Obchodní politika

Politika komerčního vlastnictví zahrnuje budovy a osobní majetek vlastněný vaším podnikem. Někteří pojistitelé nemovitostí používají formuláře politiky vyvinuté ISO. Jiní využívají formy, které vyvinuly sami. Mnoho pojistných smluv navržených společností je založeno na standardních politikách v oblasti vlastnictví ISO. Většina zásad vlastnictví tedy používá stejný obecný formát. Tento článek vysvětluje, jak je strukturována typická politika.

Pokrytí

První část politiky je často nazvána "Pokrytí. "Popisuje jak" kryté majetek ", tak" vyloučené nemovitosti ". Zahrnuje také některé další pokrytí a rozšíření pokrytí.

Kryté nemovitosti

Politika vlastnictví pokrývá dvě základní kategorie nemovitostí: Budovy (také nazývané nemovitosti) a Obchodní osobní majetek (BPP). Pokud vlastníte budovu, ve které vaše firma působí, měla by se vaše politika vztahovat jak na budovu, tak na BPP, který obsahuje. Pokud si pronajmeme nebo pronajmete svou budovu, pak vaše pravidlo bude pravděpodobně pokrývat pouze vaše BPP.

Pokrytí budov obvykle zahrnuje stroje a zařízení, které jsou trvale instalované, jako jsou pece, kotle a klimatizační zařízení. Také jsou zahrnuty příslušenství, což znamená nemovitost, která je trvale připojena k budově, například zabudovaná knihovna nebo skříň. Podlahové krytiny, spotřebiče (jako ledničky a myčky nádobí), hasicí přístroje a venkovní nábytek jsou také obvykle považovány za nemovitosti.

Firemní osobní majetek se skládá z vlastnictví, které vlastníte a které není kvalifikováno jako stavební nemovitost a které není jinak vyloučeno. Zahrnuje kancelářský nábytek, stroje a zařízení (pokud nejsou připojeny k budově), suroviny, výrobky ve výrobě a hotové výrobky. Vylepšení a vylepšení, které uděláte pronajaté budově, jsou zahrnuty, pokud jste za ně zaplatili a nemohou být legálně odstraněny.

Dva typy nemovitostí, které nevlastníte, jsou také zahrnuty:

• Nemovitosti, které jste si pronajali, že jste povinni podle smlouvy uzavřít smlouvu o pojištění; a
• Nemovitosti ve vaší péči, které se nacházejí uvnitř budovy (nebo mimo ni v určité vzdálenosti)

Vyloučené vlastnosti

Následující typy nemovitostí jsou vyloučeny prakticky ze všech vlastností:

• účty, poukázky a potravinové razítka
• Jiné než zásoby živočichů
• Vozidla, letadla nebo plavidla (s výjimkou)
• Pozemky, můstky, nádrže
• náklady na výkopy, třídění nebo zásypy
• Mnoho (ale ne všichni) majetkových politik rovněž vylučuje základy budov, dlážděné plochy (jako jsou chodníky a silnice), elektronická data a náklady na obnovu informací o cenných dokumentech verze).

Další pokrytí

Většina zásad týkajících se vlastností automaticky zahrnuje určité "další kryty."Tyto kryty ztrát, které by jinak byly vyloučeny.Všechny kryty jsou zpravidla pokryty podlimitním (limit je menší, než je limit politiky).

Například prakticky všechny zásady přidávají pokrytí Odstranění odpadu, což znamená náklady na odstranění nečistot kryté majetek, který byl zničen kryté nebezpečí.

Pojistitel však nemůže platit více než stanovenou částku. "Další pokrytí, které jsou běžně zahrnuty jako další pokrytí, jsou vyčištění znečišťujících látek, elektronická data, Zvýšené náklady na výstavbu

Rozšíření pokrytí

"Rozšíření pokrytí" znamená pokrytí, které je již poskytováno zásadou, ale které je nějakým způsobem rozšířeno. Například většina zásad rozšiřuje pokrytí budov a osobních vlastností, aby zahrnovala nově získané Nemovitosti: Vaše pokrytí budov je rozšířeno tak, aby zahrnovalo nové budovy postavené na vašem stávajícím místě, stejně jako nové budovy pořízené na jiném místě. je rozšířen tak, aby zahrnoval nový osobní majetek na nových místech nebo na stávajícím. Sublimit obvykle platí pro každé z těchto rozšíření.

Dostupné rozšíření o pokrytí se mohou v jednotlivých zásadách lišit.

Většina zásad zahrnuje přinejmenším rozšíření poskytovaných formulářem ISO. Jedná se o osobní efekty a majetek ostatních, cenné papíry a záznamy, nemovitosti mimo areál, venkovní nemovitosti a ne-vlastněné oddělené přívěsy.

Příčiny ztráty (nebezpečí)

"Příčiny ztráty" nebo nebezpečí mohou být řešeny ve stejné formě jako kryty nebo v samostatné formě. Většina politik komerčního vlastnictví je napsána na všech rizikových formulářích. Formulář s rizikem zahrnuje všechny nebezpečí, které nejsou výslovně vyloučeny. Nezahrnuje riziko

každé . Část "příčiny ztráty" v pravidlech pro všechna rizika uvádí nebezpečí, která jsou vyloučena. Alternativou k politice s rizikem je pojmenovaná politika ohrožení. Druhá část se týká pouze nebezpečí uvedených v zásadách. Většina rizikových formulářů obsahuje dvě hlavní kategorie vyloučení:

Výjimky podléhající jazyku "proti souběžné příčiny"

• Vyloučení, která nepodléhá tomuto jazyku
• Výjimky, které jsou předmětem protizákonné příčiny jazyk jsou obvykle uvedeny jako první. Ty obvykle zahrnují vodu (povodně), nařízení nebo zákon a zemský hnutí. Vztah "proti souběžným příčinám" uvádí, že tyto vyloučení platí bez ohledu na jakoukoli jinou příčinu nebo událost, která přispívá ke ztrátě ve stejnou dobu nebo v jakémkoli posloupnosti. To znamená, že ztráta způsobená některým z těchto rizik je vyloučena, i když ke ztrátě přispívá další (kryté) nebezpečí.

Limity

Limity, které platí pro vaše zásady, jsou vysvětleny v části Limity. Limity jsou uvedeny ve prohlášeních. Na všechny budovy a kombinovanou BPP se může vztahovat pouze jedna mezera. Alternativně mohou být pro budovy a BPP stanoveny zvláštní limity. Menší limity (sublimity) se mohou vztahovat na kryty uvedené jako doplňkové pokrytí nebo rozšíření o pokrytí.

Deductibles

Oddíl Deductibles vysvětluje odpočitatelné položky, které se vztahují k vašim zásadám. Každá ztráta, která se vztahuje na vaši budovu nebo pokrytí BPP, obvykle podléhá odpočitatelnosti, která platí pro každý výskyt. Další odpočitatelné položky se mohou vztahovat na konkrétní pokrytí, jako je pokrytí podnikatelských příjmů (přerušení).

Podmínky

Pravidla pro vaše nemovitosti pravděpodobně obsahují dvě sady Podmínek. První se skládá ze ztrátových podmínek. Tyto podmínky vysvětlují, jak jsou vaše ztráty vypočítány a zaplaceny. Jiné podmínky se mohou zabývat otázkami, jako je spolupoistence, práva na hypotéky a neobnovení vašich zásad.

Volitelné pokrytí

Pokud není pokrytí nákladů na pořízení automaticky zahrnuto do vašich zásad, může být k dispozici jako volitelný pokrytí. Pokud jsou automaticky pokryty reprodukční náklady, může být jako krytí nabízeno pokrytí skutečné hotovostní hodnoty. Jiné možnosti krytí, které mohou být zahrnuty v této části, jsou pokrytí proti inflaci a dohodnutá hodnota.

Definice

Vaše zásady budou také obsahovat definice. Sekce Definice vymezuje význam definovaných pojmů. Definice mohou vypadat ve stejné formě jako kryty nebo v samostatné podobě.