3 Způsoby, jak zvýšit důchodové spoření

V průběhu let se rozlétlo mnoho digitálního inkoustu, který psal o úspoře za účelem odchodu do důchodu. Kromě obvyklých věcí - udržujte nízké náklady, neinvestujte do věcí, které nerozumíte - představím vám tři různé způsoby, jak můžete přeplňovat budování bohatství, takže vaše poslední kapitoly v životě jsou plné prosperity a život bez stresu; finanční nezávislost od obav, protože vaše peníze vydělávají za vás peníze.

Zkombinujte dvojité síly Roth 401 (k) a Roth IRA

Konečné výhody v případě odchodu do důchodu, v ideálním případě, pokud jste získali dostatečné množství peněz na to, vaše daňové zátarasy, když se vydáte později v životě, je pro většinu investorů nejvhodnějším nastavením daňového úkrytu za většiny okolností pravděpodobně kombinace Roth 401 (k) a Roth IRA. Téměř každý může otevřít firmu Roth IRA u firmy s diskontním zprostředkováním, ale s Roth 401 (k), musíte buď mít to štěstí, že pracujete pro podnik, který nabízí jednu (pokud tomu tak není, neexistuje důvod, proč byste o tom neměli mít v nabídce možnosti odchodu do důchodu v tento den a věk) nebo jste samostatně výdělečně činní, abyste získali nárok na individuální Roth 401 (k).

Oba tyto důchodové účty umožňují, abyste přispěli doložkami po zdanění (to znamená, že nebudete mít možnost odečíst daňový odpočet za částku, kterou budete každoročně kopat, až do výše příspěvku na rozdíl od tradičních IRA a pravidelných 401 (k) protějšků), ale podle pravidel platných v současné době vy 1.) Nikdy nemusíte platit penny v daních z kapitálových zisků, dividend, úroků, nájemného nebo jiných příjmů 2. pokud se na Roth IRA dostanete povinné požadované distribuce (RMD), můžete se vyhnout tomu, abyste získali povinné rozvody (RMDs) Vaše penále po delší dobu (bohužel jste jsou povinni tak učinit na vašem plánu Roth 401 (k)) a 3.) pokud zemřete, mohou vaši dědicové užívat od 5 do 6 let další daňové útočiště pro sebe, v závislosti na přesném načasování vaší smrti, převrácením výtěžku do zděděné IRA.

Pokud jste skutečně skutečně obsedantní důchodový investor, který chce udržet vše, co můžete z vládních rukou, a vy se kvalifikujete (ne všichni budou), můžete přidat pseudo-tradiční IRA ve formě zdravotního spořitelního účtu nebo HSA, navíc zachytit ještě více ročních příspěvkových limitů, které se mohou přidat až k některým skutečným peněz v době, kdy dosáhnete svých zlatých let.

To je složitější téma nad rámec tohoto článku.

Zaregistrujte se pro eskalování 401 (k) Příspěvky

Většina významných zaměstnavatelů nabízí na minimu roční přizpůsobení inflace Vaší výplatní páce. Nemusí to být moc, a to dokonce ani nemusí udržet si na ekvivalenty kupní síly, ale můžete efektivně arbitráž tyto hrboly od jít dolů do oddělení lidských zdrojů a žádá, aby se zaregistrovat na to, co je známé jako stupňující 401 (k) příspěvky.

Dalo by se říct něco jako: „Chci, abys zadržet 5% svého platu, pak tuto částku zvýšit o 2% svého platu každého následujícího roku až budete srážkové 15% celkem. Například v letošním roce, vás Zůstanete 5%, příští rok byste zadrželi 7%, rok později byste zadrželi 9%, což bude pokračovat, až do roku 6 budete mít 15%. " Pokud se chovají tak, není to možné, možná budete chtít pokračovat v naléhání, protože většina firem by měla mít mechanismus, aby tuto žádost vyhověl, což mnoho pracovníků ani neví, že existuje.

Správně provedeno, pravděpodobně si ani nevšimnete žádný rozdíl v životním stylu. Udělejte to dostatečně brzy ve své kariéře, tyto malé přírůstkové úpravy mohou mít za následek desítky tisíc nebo dokonce stovky tisíc dodatečných dolarů v přebytku bohatství, které byste jinak neměli.

Vrací se k starému výroku, který proslavil Anonymous Overeaters: "Z dohledu, mimo mysl." Je to tak jako v případě peněz stejně jako v případě jídla. Ve skutečnosti je to tajemství, které stojí za strategií "zaplať první", která funguje tak dobře pro mnoho důchodců.

Sestavte si svůj nevhodný pro odchod do důchodu investičního portfolia prostřednictvím přímé koupi akcií plánů

Předtím, než budeme mluvit o přímých plánech koupi akcií, pojďme diskutovat o významu investičních aktiv non-odchod do důchodu a „krokové-up náklady na základnu“. Pokud jste nevyrůstali v bohaté rodině nebo s mentorem, který pochopil, jak vytvořit čistou hodnotu, jsou dobré šance, že vaše rodina nerozšíří své investiční majetek bez odchodu do důchodu nějakým smysluplným způsobem. To je škoda, protože se dělá správně, můžete si užívat proudů dividend nebo nájemného v průběhu pracovních let, každý dolar se vrátil zpět do vašeho podniku a koupil si další příjem domácnosti.

Ještě lépe, pokud zemřete stále v držení akcií nebo srovnatelné bezpečnosti, vaši dědicové budou s největší pravděpodobností způsobilí pro něco známého jako "zesílené náklady". V obyčejné angličtině to znamená, že cena, kterou jste zaplatili za roky akcií, možná dokonce desetiletí, se předem stává bezvýznamným a všechny odložené daně, které jste využili při vyšší návratnosti, jsou skutečně odpuštěny! Je to jedna z nejbližších věcí k ekonomicky bezplatnému obědu, které si děti nebo ostatní příjemci budou kdy užívat. Nepodceňujte jeho přitažlivost.

Představte si úspěšného mladého absolventa vysoké školy, který ušetří 10 000 dolarů ročně. Odehrává peníze a získává průměrné výnosy. Každý rok po dobu dalších 40 let pečlivě ponoří 10 000 dolarů do svých úspor, aniž by následně upravila částku ušetřenou, aby odrážela inflaci a investovala do stejné akcie.Během tohoto období by cena jejích akcií (budeme předpokládat, že je to výplata bez dividend za účelem jednoduchosti zaměřit se na větší částku) by byla 400 000 dolarů. Samotná aktiva by měla mít hodnotu 4 dolary, 425, 926. Existuje odložená daň ve výši 4 026 926 dolarů, která by byla dlužná, pokud by likvidovala pozici.

Pokud umře, zatímco drží stále akcie, její děti (nebo jiní dědicové) dostanou za ruku celý $ 4, 425, 926. IRS pak pokračuje předstírat, jako by zaplatili plné $ 4, 425, 926 za akcii , což znamená, že nejsou dlužny z kapitálových výnosů, pokud jsou následně vyřazeny.

Proč ne poddávejte pouze akcie, když jste ještě naživu? To může být životaschopná strategie daně z nemovitostí pro ty, kteří překračují limity osvobození od daně z nemovitostí a kteří chtějí využít roční vyloučení daně z darování, ale je obvykle lepší dát peníze, aby mohli zcela koupit nové akcie. Pokud dáte akcie, když jste ještě naživu, vaše dědicové nemohou zvýšit náklady. Příjemce musí nahlásit původní nákladovou základnu, i když se jedná o pouhý zlomek současné tržní hodnoty. Pokud tak neučiní, IRS převezme náklady ve výši $ 0 a daně celkovou tržní hodnotu při likvidaci! Stejně tak, pokud prodáváte akcie, když jste naživu a dárce je výnosy, dlužíte daň, která nakonec sníží jejich dědictví. Mluvíme skutečné peníze. Za správných okolností se jedná o extra 1, 210, 000 dolarů nebo tak, abyste mohli dát rukama vaší rodiny spíše než ruce politiků, kteří je budou platit za války a jiné nesmysly.

Nejrychlejší a nejlevnější způsob, jak začít vytvářet takovéto aktiva, je využít přímé plány na nákup akcií nebo DRIP, které nabízí mnoho firem. Jedná se o speciální typy účtů, které vám umožňují koupit si vlastnictví přímo od společnosti prostřednictvím agentu, který zpracovává papíry. Mnoho modrých čipových akcií ve Fortune 500 zaplatí veškeré nebo prakticky všechny výdaje, takže můžete investovat až 50 dolarů za měsíc bez poplatku. Dostanou vám dokonce i částečné podíly, takže nemusíte čekat, až vyberete hotovostní zůstatek, abyste získali více akcií. Můžete si je nechat uhradit dividendy na svém kontrolním nebo spořicím účtu, pokud chcete, a vytvořit tak další zdroj peněžních prostředků pro vaši domácnost.

Napsala jsem na mém osobním blogu v minulosti o tom, jak moje rodina nastavila jednu z nich pro mou nejmladší sestru, která by za pár let po absolvování vysoké školy měla mít $ 15,000+ Zásoby Coca-Cola díky DRIP. Pokud nikdy neušetří další penny, ale zapomene na její zásobu úplně, v době, kdy dosáhne konce své délky života, bude sedět na zhruba 3, 774, 566 dolarů v zásobě koksu za předpokladu průměrné míry návratnosti (což případ koksu, je možná konzervativní, neboť prakticky hromadil širší trh o 3% až 4% již téměř sto let kvůli tomu, že podkladový obchod se může pochlubit tak vysokou návratností kapitálu).Její nákladová základna by byla asi 9 000 dolarů nebo tak, všechny nadané. Její děti a vnuci by to dědily bez placení daní. Vůbec. Kdekoli. To je, jak úžasné splynutí je, když zůstane sám po dlouhou dobu. Pokud víte, jak funguje daňový kód, můžete vám poskytnout výhodu v oblasti čistého zisku.

Je důležité si uvědomit, že skuteční lidé v reálném světě to dělají po celou dobu. Není to jen teoretická abstrakce. Mnozí muži a ženy vytvářejí takové štěstí. Právě jsem napsal o dalším tajemném milionáři, tentokrát téměř minimálnímu opatrovníkovi, který vybudoval skrytou vyrovnávací paměť ve výši 8 000, 000 Kč, která byla zakoupena prostřednictvím takových nízkorozpočtových nebo bezplatných plánů. Získal něco jako 95 různých podniků - podniky, které znáte jako Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - a usilovně posílal své skromné ​​úspory, kdykoli mohl, často nakupovat akcie bez makléře. Poté získal pasivní příjem z dividendových kontrol a tyto dividendy znovu investoval. Nejhezčí část? Nezačal investovat, dokud nebyl ve svých 30 letech. Tohle nebylo nijak brzy zabiják, který udělal všechno v pořádku. Prostě se k němu přidal všecko; býčí trhy, medvědí trhy, války, ropné šoky, bleskové pády, teroristické útoky, změny daňového práva, prezidentské správy.

Proč o těchto plánech nehovoří více lidí? Nejsou sexy. Lidé se chtějí rychle zbohatnout. Ty vám mohou pomoci získat bohatství, ale to bude trvat několik desítek dolarů pacientů průměrování nákladů. Myslím si, že se stanete starší (pokud máte štěstí), tak proč neplantovat ekvivalent finančních dubů? Budete si užívat trochu stínu, ale lidé, které jste nejvíce ztratili, budou mít díky své moudrosti a disciplíně obrovský náskok v životě.