Přehled institucí

Typy depozitářských institucí

Ve Spojených státech existují tři hlavní typy depozitářských institucí: komerční banky, spořitelny (spořitelní a úvěrové asociace a spořitelny) a družstevní záložny. Finanční deregulace rozmazala většinu funkčních a filozofických rozdílů, ale stále se liší ve specializaci a důrazu a ve svých regulačních a dozorových strukturách.

Obchodní banky jsou obchodní domy světa finančních služeb. Úvěrové instituce a družstevní záložny jsou spíše specializované obchody, které postupně rozšiřovaly své obchodní aktivity, aby lépe konkurovaly za podíl na trhu.

Zatímco družstevní záložny jsou někdy považovány za spořitelní instituce, existuje jeden významný rozdíl: depozitní pojištění. Záchody a komerční banky jsou kryty FDIC, družstevní záložny jsou pokryty NCUA, ačkoli oba jsou kryty na stejný limit na finanční instituci.

Šetrné instituce

Úvěrová instituce je finanční instituce vytvořená primárně pro přijímání spotřebitelských vkladů a poskytnutí domácích hypoték. Chyby jsou obecně menší, místní instituce a nemají dosah nebo zdroje velké národní banky. Primární typy spořitelních institucí jsou vzájemné banky a spořitelní a úvěrové asociace.

Úvěrové instituce často vyplácejí více dividend (úroků) než tradiční finanční instituce a mají přístup k nižším nákladovým prostředkům od organizací, jako jsou Federal Home Loan Banks.

Šest institucí jsou více zaměřené na komunitu než jiné typy finančních institucí a mají tendenci se více zaměřovat na spotřebitele než podniky. Zákony musí zajistit, že splácení musí mít 65% svého úvěrového portfolia vázaných na spotřebitelské úvěry. Vzhledem k tomu, že finanční služby jsou stále více deregulované, finanční instituce dokázaly nabídnout více služeb podnikům.

Thrifts nabízí zákazníkům mnoho stejných vkladových produktů, které můžete získat v bance, jako je například kontrola účtů, spořících účtů a vkladových certifikátů, stejně jako úvěrové produkty, jako jsou půjčky na bydlení a auto a kreditní karty.

Historie

Západní instituce se poprvé otevřely uprostřed ekonomické změny a sociálních otřesů průmyslové revoluce. Zisk nebyl jejich hlavní zájem. Jejich hlavním cílem bylo poskytnout pracujícím lidem bezpečné místo, aby vyčlenily nějaké peníze na "deštivý den. "Většina z nich byla založena a řízena občany veřejného života, kteří chápali způsoby financování a toužili pomáhat lidem pracující třídy.

Miliony Američanů v poválečné éře koupily domy s půjčkami z úschovy; v jednom bodě v poválečném období vydělávali většinu hypoték v U.To se změnilo s deregulací odvětví finančních služeb, následovanou vlnou neúspěchů v 80. letech.

Výhoda

Z hlediska spotřebitelů má úspora velkou výhodu oproti bankám: vyšší zájem o úspory zákazníků.

Důsledky

V dnešní době jsou rozdíly mezi úsporami a konvenčními bankami rozmazané. Spořitelní a úvěrové asociace se více zaměřují na komerční půjčování a výstavbu a stále více se mění na konvenční banky.

Také mnohé z výhod, které se získaly, včetně méně přísné regulace, byly v průběhu let odstraněny, naposledy zákonem o finančních reformách Dodd-Frank. Jedná se o rychlý konsolidaci celého odvětví. Thrifts může být těžší najít v budoucnu.