Jaké jsou opakované a jednorázové závěrečné náklady?

Po celá desetiletí věřitelé používali Odhady dobré víry, aby vysvětlili náklady na uzavření domů. Tyto odhady, nazvané zkratkou GFE, obsahovaly opakované a jednorázové uzavírací náklady. Zatímco některé opakující se a jednorázové uzavírací náklady byly jasně definovány, ostatní zůstaly temné. Například nikde na GFE to neupřesňovalo měsíční platbu hypotéky PITI dlužníka. Vzhledem k tomu, že věřitel nebyl povinen stát za těmito čísly, mohli by být zavádějící a nekonzistentní mezi věřiteli.

Ve snaze poskytnout více informací dlužníkům nyní federální vláda (účinná od 3. října 2015) vyžaduje, aby věřitelé poskytli potenciálním dlužníkům odhady úvěrů.

Odhad úvěru vysvětlen

Odhad úvěru je standardní formulář poskytovaný věřitelům potenciálním dlužníkům. Poskytuje velmi specifické podrobnosti o měsíčních splátkách hypoték. Na rozdíl od GFE odhad úvěru poskytuje odhadovanou PITI a informace o tom, jak by se dlužníky mohly měnit, pokud by úrokové sazby v budoucnu vzrostly. Odhady úvěrů také poskytují informace, které by si spotřebitelé měli být vědomi, ale nemusí si vzpomínat na to, jako například sankce za předčasné splacení a zda na jejich půjčky platí negativní amortizace. Odhady půjček používají pro vysvětlení podmínek půjčky jednoduchý jazyk. Potenciální dlužníci by měli vzít na vědomí, že odhad půjčky, bez ohledu na to, jak je podrobný, není povinen požádat o půjčku u konkrétního věřitele.

Všimněte si, že zákon stále dovoluje GFE pro reverzní hypotéky.

Typické závěrečné náklady

Někteří nákupci domů jsou šokováni, když zjistí, že domy často stojí mnohem víc než uvedená cena. Když si koupíte auto, například prodejci nepoškozují poplatky a poplatky. Ale nákup domů je jiný.

Zatímco kupující nezaplatí daň z prodeje jednorázového bydliště nebo bytového domu, kupující vydělá dodatečné poplatky za získání úvěru a za zpracování papírování k nákupu domů.

Uzavírací náklady činí přibližně 3% z prodejní ceny, pokud je cena za dům přes 200 000 dolarů, a vyšší procento platí, pokud je cena domu nižší než 200 000 USD. Typické uzavření poplatky za úhradu:

• Náklady na účtu vkladů / věřitelských účtů: Věřitelé mohou požadovat, aby kupující zřídil účet rezervy držitele věřitele pro budoucí platbu daní a pojištění.
• Poplatky právníků a závěrečných zástupců: Osoby, které připravují závěrečné dokumenty a listinu, účtují poplatek.
• Pojistné pojistky k titulu: Společnosti s cennými papíry účtují povinnost vydávat pojištění titulu, které chrání dlužníka a věřitele.

Jednorázové náklady na uzavření

Poplatky, které jsou vypláceny jednou a nikdy se nazývají neopakující. Tyto poplatky jsou jednorázové poplatky za takové položky, jako jsou:

• Pravidla pro titul
• Escrow nebo uzavření
• Ocenění
• Zpráva o úvěru
• Advokátní poplatky
• Potvrzení
• Nahrávání
• Daňové převody
• Plán ochrany domů
• Zjištění přírodního nebezpečí
• Domácí kontrola
• Poplatky vyplácené věřiteli ve spojení s úvěrem.
• Opakující se závěrečné náklady
• Opakované poplatky jsou poplatky, které budete platit znovu a znovu. Zahrnuje takové poplatky, jako jsou:
• Poplatek za protipožární pojištění

Pojištění proti povodním (pokud je vyžadováno ve vaší oblasti)

Daň z nemovitosti

• Poplatek za pojištění hypotéky
• vydá váš předběžný dopis, bude zahrnovat výpočty, které prokazují, že máte dostatek rezerv, abyste zaplatili za závěrečné náklady. Například dům, který stojí 300 000 dolarů, může skutečně stát 309 000 000 dolarů, pokud máte zaplatit závěrečné náklady ve výši 9 000 dolarů. To je asi 3% prodejní ceny.
• Pokud nemáte peníze navíc, mohlo by to být nevýhoda. Vaša lokalita by však mohla nabízet první kupující domů, které vám umožní získat druhou hypotéku, obecně bez jakýchkoli plateb, aby pokryla vaše uzavírací náklady. Můžete požádat svého hypotečního makléře a realitní kanceláře o doporučení takového programu.
• Tyto druhé hypoteční úvěry jsou často označovány jako tichá hypotéka, protože neexistují žádné platby a není třeba je vyplácet, dokud neprodáte dům nebo se ho prostě rozhodnete zaplatit.
• Můžete také získat finanční prostředky od členů rodiny s dárkovým dopisem, který pomůže zaplatit za uzavření nákladů. Jen nenechte skutečnost, že nemáte dostatek peněz na zaplacení závěrečných nákladů, a nezastavíte tak nákup domů.

V době psaní je Elizabeth Weintraubová, CalBRE # 00697006, makléřskou společností v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.