6 Hloupých pohybů peněz, které vypadají inteligentně

Už jste někdy zkusili "čas" akciový trh? Koupili jste si dům, než jste byli opravdu připraveni, protože domácí vlastnictví je dobrá investice? Udržujete rovnováhu na vaší kreditní kartě, abyste zlepšili své kreditní skóre?

Jedná se o všechny běžné pohyby peněz, a pokud jste učinili některý z nich, možná jste si mysleli, že jste sledovali osvědčenou osobní finanční moudrost. Ale stejně jako mnoho konvenčních moudrosti, nejsou tak chytří, jak znějí.

Zde jsou některé hloupé pohyby peněz, které musíte zbavit svého arzenálu, bez ohledu na to, jak moc se to zdá, že má smysl.

Špinavý pohyb: nemá kreditní kartu, protože to povede k zadlužení.

Bylo to téměř osm let od Velké recese a více než dvě třetiny lidí ve věku od 18 do 29 let nemají kreditní karty podle průzkumu Bankrate. "Zdá se to chytré, protože nejste v nebezpečí dluhu, ale není to chytrý, protože si neuděláte svůj kredit," říká Sarah Newcombová, autorka "Loaded: Money, Psychology, a jak se dostat dál bez opuštění Vaše hodnoty za sebou. "Mnoho z těchto tisíciletí - , stejně jako lidé z jiných generací, kteří nemají kreditní karty ve vlastních jménech - , mají to, co se říká" tenké kreditní soubory. "To je úvěrový průmysl, který říká, že má málo až žádnou úvěrovou historii, a může vás držet zpět, když chcete požádat o hypotéku nebo půjčku na auto. Může to znamenat také zaplacení více než je nutné pro majitele domů a pojištění automobilů.

- 9 ->

Inteligentní pohyb: Pokud se domníváte, že jste s tímto prvním kusem plastu nezodpovědní, požádejte vydavatele, aby udržel úvěrový limit uměle nízký. Pak vložte jednu nebo dvě automatické účty na kartu a naplánujte automatické platby z vašeho běžného účtu, abyste je pokryli. Nikdy nebudete pozdě a váš kredit se zlepší.

A pokud jste byli odmítnutí karty? Zabezpečená karta - kde vyhotovíte malý vklad u vydavatele banky - je karta s tréninkovými koly, která vás může dát na silnou cestu k silné kreditní historii.

Špinavý pohyb: udržování zůstatku na kreditní kartě za účelem získání kreditu.

Jedním z největších přispěvatelů k vašemu kreditu je využití úvěru. Vaše využití je procentní podíl úvěrového limitu, který skutečně používáte, a počítá se asi s 30 procenty vašeho skóre. Pokud máte limit 1 000 Kč a váš účet je 550 Kč, používáte 55%. To je příliš vysoké - je to nejlepší pro vaše skóre, pokud nepoužijete více než 30 procent svého úvěrového limitu kdykoliv. A nesoulad mezi měsícem a měsícem a zaplacením úroků nepomůže vaše skóre vůbec, ale to ublíží vaší peněžence: Průměrná úroková sazba kreditních karet je asi 15 procent. Na bilance ve výši 3 000 dolarů by vás stálo 450 dolarů ročně.

Inteligentní pohyb: V ideálním případě každý měsíc splácíte své kreditní karty v plné výši a ušetříte vám úrokové platby. A pokud vaše typické použití překonáváte svůj limit, můžete vyřešit tento problém dvěma způsoby: Můžete požádat o zvýšení úvěrového limitu a poté nepoužívat další kapacitu nebo můžete platit váš účet více než jednou za měsíc .

Špinavý pohyb: předplacení studentských půjček při skimpování příspěvků na starobní důchod

Máte studentské půjčky a chcete je vyplácet co nejrychleji, takže veškeré peníze, které máte na konci měsíce, a za vaše měsíční účty a odtrhávání od hlavního povinného. Vaše naléhavost je pochopitelná; by život nebyl lepší, kdyby byli právě pryč? Předplacené studentské půjčky však nejsou moudrým krokem, pokud přichází s nákladem na vaše dlouhodobé úspory, jako například přispíváním k vašim 401 (k) (zejména pokud obdržíte zaměstnavatele odpovídajících dolarů) nebo splácíte dluh z kreditní karty s vysokou sazbou, říká Newcomb .

Inteligentní pohyb: Splácejte své studentské půjčky pomalu a pevně, zatímco budujete svou budoucnost a využijete výnosy na burze. Může se dokonce lépe rozhodnout pro plány splácení založené na příjmech (které snižují vaše měsíční platby), přestože placení úroků po více let znamená zaplatit více úroků celkem.

Podívejte se na náklady na váš dluh studentských půjček, odečtěte odpočet daně a srovnejte ji s návratností, kterou získáte tím, že své peníze použijete jiným způsobem.

Špinavý pohyb: Nejprve se dostanete do práce a později se zvedne.

Vyjednali jste plat za svou současnou práci? Pokud ne, nejste sami. Asi 41 procent lidí podle Salary. com. Mnohé se obávají, že vyjednávání nad počátečním platem je vyčerpá z útěku celé práce. Ale vyjednávání o konkurenčním platu na začátku nového zaměstnání vám nezačne na špatném finančním základě, protože každý bonus a zvýšení vašeho pohybu se bude pravděpodobně týkat procentního podílu vycházejícího z počátečního čísla.

Inteligentní pohyb: Neberte první nabídku. Máte největší páku, když vás chtějí, ale ještě vás nemají - a je důležité tuto chvíli poznat a využít. "Lidé si myslí, že musíte požádat o to, co je přijatelné, ale měli byste se ptát sami sebe:" Co potřebuji vydělat, abych se nemusel starat o peníze? To je to, co stojí za váš čas, "říká Newcomb. Také pochopte, že očekávání od druhé strany tabulky je, že budete požádat o další. Studie společnosti CareerBuilder ukazuje, že 45% zaměstnavatelů je ochotno vyjednat vaši počáteční nabídku práce a ve skutečnosti očekáváte, že tak učiníte. Jen se necháte, pokud ne.

Špinavý pohyb: Nákup domu, protože je to "investice".

Finanční poradce Carl Richards, autor knihy "The Behavior Gap", připomíná čas, který mu lidé řekli o svých domovech: "jsem kdy udělal! "Jeho retort:" Je to proto, že je to jediná investice, kterou jste kdy drželi?"" Má smysl. Existuje dlouhodobé přesvědčení, že hodnoty nemovitostí nikdy nepadnou dolů … Pak přišly rok 2008 a havárie na trhu s bydlením. Ve skutečnosti se domácí hodnoty historicky udržují krok s inflací. A náklady na vlastnictví - , aniž bychom se zmínili o stěhování, nábytku, daních, pojištění a údržbě, která podle ročního Harvardova společného centra pro studie bydlení činí 1 až 2% - je vysoká. Inteligentní pohyb:

Koupit ten, který chcete žít v - nebo pokračovat v pronájmu. Ten seznam prádla znamená, že nemá smysl kupovat vůbec, pokud neočekáváte, že by zůstal alespoň pět let.

Pokud zůstáváte dlouhodobě, kapitál, který stavíte splácením hypotéky (nebo off), se stává doplňkovým spořicím účtem, který můžete použít k odchodu do důchodu. Ale neměli byste se nikdy protáhnout k nákupu domu, který si opravdu nemůžete dovolit jen proto, že si myslíte, že hodnoty nemovitostí jsou kvůli popu. Pokud tak učiníte, nekupujete ani neinvestujete

- , které spekulujete. A pokud nejste profesionální realitní investor, je to špatný nápad.

Dumb Move: Snaží se čas na trhu.

Časování na trhu se blíží ke znalosti dvou věcí: Kdy se dostat ven a kdy se vrátit zpět. První je opravdu těžké nalepit a druhé je ještě tvrdší. Zatímco jsme všichni slyšeli příběhy o obyčejných investorech, kteří vstoupili ve správný čas, Richards je skeptický. "Nevěřte tomu příběhům," říká. "Věřte na údaje. "A data říkají, že v této hře nemůžete vyhrát.

Inteligentní fix: Trvale a dlouhodobě nakupujte. Richards říká, že roztrhne stránku od playrenské knihy Warren Buffetta: "Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je být lenivá

- a měli bychom tuto skutečnost oslavit. "A když jste na tom, nepokoušejte se příliš těžko porazit trh. Zatímco jednotlivé akcie a spravované podílových fondů jsou vzrušující, pravidelně investují do nudných indexových fondů a fondů obchodovaných na burze (které jsou také levnější k nákupu a vlastnímu), které z větší části pravděpodobně z vás činí více milionáři v dlouhodobém horizontu. Pokud jste dost líní, to je. S Kelly Hultgren