APR - co vám říká o půjčce?

Když si půjčíte peníze, uvidíte termín APR a možná si nebudete jisti, co to znamená. APR vám pomůže pochopit náklady na půjčku, ale může to být zavádějící. Někdy jsou zahrnuty poplatky, a někdy půjčka s nejnižšími sazbami APR není tou nejlepší volbou.

Chcete-li použít APR, nemusíte rozumět matematice za tím, ale vždy můžete hlouběji hloubit a zjistit, jak vypočítat APR, pokud chcete získat více informací.

Co znamená APR?

APR představuje roční procentní sazbu. Říká vám, kolik stojí za půjčení za jeden rok, včetně úrokových nákladů a dalších poplatků spojených s půjčkou. APR je "cena" úvěru citovaného úrokovou sazbou. Úrokové sazby jsou užitečné, protože sazba může být použita s libovolnou částkou v dolaru.

Jakmile zjistíte, kolik stojí za půjčení, můžete srovnávat úvěry a kreditní karty srovnáním RPSN.

Příklad: Můžete si půjčit 100 dolarů za 10 procent APR. Během jednoho roku zaplatíte 10 dolarů v zájmu, protože 10 dolarů je 10 procent ze 100 dolarů. Chcete-li vypočítat, vynásobte hodnotu 100 dolarů o hodnotě 0. 10, abyste získali 10 USD (100 USD x 10 = 10 USD). Všimněte si, že pro výpočet se procento převede na desetinný formát.

Ve skutečnosti pravděpodobně zaplatíte více než 10 dolarů. Výše uvedený příklad předpokládá, že úroky jsou vypočítány a účtovány pouze jednou za rok a nezaplatíte žádné poplatky, které nemusí být přesné. Kreditní karty obecně účtovat malé částky úroků denně nebo měsíčně (a přidejte tyto poplatky k zůstatku úvěru), což znamená, že ve skutečnosti budete platit více díky složení.

U úvěrů na bydlení obvykle platí závěrečné náklady, které zvyšují celkové náklady na půjčku.

APR je roční sazba. Jinými slovy, popisuje, jak velký zájem zaplatíte, pokud si půjčíte jeden celý rok. Nemůžete si ale půjčit celý rok, nebo částka , kterou si půjčíte, se může během celého roku měnit (například při nákupu a platbách na vaší kreditní kartě). Chcete-li získat přesné údaje, možná budete muset udělat trochu matematiky. Nicméně, můžete obvykle předpokládat, že nižší APR je lepší než vyšší APR (s hypotékami je důležitá výjimka).

U kreditních karet

zpravidla přerušujete částku APR až na sazbu

denně , protože úroky jsou denně vyúčtovány z vašeho zůstatku a tyto úroky jsou přidány do zůstatku, takže můžete platit další zájem o další den. Chcete-li zjistit svou denní sazbu, vezměte APR a rozdělte ji na 365. Pokud je APR 10%, denní sazba bude 0. 0274% (0,10 dělená 365 = .000274). Mějte na paměti, že některé kreditní karty se dělí o 360 dní namísto 365 dnů. Další informace o výpočtu plateb kreditní kartou a nákladů ručně.

Co je 0% RED?

Pokud jste viděli s nabídkou "teaser" obchodů, můžete se divit, co znamená nulové procento APR. Nulové procento APR naznačuje, že za půjčky, které si půjčujete, nebude účtován žádný zájem. Nedostatek úrokových sazeb z něj dělá (jako), že platíte pomalu, vlastními hotovostmi a někdy jsou nabídky nabízeny jako "stejné jako hotovost. "Ale stále si půjčujete peníze a věci se mohou vždycky špatně změnit. Zadávání půjček zdarma může znít skvěle, ale zřídka trvá dlouho; nabídka nula procent APR je navržena tak, aby vás dostala do dveří, aby vám věřitelé mohli nakonec zaúčtovat zájem.

Žádné volné obědy:

Mějte na paměti, že nulové procentní nabídky APR vám pomohou ušetřit peníze na úroky, ale stále můžete platit

jiné poplatky . Vaše kreditní karta by například mohla účtovat poplatek za "vyvážení zůstatku", abyste mohli splatit zůstatky na jiných platebních kartách. Poplatek může být nižší, než byste zaplatili za zájem se starou kartou, ale stále ještě něco platit. Stejně tak byste mohli vydavateli platební karty zaplatit roční poplatek a tento poplatek není zahrnut do APR. To je

možné platit absolutně nic a plně využít nabídky nulové procentní sazby, ale musíte být pečlivě vyškrtnout. Je nezbytné, abyste vyplatili 100 procent vašeho zůstatku před ukončením propagačního období a provedli všechny platby včas - pokud tomu tak není, můžete zaplatit vysoké úroky z jakéhokoli zbývajícího zůstatku. Odložený úrok není stejný jako nulový procentní zájem. Tyto programy jsou často propagovány jako půjčky bez úroku a jsou obzvláště oblíbené v zimních měsících. Avšak

bude platit úroky, pokud nezaplatíte celý zůstatek před ukončením propagačního období. S opravdovou nabídkou s nulovým procentním kurzem, začnete platit úroky z jakéhokoli zbývajícího zůstatku po ukončení propagačního období. S odloženým úrokem splácíte úroky se zpětnou platností na původní částku úvěru, jako byste neprováděli žádné platby. Nabídky odložených úroků nesmějí být inzerovány jako "0% úroky. " Co znamená průměrná APR? Je-li hodnota APR proměnlivá, může se

měnit

(nebo měnit) v průběhu času. S určitými půjčkami víte přesně, kolik vám zaplatíte v zájmu: víte, kolik půjčíte, jak dlouho budete platit, abyste ji zaplatili zpět a jakou úrokovou sazbu použijete na úrokové platby. Úvěry s proměnlivou hodnotou APR jsou různé. Úroková sazba může být v budoucnu vyšší nebo nižší než dnes (nižší by byla hezká, ale vyšší je pravděpodobnější). Úvěry s proměnlivou úrokovou sazbou jsou riskantní, protože si můžete myslet

, které si můžete dovolit půjčit za dnešní sazbu, ale nakonec můžete zaplatit mnohem více, než jste očekávali. Na druhou stranu obvykle získáte nižší počáteční úrokovou sazbu, pokud jste ochotni převzít rizika použití proměnné APR. V některých případech jsou proměnné APR dostupné jako jediná - nechte ji nebo ji nechte. Co může zvýšit úrokovou sazbu?Variabilní úrokové sazby obvykle vzrůstá, když obecně vzrostou úrokové sazby. Jinými slovy, soustředí se na úrokové sazby na spořicích účtech a jiných druzích úvěrů. Ale vaše úroková sazba se může také zvýšit jako součást "trestu" (ať už máte variabilní úrokovou sazbu nebo ne). Pokud se vám nepodaří uskutečnit platby nebo uhodnout univerzální standardní spoušť, vaše sazby mohou dramaticky skákat. Pravděpodobně nebudete muset platit vyšší sazby na stávající zůstatek úvěru, ale v budoucnu ztratíte schopnost půjčit si za nižší sazbu. Vícenásobné úrokové sazby

Když už mluvíme o vyšších sazbách a nižších sazbách, můžete zaplatit jiný roční poplatek v závislosti na tom, jak si půjčujete. Jaké jsou tyto různé RPM?

Přemýšlejte o otevření nové kreditní karty: můžete přenést zůstatek na tuto kartu, provést některé nákupy a získat peněžní zálohy z bankomatu. Jelikož se jedná o různé transakce typu

, nejpravděpodobněji se jedná o rozdílné měsíční výnosy. Typicky získáte nízké (propagační) měsíční průměrné měsíční platby za převody zůstatku, pravidelné měsíční zúčtování (APR) při nákupu a vyšší APR za hotovostní zálohy. Navíc, když provádíte platby, může vydavatel vaší kreditní karty poprvé platit nejnižší kategorii APR - takže mohou účtovat úroky s vyššími sazbami co nejdéle. Nepředpokládejte jen, že víte, co je vaše APR. Zjistěte, co se stane, když uděláte něco kromě přejetí karty v obchodě. APR pro hypoteční srovnání

Pokud jde o úvěry na bydlení, APR je komplikovaná. Mělo by se jednat o způsob, jak jablka-jablka porovnat

všech

nákladů na vaši půjčku: náklady na úroky, náklady na uzavření, pojištění hypoték a všechny další poplatky, které byste mohli zaplatit, půjčka. Vzhledem k tomu, že jiní věřitelé účtují různé poplatky, APR by vám v ideálním případě poskytlo jedno číslo, na které byste se mohli podívat při porovnávání úvěrů. Nicméně skutečnost spočívá v tom, že jiní věřitelé zahrnují (nebo vyloučí) různé poplatky z výpočtu APR, takže se nemůžete jen spoléhat na APR, abyste vám řekli, který hypoték je nejlepší řešení. Další podrobnosti o porovnávání nabídek APR naleznete v náhledech APR. Co ovlivňuje RVČ? To, zda zaplatíte vysoký měsíční dluhopis nebo nízké roční výnosy, závisí na několika faktorech:

Typ úvěru:

některé úvěry jsou dražší než jiné. Úvěry na bydlení a půjčky na auto obvykle přicházejí s nižšími sazbami, protože doma je k dispozici jako zajištění a lidé mají tendenci upřednostňovat tyto úvěry. Kreditní karty, na druhé straně, jsou nezajištěné půjčky, takže musíte platit více v důsledku zvýšeného rizika.

Kredit: vaše historie půjček je důležitou součástí každého rozhodnutí o půjčování. Pokud můžete včas předvést pevnou historii splátek úvěrů (a proto máte skvělé kreditní skóre), dostanete nižší sazby za akcie téměř na každý typ úvěru.

Poměr: znovu, je to všechno o riziku. Pokud si věřitelé myslí, že se mohou vyhnout ztrátě peněz, nabízejí nižší sazby daně z přidané hodnoty. U úvěrů na bydlení a auto je důležité mít nízké poměr úvěru k hodnotě (LTV) a dobré poměry dluhu k příjmu. Dobré poměry ukazují, že nejste kousání více, než můžete žvýkat a že věřitel může prodávat kolaterál a v případě potřeby odcházet v slušné podobě.