Jak pracují body na půjčce: Měli byste platit body?

Bod je volitelný poplatek, který zaplatíte, když získáte půjčku (obvykle půjčku na bydlení). Někdy nazýváme slevový bod , tento poplatek vám pomůže získat nižší úrokovou sazbu z vašeho úvěru. Pokud byste měli prospěch z nižší úrokové sazby, mohlo by být vhodné provést tuto předběžnou platbu. Obvykle však trvá určitá doba (nejméně po dobu několika let), aby se získaly výhody placených bodů.

Jak fungují body

Body jsou vypočteny jako procento z celkové částky úvěru a jeden bod je jedno procento z vašeho úvěru.

Váš věřitel vám říká, že dostanete nižší sazbu, pokud zaplatíte jeden bod (i když někdy budete platit více bodů). Musíte se rozhodnout, zda stojí za to cenu.

Předpokládejme například, že dostanete úvěr za 100 000 dolarů. Jeden bod je 1 procento z hodnoty úvěru nebo 1 000 000 dolarů. Pro výpočet této částky vynásobte 1% za 100 000 dolarů (viz způsob převodu procentních sazeb pro výpočty). Pro body, které mají smysl, musíte mít prospěch více než 1 000.

Proč platit body?

Body vám pomohou zajistit nižší úrokovou sazbu z vaší půjčky a úroková sazba je důležitou součástí úvěru z několika důvodů.

Celkové náklady: při půjčování peněz na koupi domu, nakonec zaplatíte víc než jen kupní cenu a závěrečné náklady - platíte také úroky. Úrok je cena za použití peněz někoho jiného a při práci s úvěrem na bydlení (nebo jakýkoli úvěr, který obsahuje velké množství dolaru a mnoho let půjček) může dojít k extrémně velkým částkám.

Nižší sazba znamená, že budete platit méně úroků po dobu trvání úvěru.

Měsíční splátka: Úroková sazba je součástí výpočtu měsíční platby. Obecně platí, že nižší sazba znamená nižší měsíční platbu, což zlepšuje vaši peněžní tok (a máte měsíční rozpočet). Body jsou jednorázová cena, ale za několik dalších let si budete užívat nižších měsíčních plateb.

Daně: můžete získat některé daňové výhody, pokud budete platit body (ale to by nemělo být jediná věc, na kterou se podíváte). V závislosti na vaší transakci můžete tyto výhody získat v roce, kdy budete platit, nebo za několik let. Podívejte se na pravidla IRS v tématu 504 - Home Hypotéka a kontaktujte svého místního daňového zpravodaje, než se rozhodnete něco.

Samozřejmě, že žádné z výše uvedených výhod neobdržíte zdarma - musíte získat paušální částku, když dostanete hypotéku. Platební body mohou stát tisíce dolarů a není vždy snadné přijít s těmito penězi.

Měli byste platit body?

Pokud si můžete dovolit zaplatit body, musíte zjistit, jestli to stojí za to . Zde je obecné pravidlo: čím déle budete držet půjčku, tím víc atraktivní body se stanou.

Musíte zvážit celkovou ekonomickou hodnotu. Pokud jste typ člověka, který má rád tabulky, můžete určit optimální volbu při pohledu na budoucí hodnoty versus současné hodnoty. Většina lidí však začíná s následující cestou:

Zjistěte, kolik bodů si můžete dovolit zaplatit
Zjistěte, kolik by tyto body snížily vaši měsíční platbu
Zvažte, kolik měsíců jste mohli snížit platby
Vyhodnoťte, kolik ušetříte ze zájmů během několika časových období (např. Pět a deset let)
Rozhodněte se, jestli chcete posunout dopředu

Některé tipy, které vám pomohou vyhodnotit:

změna plateb s body
Vytvořte tabulku odpisů, abyste zjistili, jak se vaše úrokové náklady mění v průběhu času (můžete použít také bezplatné šablony tabulky)
Použijte online kalkulačku bodů
Požádejte svého věřitele k výpočtu

Tabulka tabulky nebo amortizační tabulka je opravdu vaší nejlepší možností pro získání realistické představy o tom, jak budou mít body vliv na vaši půjčku, protože většina lidí nedrží úvěr po dobu 30 nebo 15 let - ve většině případů budete refinancovat svůj úvěr nebo prodávat dům předtím.