Video: The Savings and Loan Banking Crisis: George Bush, the CIA, and Organized Crime 2024
Zde je častá otázka, kterou investoři každodenně kladou. Který je lepší: tradiční IRA nebo Roth IRA? Zatímco oba mají své výhody a nevýhody, každý z nich je fantastický způsob, jak zachránit pro vaše zlaté roky, ale téměř ve všech jablka-jablka srovnání, Roth IRA se chystá vyhrát. Upřímně řečeno, Roth IRA je nejbližší věc k perfektnímu daňovému úkrytu, který pravděpodobně najdeš. Tolik, že téměř každý, kdo se kvalifikuje, by měl rozhodně zvážit přidání Roth IRA do svého investičního nástroje.
Nicméně je důležité, abyste pochopili rozdíly mezi těmito dvěma účty. Během následujících pěti až deseti minut se podíváme na tradiční IRA a Roth IRA, abyste získali lepší představu o tom, jak by se každý z nich mohl hodit do vašeho celkového portfolia.
Tradiční IRA a Roth IRA jsou typy účtů, ne investice
Přemýšlejte jak o tradiční IRA, tak o Roth IRA jako o typu krabice. Mnoho různých aktiv může jít uvnitř - akcie, dluhopisy, nemovitosti, podílový fond, indexové fondy, peněžní trhy nebo vkladové certifikáty - ale je to tak dobrá dohoda, Kongres omezuje množství peněz, které můžete dát do tohoto boxu každý rok . Toto je známé jako limit příspěvku. V závislosti na tom, který typ IRA vyberete, budou daňové důsledky jiné.
Přehled tradičních IRA
- Příspěvky jsou daňově uznatelné v okamžiku, kdy jsou poskytnuty jednotlivcům a rodinám, které vydělávají méně než omezení příjmů platná pro daný rok, které jsou pravidelně aktualizovány IRS. Například před pár lety jsem podrobně popsal příjmová omezení tradičních příjmů z IRA v roce 2014, abych ukázal, jak fungují pravidla. Nicméně i když překročíte tradiční příjmové limity IRA pro daňovou uznatelnost, můžete i nadále využít kompenzace odložené daně (viz další bod). Samotné limity příspěvků se skládají z "základního" limitu příspěvků a limitu "catch-up" příspěvku, který mohou lidé 50 let a starší využít, pokud se jim to líbí. Například v roce 2015 byl limit základního příspěvku 5 500 dolarů a hranice výnosového příspěvku byla 1 000 dolarů, takže osoba, která měla 52 let a byla jinak způsobilá pro tradiční IRA, mohla přispět částkou 6 500 dolarů účet.
- Roky, ve kterých vaše peníze sedí ve vaší tradiční IRA, pokud dodržujete pravidla, neměli byste dlužit žádnému zdanění žádného z investičních zisků, které vyděláváte. To znamená žádné daně z kapitálových zisků a žádné daně z dividend, úroků a nájmů. Dokonce i když zjistíte, že sedíte na ziscích milionů a milionů dolarů, pokud to není v ochranných mezích účtu, federální, státní a místní vlády se z toho nedostanou.
- Můžete zahájit výběry z tradiční IRA ve věku 59. 5 let, aniž byste museli zaplatit pokutu za předčasný odchod. Musíte začít s čerpáním a platit daň z těchto výběrových poplatků (všechny výběry jsou zdaněny včetně dřívější zaplacené jistiny, protože byly daňově odpočitatelné v době, kdy byl příspěvek učiněn), do věku 70 let. 5 let, abyste mohli " t hromadí příliš mnoho peněz v daňovém úkrytu.
- Tradiční IRA a Roth IRA jsou velmi užitečné nástroje ochrany majetku. Podle současného tříletého limitu pro ochranu proti úpadku stanoveného dne 1. dubna 2016, který se upravuje každé tři roky, může mít investor v kombinovaných zůstatcích pro oba typy IRA až 1, 283, 025 a má nárok na osvobození od věřitelských pohledávek. Manželé mohou tuto částku efektivně zdvojnásobit, protože jak Tradiční IRA, tak Roth RIA musí být vlastnictvím jednotlivce (neexistuje taková věc, jako je společně vlastněná IRA). To je jeden z hlavních důvodů, proč je téměř vždy moudré hledat radu kvalifikovaného, respektovaného bankrotu právníka před jakýmkoli vážným rozhodnutím, když čelíte finančním potížím. Nejhorší věc, kterou můžete udělat, je čerpání vaší tradiční rovnováhy IRA nebo Roth IRA, pak prohlásíte bankrot, neboť jste se stali roky, třeba dokonce desetiletí, kdy jste se mohli vrátit z budovy soudu s nedotčeným důchodovým fondem.
Přehled Roth IRA
- Příspěvky na Roth IRA nejsou daňově odpočitatelné v době, kdy jsou vytvořeny. Nicméně na rozdíl od tradiční IRA a za určitých minimálních podmínek, pokud potřebujete odstoupit od svých hlavních příspěvků, můžete tak učinit bez daně bez předčasného splacení, i když nebudete moci nahradit finanční prostředky , poté, co opustili účet. Existují daňové důsledky pro jakékoli zisky z investic nebo jiné finanční prostředky, které přesahují historické příspěvky do Roth IRA, pokud byly odevzdány před dosažením věku 59 let.
- V průběhu let jsou peníze v Roth IRA, pokud dodržujete pravidla (např. Nepoužívejte půjčené peníze, které vedou k nesouvisející dani z podnikání, neinvestujte do MLP atd. .), všechny zisky, které vytvoříte, by měly být bez daně.
- Neexistuje povinný distribuční věk. Pokud žijete ve věku 105 let a skončíte s Roth IRA ve výši 25 000 000 dolarů, protože jste objevil další McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple nebo Berkshire Hathaway, nebudete muset dát desetník aby federálním, státním a místním vládám učinili stažení a začali je utrácet podle stávajících pravidel.
- Stejná ochrana proti bankrotu, která pokrývá tradiční IRA, pokrývá i Roth IRA (viz výše).
- Výhody daňového útočiště jsou pro Roth IRA tak mimořádné, že kongres výslovně omezuje na jednotlivce a rodiny s upravenými hrubými příjmy nižší než určité předem určené prahové hodnoty. Ty jsou aktualizovány každý rok. Před několika lety jsem vypukla pravidla o příjmovém limitu Roth IRA z roku 2014, která může sloužit jako užitečná šablona pro pochopení toho, jak fungují výpočty.
Daňové výhody Roth IRA jsou tak mimořádné, že mnoho Američanů, kteří nemají nárok na to, protože dělají příliš mnoho peněz, se zapojí do techniky nazývané "backdoor Roth IRA", která zahrnuje financování tradiční IRA a poté ji převádí na Roth IRA.
Kde mohu otevřít Roth IRA nebo tradiční IRA?
Jak již bylo zmíněno dříve, Roth IRA a tradiční IRA jsou oba typy účtů , ne investic , takže můžete otevřít buď s mnoha různými typy finančních institucí. Pokud jedete do banky nebo družstevního svazu, mohou nabídnout buď IRA, ale pouze vám dovolí, abyste do nich vložili vkladové listy. Pokud vlastníte jakýkoli typ společnosti IRA se společností zprostředkování slev, jako je například společnost Charles Schwab nebo Scottrade, můžete do ní dát téměř vše, co je veřejně obchodovatelné, včetně indexových fondů obchodovaných na burze, jako jsou SPDRS nebo blue chip stocks. Někteří investoři, kteří výhradně využívají podíly na penzijní potřeby, raději otevřou tradiční IRA nebo Roth IRA přímo s rodinou podílových fondů, jako je Fidelity nebo Vanguard.
Kolik peněz potřebuji k otevření Roth IRA nebo tradiční IRA?
Minimální počáteční zůstatek pro jeden typ IRA určuje finanční instituce, s kterou jste účet otevřeli. Některé z nich vyžadují $ 1, 000 až $ 3, 000. Několik vám dovolí vykouzlit jen 100 dolarů za podmínky, že ušetříte minimálně tolik za měsíc po určitou dobu, abyste prokázali, že jste vážně budovali bohatství.
Mohu mít tradiční IRA i Roth IRA?
Absolutně. Miliony Američanů. Můžete dokonce přidávat finanční prostředky ve stejném roce za předpokladu, že váš celkový společný příspěvek nepřekročí hranice příspěvků platné pro daný rok. Například v roce, kdy osoba, která je ve věku 37 let, může přispět pouze částkou 5, 500 dolarů, tato osoba by mohla v Roth IRA dát 2 000 dolarů v tradiční IRA a 3 500 dolarů, protože kombinovaně jsou stále na, nebo pod, limit $ 5, 500. Pokud překročíte limity příspěvků a neodstraníte je v určitém časovém období, vláda posuzuje konsensuální daně, které nakonec zlikvidují přebytek.
Mohu mít Roth IRA a / nebo tradiční IRA Plus důchodový účet v práci?
Ano. Kromě financování Roth IRA nebo tradiční IRA každý rok můžete také financovat tradiční 401 (k), Roth 401 (k), Solo 401 (k), 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , nebo jiný kvalifikovaný plán. Tito mají často jiné vlastní výhody, včetně neomezené ochrany proti bankrotu nad ochranou proti bankrotu nabízenou na IRA, o nichž se diskutuje v tomto článku.
Jak vybrat správný IRA: Roth IRA vs tradiční IRA
Základní plán pro odchod do důchodu. Při výběru mezi tradičními IRA nebo Roth IRA použijte tyto tipy, abyste se rozhodli pro nejlepší možnost.
Převedení z tradiční IRA na Roth IRA
Pokud jste šetřili pro odchod do důchodu v tradiční IRA, máte nárok na převést některé nebo všechny tradiční fondy IRA do Roth IRA.
Měl bych otevřít Roth IRA nebo tradiční IRA?
Při výběru vašeho IRA, můžete se pokusit rozhodnout o výhodách tradiční vs Roth IRA. Zjistěte výhody každého typu účtu.