Kapitalizované úroky - platit více později

Kapitalizované úroky jsou úroky, které přidáte k zůstatku úvěru. Namísto placení úroků v okamžiku splatnosti jsou úroky nezaplacené, což vede k vyšší částce úvěru. V určitém okamžiku bude třeba úrok splatit - ve formě vyšších měsíčních plateb nebo plateb, které trvají déle, než by jinak trvaly.

Základy kapitalizace

U některých půjček (například studentských půjček) můžete mít možnost dočasně přeskočit platby z vašeho úvěru.

To je lákavé, protože pomáhá s vaším peněžním tokem tento měsíc, ale mohlo by to vést k vyšším nákladům a přísnějšímu peněžnímu toku v budoucnu.

Například s nepodporovanými půjčkami Stafford budete možná moci odkládat veškeré platby až do ukončení školní docházky. Zájem se však stále rozrůstá - jste si půjčili peníze a za tuto půjčku jste dostali úroky. Pokud se rozhodnete nezaplatnit nic, celkový zůstatek úvěru, když dokončíte školu, bude vyšší než částka, kterou jste skutečně obdrželi a vynaložili.

S dotovanými půjčkami zaplatí federální vláda tyto úrokové náklady, takže vaše úroky z úvěru ne jsou kapitalizovány.

Zvyšující se zůstatek

Kapitalizované úroky zvyšují zůstatek vašeho úvěru. Výsledkem je, že si půjčujete nejen to, co jste původně půjčili, ale půjčujete si také na krytí úrokových nákladů, což znamená, že budete muset zaplatit úroky z úroků, které jste si půjčili.

Jinými slovy, váš zůstatek na úvěr se zvýší rychleji a rychleji, protože úroky, které "půjčíte", se stále zvyšují.

Platit úroky na úroky je forma složení, ale funguje to ve prospěch vašeho věřitele - ne vaše. Jiný termín pro toto, který byl populární před hypoteční krizí, je negativní amortizace.

I když nemusíte platit nic, je nejlepší platit něco . Například během trvání nebo odložení nemusí být nutné provést úplnou platbu, avšak cokoli, co dáte k úvěru, snížíte výši úroků, které kapitalizujete. Váš věřitel vám poskytne informace o tom, kolik úroků vám zaúčtuje každý měsíc - zaplatit přinejmenším tolik, abyste se nezapojili do dluhů. To je dobrý postup pro nevyhnutelný den, kdy budete muset začít dělat větší "amortizující" měsíční platby, které splácejí dluh.

Doba splácení

V tuto chvíli vám nemusí být jedno, jestli se váš zůstatek na úvěr zvyšuje každý měsíc, ale vyšší vyváženost vás bude mít v budoucích letech (možná po mnoho dalších let). To také znamená, že budete platit více úroků za dobu trvání vašeho úvěru.

"Náklady" na půjčku, bez ohledu na jednorázové poplatky, jsou úroky, které zaplatíte. Jinými slovy, splácíte to, co vám dali, a vy zaplatíte něco navíc.Vaše celkové náklady jsou řízeny:

• Částku, kterou si půjčíte - čím vyšší je vaše zůstatek na úvěr, tím více zaplatíte
• Úroková sazba - čím vyšší sazba, tím dražší je půjčit
• doba splácení - pokud trváte déle, existuje více období, během kterých budete účtovat úroky

Zvláště u federálních studentských půjček možná nebudete mít moc na kontrolu úrokové sazby. Ale vy můžete ovládat částku, kterou si půjčujete, a vy můžete zabránit tomu, aby částka rostla na vás: pokud kapitalizujete úroky, vaše měsíční platby (a náklady na životní náklady) budou vyšší. Kolik je vyšší? FinAid má pěknou kalkulačku pro spouštění čísel.

Pokud chcete vidět, jak věci fungují pro sebe, můžete také použít tabulku (Excel nebo Tabulky Google) k modelování vlastní půjčky. Jednoduše nastavte platby na nulu pro období odkladu vzorku.

Platba navíc?

Nezapomeňte, že vaše minimální požadovaná platba je právě to - minimální požadované , které vám brání v poškození vašeho kreditu a placení poplatků za pozdní platbu. Vždy můžete platit více, a je to často moudré. Splácení dluhů navíc vám pomůže vynaložit méně úroků, rychleji odstranit dluhy a v budoucnu získat nárok na lepší půjčky.