Srovnávání různých typů životních pojištění

Navigace v oblasti životního pojištění může být obtížná. Určitě se setkáte s řadou různých zásad a pojmů, jako je celý život, doba trvání, peněžní hodnota, variabilní život a mnoho dalšího. Jak můžete rozumět všem různým typům zásad a vědět, že děláte nejlepší volbu? Zde je rychlý rozpis nejběžnějších typů pojistných smluv a jejich pro a proti.

Termínové životní pojištění

Životnost je přesně to, co to zní. Zakoupíte životní pojištění pro určité období nebo stanovené časové období. Platíte pojistné po celou dobu trvání termínu a po uplynutí doby je vaše dávka za úmrtí pryč. Termínová životnost nemá složku peněžní hodnoty, takže vaše prémie se jednoduše používá k udržení aktivní politiky. Po skončení termínu přestanete platit pojistné a platnost pojistky vyprší. To znamená, že termínový život je jedním z nejlevnějších životních pojištění.

- <->

Ale dokonce i doba života je rozdělena do několika různých kategorií:

• Úroveň termínu - Výše ​​pojistného a úmrtí zůstává stejná po celou dobu trvání termínu, 10, 20 nebo dokonce 30 let.
• Roční obnovitelná doba - Příspěvek na úmrtí zůstává po celou dobu platnosti nezměněn, ale smlouva se každoročně obnovuje, obvykle s každoročním zvýšením pojistného. Zpočátku může být pojistné nižší než v termínové pojistné politice, ale v průběhu času se může stát dražší.

• Snižující se termín - Příspěvek na úmrtí klesá každý rok, zatímco prémie zůstávají stejné. Politika končí, když přínos úmrtí dosáhne nuly.

Výhody životního pojištění
Politika životního pojištění je obvykle daleko levnější než celé, univerzální nebo variabilní životní pojištění. Doba trvání života má také velmi specifické období pokrytí - obvykle v poměru 10, 15, 20, 25 a 30 let.

To vám umožní kupovat jen tolik pokrytí, kolik potřebujete. Například pokud se zajímáte pouze o životní pojištění, pokud máte doma závislých nebo hypotéku zaplatit, můžete si naplánovat, jak dlouho a kolik pokrytí potřebujete.

Nevýhody doby trvání
Neexistuje žádná složka pojistné hodnoty v hotovosti. Vaše pojistné se striktně řídí pojistkou a nezasílují ani jinak nehromadí. A mít konkrétní termín může také být nevýhodou. Pokud si zakoupíte 20-leté pojistné smlouvy a po 20 letech rozhodnete, že byste chtěli prodloužit pokrytí, možná budete muset podstoupit důkaz o pojistitelnosti a mohlo by být odmítnuto dodatečné krytí, nebo byste museli prodloužit o podstatně vyšší pojistné.

Universal Life

Univerzální životní pojištění staví na dobu životnosti a přidává hotovostní složku. Zde, místo výběru určitého výrazu a uvedení 100% vaší pojistné na pojistku, část vašeho pojistného skutečně půjde do hotovostního účtu.Tento hotovostní účet získává úroky a hromadí odložené daně.

Výhody Universal Life
Univerzální životní pojištění poskytuje další flexibilitu. Protože má hotovostní složku, můžete skutečně dočasně přestat platit pojistné, pokud peněžní hodnota může pokrývat náklady na pojištění.

Navíc můžete také zvýšit nebo snížit přínosy za úmrtí v průběhu času. Také si obvykle můžete půjčit proti pojistce ve formě půjčky.

Nevýhody univerzálního života
Univerzální život je dražší než dlouhodobý život. Zatímco některé z těchto přidaných nákladů se dostanou do účtu ve formě peněžní hodnoty budovy, sazby, které získáte z těchto peněz, nemusí být nejlepšími sazbami. To je důvod, proč mnoho finančních odborníků doporučuje koupit období a investovat rozdíl. To vám umožní stále si zakoupit dávku za úmrtí a zároveň máte flexibilitu investovat rozdíl kdekoli si vyberete.

Variabilní životní pojištění

Variabilní životní pojištění je velmi podobné univerzálnímu životu s jedním hlavním rozdílem. U těchto typů politik nezískáváte specifickou úrokovou sazbu do fondu peněžních prostředků, ale místo toho můžete investovat tuto část do různých investic, jako jsou podílový fond.

Takže získáte mnohem větší kontrolu a můžete si vybrat, kam investovat částku v hotovosti.

Výhody proměnlivého života
Jste stále zaručena minimální dávka za úmrtí, pokud budete držet krok s minimálním pojistným. Máte také flexibilitu investovat částku v hotovosti do různých investičních nástrojů. Pokud uděláte rozumná rozhodnutí o investicích, můžete těmto investicím využít značné příjmy z odložených daní.

Nevýhody proměnlivého života
Investováním části své politiky do rizikových investic, pokud se trh otočí na jih a ztratíte spoustu peněz, ohrožujete svou politiku. Výrazný pokles hodnoty účtu by vás mohl donutit k zaplacení dodatečných prémií pouze za účelem zachování platné smlouvy. Navíc výdaje spojené s investicemi do variabilního univerzálního života mohou být výrazně vyšší, než byste mohli platit jinde.

Celoživotní pojištění

Jak vyplývá z názvu, celý život má zažít někoho po celý život. Stejně jako univerzální život má celý život složku peněžní hodnoty. Ve většině případů je v rámci celé životní politiky stanoven prémiový a úmrtní příspěvek.

Výhody celého života
Nejsou žádné překvapení s celým životem. Máte zaručené pojistné, úrokové sazby a dávky za úmrtí po dobu trvání pojistky. Peněžní hodnota také roste odloženou daňovou sazbou a také typicky umožňuje výběr a půjčky proti pojistce.

Nevýhody celoživotního života
Celý život je obecně dražší než dlouhodobá a univerzální politika. To je z velké části způsobeno dodatečnými zárukami, které přicházejí s celým životem. Mějte také na paměti, že zásady nejsou flexibilní. Pokud zjistíte, že chcete získat více pokrytí, nebo byste chtěli zvýšit nebo snížit pojistné, což pravděpodobně není volbou.Konečně, úroky získané z účtu hotovostní hodnoty mohou být nižší, než byste mohli získat jinde.

Zvolte si pečlivě své životní pojištění

Jak vidíte, existuje řada možností a neexistuje žádná správná odpověď pro každého a každou situaci. Pokud si uvědomíte, co vám nabízí každý typ politiky, můžete si být jisti, že máte pořádnou pojistku, a ne jen to, co se někdo snaží prodávat.