

Jak si půjčit: Chcete-li získat úvěr na bydlení, požádejte o úvěr stejně jako s jinou půjčkou. Věřitel vyhodnotí tržní hodnotu vašeho domova a nabídne maximální částku, kterou si můžete půjčit. Ve většině případů věřitelé omezují úvěry na 80% nebo méně z hodnoty vašeho domu (to je známo jako poměr půjčky k hodnotě). To znamená, že vaše první (nákupní) hypotéka plus všechny další úvěry, které přijmete, musí být nižší než 80 procent z hodnocené hodnoty. Poskytovatelé půjček také oceňují svůj příjem a kreditní historii při schvalování úvěrů.

Dva typy úvěrů v rámci vlastního kapitálu Dotace na vlastní kapitál

je jednorázová půjčka - dostanete všechny peníze najednou a splácíte s platbou měsíčně v příštích letech.Vaše úroková sazba je obvykle pevná.

HELOC vám umožňuje čerpat finanční prostředky podle potřeby. Podobně jako u kreditní karty můžete půjčit pouze to, co potřebujete, když ji potřebujete během "období čerpání" (pokud zůstane kreditní karta otevřená). Během této doby budete muset provést mírné platby na váš dluh. Po několika letech (například za deset let) končí losová lhůta a půjdete do splátkového období, kdy budete agresivněji splatit celý tento dluh. HELOC obvykle obsahují variabilní úrokovou sazbu.