Faktory sociálního zabezpečení pro manželské páry

Největší chyba manželských párů při rozhodování o tom, kdy mají vzít sociální dávky, je to, že rozhodnutí jsou považovány za jediné, což znamená, že hlavním faktorem, kterým je pohled na věk narušeného věku. Spíše než se díváme na očekávanou délku života, předpokládá se pouze očekávaná délka života osoby, která se chystá nárokovat. U manželů, při pohledu na rozhodnutí o sociálním zabezpečení, pokud jde o věk narušeného věku a jediné očekávané délky života, je chyba obří .

Vdané osoby se musí dívat na společnou délku života a na to, aby získaly nejvýhodnější nárok. Zde jsou důležité faktory, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, kdy vezmout Sociální zabezpečení jako manželský pár.

1. Způsobilost pro výživné a pozůstalostní dávky

Ženatý může požádat o dávky na svůj vlastní výdělek, avšak v mnoha případech může také požadovat dávku na záznam manželky, nazývanou manželská dávka. Výhoda manželského partnera je velkým přínosem pro nepracující manžele nebo manželky, kteří měli po mnoho let nižší příjmy. Stejně jako jakékoliv dávky sociálního zabezpečení může jednotlivec požádat o manželské dávky již ve věku 62 let, ale obdrží trvale sníženou výši dávek na celý život podáním včas.

Jednotlivec může také požádat o pozůstalostní dávky na výdělku zesnulého manžela. Pozůstalý může požadovat snížené dávky již ve věku 60 let; však budou mít více, pokud budou počkat až do plného věku odchodu do důchodu (FRA) předtím, než o to požádají.

Když oba manželé pobírají dávky, po smrti prvního manžela zůstává pouze pozůstalostní dávka pouze vyšší z obou získaných dávek. To znamená, že pro manželské páry je neuvěřitelně důležité maximalizovat přínos nejvyššího zaměstnance. To se stane pozůstalým.

Tím, že tvrdí brzy, mnoho párů činí rozhodnutí, které poškodí dlouhotrvajícího manžela.

2. Dopad manželských a pozůstalostních přínosů pro manželku s dvojnásobným příjmem

Existuje výhoda, že má manželský přínos pro manželský pár se dvěma příjmy. Pokud se narodí 1. ledna 1954 nebo dřívější, může nejvyšší zaměstnanec požadovat manželské dávky při dosažení svých FRA, přičemž zisk na základě vlastního záznamu hromadí zpožděné důchodové úvěry odložením. Tento vyšší vydělávající manželský partner pak převede na své zaměstnanecké požitky ve věku kolem 70 let. Tento scénář předpokládá, že spíše uchazeči o zaměstnání mají prospěch na základě jejich vlastního výdělku mezi věkem 62 let a jejich FRA.

Toto tvrzení nyní vyžadují pozdější strategické zámky s vyšším příjmem pro pozůstalé, podle toho, který z nich je nejdelší manželský partner. Když se vezme v úvahu pozůstalostní dávka, dvojčlenný pár může zjistit, že je výhodné pozdržet dávky pro vyššího zaměstnance a začít s výběrem dávek předčasně pro manžela s nižší splátkou za měsíc.

Pak při smrti vyššího věku se manželka s nižším přínosem vrátí k vyšší výši dávky pro pozůstalé. Jinými slovy, rozhodnutí odložit vyšší dávky je založeno na životě druhého manžela, který zemřel.

To maximalizuje celoživotní kumulativní přínosy pro pár, kde jeden z manželů může očekávat, že přežije druhou. To je rovnocenné nákupu družiny k úmrtí nebo společného života.

Stejně tak rozhodnutí o tom, kdy by měl nižší nárok na dávku začít uplatňovat nárok na dávky, je život prvního manžela, který zemřel. Výhody založené na záznamu nižšího uchazeče budou trvat až do okamžiku úmrtí prvního manžela.

Nové zákony o sociálním zabezpečení, které byly schváleny v listopadu roku 2015, bohužel znamenají, že pouze ti, kteří se narodili 1. ledna 1954 nebo dříve, mohou požádat o manželský prospěch a zároveň si nechat svůj vlastní prospěch akumulovat kredity.

Pro ty, kteří se narodili 2. ledna 1954 nebo později, stále existuje výhoda, že byste měli vyšší zpoždění v práci - prostě nebudete schopni "zdvojnásobit" a vybírat výhody manželského partnera při čekání do věku 70 let.

3. Daně na sociálním zabezpečení

Dalším faktorem, který přehlíží jednotliví a manželé, je dopad daní. Důchodový příjem je třeba pohlížet na základě zdanění po zdanění. Ve své knize je Jim Blankenship, CFP ^® ve své knize skvělý příklad, ve kterém ukazuje výsledky po zdanění přijetí Sociálního zabezpečení včas a odvolání IRA pozdějších veršů, které činí přesný opak, což by zpomalilo sociální zabezpečení a místo toho využívalo peníze IRA brzy. Výsledkem zpoždění sociálního zabezpečení a využívání peněz IRA: 64 000 dolarů více příjmů po zdanění a 179 000 dolarů více v bance po 28 letech v důchodu. To se neděje. Daně jsou důležité. Tato strategie nefunguje pro ty, kteří mají velké důchody, ale pro ty, kteří nemají žádný důchod ani malý důchod, může vám pomoct, aby vaše peníze na důchod vykonaly více pro vás.

4. Nezapomeňte na zátěžový test

Pokud máte v úmyslu pracovat mezi věkem 62 a FRA, počkejte, dokud vaše FRA nenajde výhody. Proč? Výsledek testu se vás dotkne, pokud máte nadále výdělky a získáte dávky sociálního zabezpečení předtím, než dosáhnete FRA. V takovém případě budou vaše dávky sociálního zabezpečení sníženy, pokud vaše celkové příjmy překročí roční limit. Máte-li několik měsíců, kdy jsou vaše příjmy natolik vysoké, že se nepovažujete za "důchodce", vaše přínosy mohou být přepočítány, když dosáhnete FRA, ale mohlo by trvat 13 - 14 let, než se vráti částka, která byla zadržen.

5. Vypočítejte, pak uplatněte nárok

Není důvod hádat o tom, jak nejlépe využít výhody sociálního zabezpečení. Online kalkulačky sociálního zabezpečení udělají číslo pro vás a vašeho manžela a ukáží vám, která reklamační strategie bude mít pro manželský pár nejvyšší životní přínos. Neexistuje způsob, jak bych dokonce uvažoval o tom, že doporučuji strategii pro nárok na sociální zabezpečení manželského páru bez toho, abych spouštěl své scénáře prostřednictvím alespoň jedné online kalkulačky sociálního zabezpečení.