Video: Průvodce hypotékou - Pavel Aron (TOP Hypotéka) 2024
Právě jste absolvoval vysokou školu a začínáte svou první práci.
Najednou se ocitnete tváří v tvář masivní rozmanitosti finančních rozhodnutí, které jste nikdy nemuseli dělat předtím.
Mimo jiné se musíte rozhodnout, kolik peněz vynaložíte na bydlení, kolik chcete vyřadit z vašeho důchodového účtu a jak agresivně začít splácet studentské půjčky.
Také si můžete poprvé vytvořit osobní úspory.
To může být ohromující. Pokud jste v procesu správy financí nový, může vám pomoci následující příručka.
Všechny tyto úvahy projdeme jednotlivě, abyste mohli lépe zvládnout, jak začít svůj dospělý finanční život.
Získání nákladů na bydlení pod kontrolou
Většina Američanů zjistí, že jejich tři největší náklady jsou bydlení, doprava a jídlo.
Být neuvěřitelně opatrný, jak utrácet peníze v těchto třech oblastech, může být jedním z největších kroků, jak udržet vás na pevné finanční cestě.
Obecným pravidlem je, že bydlení by nemělo spotřebovat více než jednu třetinu svých příjmů. Jinými slovy, pokud vyděláte 3 000 dolarů za měsíc, nemusíte trávit více než 1 000 dolarů za měsíc na bydlení.
Samozřejmě, čím nižší číslo můžete získat, tím lépe. Nebojte se žít s spolubydlícími několik let po absolvování školy.
Ignorujte společenský tlak, který říká, že byste měli žít sami, prostě proto, že máte diplom.
Čím déle můžete ušetřit náklady na bydlení tím, že bydlíte se spolubydlícími nebo půjčujete malý garsonový apartmán, tím více prostoru budete mít v rozpočtu, abyste dosáhli dalších finančních cílů. Mohli byste se zbavit studentských půjček, nebo místo toho učinit vážný pokrok směrem k úspoře.
Osobně jsem žil se spolubydlícími, dokud jsem nebyl téměř 32 let. Mohli byste se podívat na tuto větu a myslet na toto vyznání jako smutné. Možná si to myslíte jako důkaz, že jsem dosud nezískal svůj finanční život.
Naopak, když jsem přestal žít se spolubydlícími, jsem nahromadil značné investiční portfolio v hodnotě několika set tisíc dolarů. Většinou jsem to dokázal tím, že jsem udržel každodenní výdaje co nejnižší a investoval rozdíl.
Zatímco moji přátelé si zdůrazňovali vlasy, chovali se na pedikúru a žili v prostorných apartmánech s dvěma ložnicemi, rozhodl jsem se, že odložím tento luxus ještě pár dalších let, abych se mohl zaměřit na to, aby mi začali investovat.
Úkolem tohoto příběhu je ukázat, že rozhodnutí, která uděláte, když jste ve svých raných dvacátých letech, může mít trvalý dopad na vaši celoživotní čistou hodnotu.
Nebojte se dělat rozhodnutí, která jsou mírně v rozporu s normou. Nepoužívejte nakupování všech těch pasti, které jsou přesně to - věci, které vás udržují v pasti finančně.
Řídit starší auto, bydlet v menším obydlí a udržovat skromný životní styl, zatímco se zaměřujete na způsoby, jak zvýšit svůj příjem a vydělat více.
Můžete tedy věnovat dvacátým osobám, abyste se na inteligentní finanční cestě postavili. Vaše budoucí já vám děkuji.
Stručně řečeno, zaměřte se především na náklady na bydlení a po krátkou chvíli přijměte možnost bydlet s spolubydlícími. Až skončíte, přejděte na další velké náklady: doprava.
Výdaje méně na tranzit
Jste má tolik štěstí, že žijete v oblasti, kde je možnost získat veřejnou dopravu nebo jízdu na kole a pěšky? Pak vynaložte veškeré úsilí na to, abyste mohli co nejdéle žít na životním stylu založeném na veřejném dopravním nebo pečovenském / cyklistickém životě.
Nezapomeňte, že benzin není jediným výdajem na vaše auto. Každý měsíc, ve kterém vlastníte auto, platí také za pojištění, opravy, údržbu a odpisy vozidel.
Poslední bod, znehodnocení vozidla, je nejhorší, protože to není náklad, který lidé cítí.
To proto, že to není doslovný účet, který zaplatíte. Nicméně, to neznamená, že to není o nic méně nákladné. Odpisy vozidel odstraňují vaši čistou hodnotu, někdy až do tisíců dolarů ročně.
Čím déle se dostanete bez toho, abyste měli auto, tím lépe. Pokud však musíte koupit auto, vynaložte maximální úsilí na zaplacení hotovosti za staré auto.
První vůz, který jsem kdy koupil, byl 400 dolarů. To není chyba; mnozí lidé předpokládají, že mi chybí nula. Jednal jsem si auto za rok a půl a později jsem přešel na vozidlo, které stálo 3 000 dolarů. Zaplatil jsem oběma za hotovost.
Nákup levného ojetého auta, v ideálním případě s hotovostí, sníží váš finanční stres, zlepší likviditu a poskytne vám další možnosti.
Snížení nákladů na potraviny
Konečně, třetí největší výdaj, který většina lidí řeší, jsou náklady na stravu. Zvláště mladí lidé mohou platit spoustu peněz na hotové potraviny, včetně jídel v restauracích, dodávky a vyskladnění. Čím více můžete tyto náklady vyhnout nebo snížit, tím lépe.
Nedoporučuji, abyste se stal gurmánským kuchařem, pokud to není vaše hobby a máte čas na to, abyste si to dopřálo. Nenechte se chytit v životním stylu, který propagují oblíbené časopisy a webové stránky. Potřebujete pouze naučit se dvěma nebo třem velmi základním zdravým pokrmům a opakovaně je vařit. Můžete se například dozvědět mexickou jídla, italskou mísu s nízkým obsahem uhlovodíků a thajské jídlo.
Vaření právě těch tří večeří, jíst každý dva týdny, vám dá dobrý odrůd. Rovněž snížíte úroveň stresu a zvýšíte svou účinnost. Nebudete se muset starat o to, jaké potraviny vyzdvihnete, nebo o tom, kolik času strávíte vaření, protože máte rutinu pokousenou. Ve skutečnosti můžete dokonce hromadně vařit všechno v neděli, dát je do ledničky nebo mrazničky a rozložit je po celý týden.
Generování vedlejších příjmů
Nyní, když jste se zabývali třemi nejlepšími kategoriemi výdajů, je načase obrátit své zaměření v opačném směru. Musíte najít další způsoby, jak zvýšit svůj příjem.
Nejpravděpodobněji pracujete na úloze na vstupní úrovni, což znamená, že pravděpodobně nevyděláváte moc. Jedním z nejlepších způsobů, jak zvýšit čistou hodnotu, zejména v této fázi hry, je hledat možnosti bočního příjmu večer a víkendů.
Mohli byste na volné noze nebo konzultovat ve svém oboru? Pokud jste zapojeni do marketingu nebo PR, nebo pokud jste byl anglický major, můžete být schopni vyzvednout práci na volné noze jako spisovatel. Máte-li uměleckou stránku, možná budete mít možnost pracovat na volné noze jako grafický návrhář.
Přemýšlejte o tom, jaké dovednosti byste mohli nabízet, aby ostatní lidé našli hodnotu, a pak se obrátit na internet a hledat místo pro tyto dovednosti. Strávte nějaký čas s jinými lidmi, kteří si s těmito dovednostmi vydělávají na částečný úvazek nebo na plný úvazek, a přečtěte si blogy nebo knihy, které publikují, a zjistíte, jak můžete začít přinášet vedlejší příjmy.
Pokud si nejste jisti, jaké odborné dovednosti můžete nabídnout, nebo pokud nechcete dosáhnout takové úrovně odhodlání a úsilí, další alternativou by bylo vyzdvihnout několik směn čekání, stínovat se jako barman, nebo hlídání dětí.
Přemýšlejte o tom, jak jste získali peníze na vysoké škole a pokračujte touto cestou ještě několik dalších let. Nezapomeňte, že to nemusíte dělat navždy, ale vynaložení několika let na to, abyste získali trochu dalších peněz, může mít velký rozdíl v úsporách, které máte.
Odpovídající příspěvky pro penzijní plány
Nyní, když jsme se zabývali úsporami a vyděláváním, je čas zaměřit se na to, co byste měli udělat s těmito dodatečnými penězi v rozpočtu.
Nejprve zjistěte, zda váš zaměstnavatel nabízí nebo nehodí 401 000 příspěvků. Pokud ano, vložte do svého důchodového účtu dostatek peněz, abyste plně využili tento zápas. Pokud tak neučiníte, ponecháte peníze na stole.
Co je to odpovídající příspěvek? Předpokládejme, že uděláte 50 000 dolarů ročně. Rozhodnete se, že do svých 401k vyčleníte 5 procent tohoto příjmu, nebo 2 500 dolarů ročně. Váš zaměstnavatel také nabízí dolar-dolarovou zápas až do výše 5 procent, což znamená, že zaměstnavatel přispěje dalšími dvěma 500 dolary do vašich 401 tisíc. Nyní máte na Vašem důchodovém účtu celkem 5 000 dolarů, z nichž jen polovina pocházela z výplaty.
Doufám, že je zřejmé, proč je to tak důležitá příležitost, jak maximalizovat. Využití plného využití vašeho zaměstnavatelského zápasu by mělo být vaší jedinou největší prioritou, a to i nad urychlením výplaty dluhu.
Když mluvíme o tom …
Výplata dluhu
Pokud máte nějaký dluh, musíte se na to podívat. Dluhy můžete nakoupit jedním ze dvou způsobů:
Podle úrokové sazby: Seznamte své dluhy podle úrokové sazby od nejvyšší k nejnižší. Udělat minimální platbu na každý dluh, ale pak házet všechny své další peníze na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou.Držte se na tom, dokud to nezmizí.
Podle zůstatku: Seznamte své dluhy v pořadí od nejnižšího k nejvyššímu. Udělejte minimální platbu na každý dluh, ale házejte každou desetinu svého dodatečného příjmu na dluh s nejmenším zůstatek. Jakmile to zaplatíte, pocítíte psychologické vítězství překročení tohoto dluhu ze seznamu. To bude motivace, abyste mohli agresivně splácet svůj dluh.
Oba jsou populární metody splácení dluhu a ani jedna z možností není lepší nebo horší než druhá. Vyberte to, co pro vás pracuje.
Nemá smysl se dostat do teoretické debaty o dvou strategiích splácení. Nejdůležitější otázkou je, zda získáváte výsledky. Vyberte strategii, která vám nejspíše pomůže dosáhnout svobody dluhu.
Zřízení nouzového fondu
Nakonec postavte nouzový fond, který představuje minimálně 3 až 6 měsíců vašich základních životních nákladů. Někteří lidé to učinili o krok dále a doporučili vám, aby váš fond pokrýval 6 až 9 měsíců, ale protože začínáme, zaměřte se na 3 až 6 měsíců, což bude méně zastrašující. Pamatujte, že můžete později uložit více.
Udržujte svůj nouzový fond oddělený od ostatních účtů. Nechcete, abyste to spojili s úsporami, které jste vyčlenili na roční výdaje, jako jsou dovolené nebo prázdniny.
Udržujte svůj nouzový fond mimo dohled a mimo mysl, abyste si vydělali nejlepší šanci, že nebudete poklepávat, kdykoli se ocitnete trochu krátce na hotovosti.
Mezitím si v samostatném spořicím účtu ušetříte peníze za každoroční nebo příležitostné výdaje, jako jsou sváteční dárky, cestování, svatební náklady (tj. Bridesmaid nebo groomsmen ve svatebcích přátel!), Běžné opravy a údržbu automobilů bezpečnostní vklad na byt, zatímco stále žijete ve svém aktuálním bytě, a veškeré další výdaje, které se objevují na nepravidelném, ale předvídatelném základě.
Závěrečné myšlenky o tom, jak se připravit na finanční úspěch
Začátek vašeho dospělého života může být obtížný, protože vás narazí spousta výdajů současně. Potřebujete místo k životu, a pak musíte platit za nábytek, dopravu, příležitostné cestování a mnoho dalších výdajů, které doprovázejí dospělý život.
Musíte za to zaplatit v době, kdy nemáte žádné výdělky nebo úspory v minulosti (protože jste noví dospělí) a v době, kdy získáváte platbu na vstupní úrovni.
Klíčem k procházení všech to je žít výrazně pod vašimi prostředky a stále hledat způsoby, jak vydělat více peněz. V závislosti na druhu práce, kterou máte, můžete se pustit do reklamy v práci, vytvořit vedlejší příjmový tok nebo obojí.
Pokud můžete zvýšit své příjmy a zároveň budete žít jako vysokoškolský student o pár let déle, než je nutné, můžete začít svůj život na silném finančním základě.