Co znamená subrogace?

Subrogace je právní koncepce, která je obzvláště důležitá pro pojišťovnictví. Vychází z myšlenky, že pokud strana A neúmyslně poškodí stranu B a strana C kompenzuje B za jeho újmu, C může vrátit částku její platby B tím, že žádá A.

Právo subrogace může být odvozeno ze zákona nebo smlouva. Mnoho pojistných smluv obsahuje doložku o subrogaci, která platí, když pojistitel uhradil pojištěnému (nebo jménem) ztrátu.

Ustanovení poskytuje pojistiteli právo na vrácení částky své ztráty od strany, která způsobila ztrátu. Pojistitelé by pravděpodobně měli toto právo, i když to nebylo uvedeno v pojistce. Většina států přijala zákony o subrogaci, které umožňují pojistiteli, aby po vymáhání náhrady pojištěného plně uspokojili.

Klasické doložky o subrogaci

Většina obchodních pravidel týkajících se autorského, odpovědného, ​​majetkového a pracovního práva obsahuje doložku, která se zabývá subrogací. Toto ustanovení se obvykle nachází v pojistných podmínkách. Často se nám to týká převodu nároků na navrácení proti ostatním. Podmínky o subrogaci se mohou poněkud lišit od jednoho typu politiky k druhému. Přesto mají všichni stejný obecný záměr, a to umožnit pojistiteli, aby se snažil získat od zanedbatelné strany.

Politika obchodních vlastností

Mnoho politik komerčního vlastnictví obsahuje klauzuli o subrogaci, jako je pravidlo ochrany majetku společnosti ISO.

Uvádí, že pokud pojistitel provede platbu někomu, kdo má právo na náhradu škody od někoho jiného, ​​jsou tato práva převedena pojistiteli (v rozsahu její platby). Následující příklad ukazuje, jak tato klauzule platí.

Jennifer vlastní malou komerční budovu, kterou používá k provozování péče o domácí mazlíčky.

Jennifer pojistila budovu v rámci politiky komerčního vlastnictví. Jednoho dne Jennifer pracuje s chlupatým zákazníkem, když slyší hlasitý rozmach. O chvíli později se zřítila jedna stěna její budovy do plamene. Ohnivá oddělení brzy přijde k uhasení ohně.

Jenniferova budova trpí značným požárním poškozením. Oheň byl náhodou spuštěn Billem, majitelem vedlejší budovy. Bill použil svařovací hořák k opravě potrubí, když náhodou zapálil benzínovou nádobu. Jenniferova pojistitelka nemovitostí zaplatí za škody na její budově. Pak se proti Billemu podvolí. To znamená, že podal žalobu proti Billovi, který požadoval vrácení částky, kterou zaplatil Jennifer. Vzhledem k tomu, že pojistitel odškodnil Jennifer za ztrátu, převezme její právo soudit Billa, který způsobil požár. Pojistitel má právo prosazovat Bill pouze za částku, kterou zaplatila Jennifer.

Zásady odpovědnosti

Většina zásad týkajících se odpovědnosti podniků obsahuje stejnou doložku o subrogaci, která se zobrazuje ve standardních zásadách obecných zásad odpovědnosti ISO.Ustanovení uvádí, že pokud má pojištěný nárok na vrácení celé nebo části platby, kterou pojišťovna provedla na základě této pojistné smlouvy, tato práva jsou převedena pojistiteli.

Například Sallie vlastní maloobchodní prodejnu oblečení nazvanou Rags to Riches. Jednoho dne zákazník obchody vyrazí a spadne na volnou podlahovou dlažbu a rozbije ji. Zákazník žaluje zranění proti bohatství pro zranění. Zaměstnavatel společnosti Sallie zaplatí pohledávku. Při vyšetřování incidentu pojistitel zjistí, že dlažba v obchodě Sallie byla nesprávně nainstalována. Vadná instalace způsobila uvolnění podlahové dlaždice, což způsobilo pádu zákazníka. Pojistitel žaluje dodavatele, který instaloval podlahu Sallieho na částku, kterou zaplatil poškozenému zákazníkovi. Vzhledem k tomu, že pojistitel zaplatil pohledávku za Sallieho podnikání, převzal její právo žalovat nedbalého dodavatele.

Pravidla pro autorská práva

Podobně jako zásady týkající se vlastnictví a odpovědnosti obsahuje reklamní autorská smlouva klauzuli o "předávání práv".

Uvádí, že pokud nějaká osoba nebo organizace (nebo pro kterou) pojistitel provádí platbu podle této smlouvy má právo na náhradu škody od jiného, ​​tato práva jsou převedena na pojistitele. Jinými slovy, pokud pojistitel zaplatí nárok na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem nebo fyzickou škodu a jiný než pojištěný je odpovědný za újmu nebo škodu, pojistitel může žalovat stranu, aby získala částku její platby.

Odškodnění pracovníků

Standardní politika odškodnění pracovníků NCCI obsahuje dvě samostatné doložky o subrogaci. První se objeví pod částí 1, Kompenzace pracovníků. Je nazván "Obnova od ostatních". Tato doložka dává pojistiteli vaše práva, stejně jako práva poškozeného vašeho zaměstnance, vymáhat platby, které učinil od kohokoli, kdo je odpovědný za zranění pracovníka.

Předpokládejme například, že vaše firma zakoupila politiku odškodnění pracovníků. Jeden z vašich zaměstnanců je zraněn při auto havárii a váš pojistitel vyplácí zaměstnanci dávky stanovené zákonem státu. Pokud by někdo jiný než zaměstnanec způsobil nehodu, může pojistitel žalovat tuto stranu, aby získal náhradu nákladů na dávky, které vyplatil zaměstnanci. Alternativně může pracovník žalovat nedbalou stranu a vybrat cenu.

Většina států zakazuje pracovníkům "dvojité namáčení" (obdržení duplicitního zotavení za stejné zranění). Pracovník, který vybírá náhradu škody z nedbalé strany, je obvykle povinen uhradit pojistiteli náhradu výdajů na náhradu pracovníků, které získal od pojistitele. Jakmile je pojistitel uhrazen, může pracovník obvykle zachovat veškeré zbývající škody.

Ustanovení o subrogaci se také objevuje ve druhé části politiky, pokrytí odpovědnosti zaměstnavatelů. Poskytuje pojistiteli nárok na vymáhání od každého, kdo je odpovědný za újmu, za kterou pojistitel zaplatil náhradu škody podle této smlouvy.

Musíte zachovat práva pojistitele

Jakmile pojistitel zaplatí nárok, má nárok na jakékoli práva, které máte vůči nedbalému účastníkovi, který způsobil zranění nebo škody.Pokud jste se vzdali vašich práv, nemáte žádnou možnost převést na pojistitele. Z tohoto důvodu prakticky všechny klauzule o subrogaci zahrnují jazyk, který vyžaduje, abyste chránili právo pojišťovatele žalovat nedbalou stranu. Většina článků vás zakazuje, abyste se po ztrátě vzdali vašeho práva žalovat odpovědnou stranu .

Předpokládejme například, že řídíte vozidlo, na které se vztahují zásady vašeho podnikání, když jste zvedli jiný řidič. Budete porušovat doložku o subrogaci, pokud slíbíte druhému řidiči, že nebudete vůči němu vznášet nárok na škodu, kterou způsobil.

Většina ustanovení o subrogaci umožňuje, abyste před ztrátou upustili od práva na subrogaci proti jiné straně . To znamená, že můžete podepsat smlouvu, ve které slibujete, že nebudete žalovat někoho, i když je zodpovědný za ztrátu. Vyloučení subrogace se nachází v mnoha typech obchodních smluv.

Všimněte si, že zatímco obchodní pojištění obecně dovolí, abyste se vzdali vašich práv na subrogaci dříve, než dojde ke ztrátě, povolení k tomu může být zřejmé. Mnoho politik odpovědnosti zakazuje výjimky po ztrátě, ale mlčí o výjimkách, které byly učiněny před ztrátou. Obecný konsenzus spočívá v tom, že výjimky před ztrátou jsou povoleny, pokud nejsou výslovně zakázány.

Výjimka k pravidlu pro zrušení po ztrátě

Existuje jedna výjimka z pravidla pro zrušení po ztrátě. Standardní politika obchodních vlastností umožňuje vzdát se vašich práv po ztrátě, pokud je zproštění povinnosti poskytnuto ve prospěch některého z následujících způsobů:

• Jiný pojištěný podle zásady
• Vaše nájemce
• Společnost, která vlastní nebo řídí vaši společnost
• společnost, kterou vlastníte nebo kontrolujete