Co je úvěr? Proč skóre a kreditní zprávy obsahují

Žít bez úvěru je obtížné. Dnešní svět vyžaduje dobré úvěry, ale co je to úvěr - a co je dobré nebo špatné? Abyste udrželi svůj kredit zdravý, musíte vědět, jak to funguje, jak ho sledovat a jak ho můžete zvládnout.

Co je úvěr?

Úvěr znamená půjčku: schopnost půjčit si částku, kterou si půjčíte. Pokud se jedná o úvěry (jako jsou kreditní karty, půjčky na auto a úvěry na bydlení), je váš kredit vaší reputací dlužníka.

Sděluje věřitelům, jak pravděpodobně budete splácet své půjčky, což jim pomůže rozhodnout, zda schválit vaši žádost o půjčku a kolik ji bude účtovat.

Váš kredit se skládá z informací o historii výpůjček. Většina informací pochází z vašich úvěrových zpráv.

Co je kreditní zpráva?

- 9 -> Úvěrové zprávy jsou sbírka informací, včetně:

Úvěry, které jste použili v minulosti, i když jste je vypláceli (obecně za posledních sedm let, ačkoli existují výjimky)

• Úvěry, které právě používáte (včetně všech nepoužitých úvěrů)
• Kolik jste si zapůjčili
• Požadované minimální měsíční platby
• Historie plateb - nebo jste vždy včas?
• Veřejné záznamy, jako je bankrot a uzavření
• Jakékoli úvěry, na které jste se nezúčastnili a jsou v kolekci

Vaše kreditní zpráva je hlavní dokument, který stojí za "kreditem". Na základě těchto informací se věřitelé rozhodnou, zda Vám půjdou nebo ne.

Většina věřitelů však ve vaší kreditní zprávě ve skutečnosti nevypadá

. Místo toho prochází počítačový program a vytvoří kreditní skóre (viz níže). Vysoké skóre znamená, že máte větší pravděpodobnost, že dostanete schválenou půjčku za atraktivní ceny. Když někdo chce vidět svou kreditní zprávu nebo získat kreditní skóre, požádá ji o úvěrovou kancelář (také známý jako úvěrové zpravodajské agentury). Podle federálních zákonů můžete také své kreditní zprávy zdarma prohlížet alespoň jednou za rok. Podívejte se, jak požádat o přehledy.

Co jsou úvěrové kanceláře?

Úvěrové zpravodajské agentury shromažďují veškeré informace, které se zobrazují ve vaší kreditní zprávě. Jsou to informační skladiště, ale nemusí si uchovávat tolik údajů, kolik si myslíte. Například váš roční příjem je

ne

část vašich základních úvěrových zpráv. Opět získávají informace od věřitelů, s nimiž jste pracovali, z databází veřejných záznamů az dalších zdrojů. Tyto informace šíří nebo prodávají, když požádáte o půjčku, nebo když někdo požádá o kreditní zprávu (například zaměstnavatel nebo pronajímatel - který potřebuje vaše povolení předtím, než bude zpráva uvolněna). Existuje mnoho úvěrových kanceláří, ale "velké tři" mají největší dopad na to, co je nejčastěji označováno jako vaše "úvěr."Je důležité, aby informace v každé kreditní kanceláři byly přesné - pokud jsou ve vašich úvěrových zprávách chyby, musí být opraveny, nebo budete odmítnuty z půjček (a to by mohlo způsobit problémy v jiných oblastech, jako jsou aplikace pro zaměstnání nebo auto

Více informací naleznete v článku Jak úvěrové úřady pracují

Co je to kreditní skóre

Úvěrové úřady mají spoustu informací

Existují stovky nebo tisíce řádků informací o vás ve svých databázích a je obtížné pro věřitele, aby si to všichni.Není dostatek hodin denně pro zaměstnance v banku, družstevní záložny nebo on-line věřitele, aby si přečetli kreditní zprávy každého žadatele o úvěr ručně

Výsledkem je, že většina věřitelů používá kreditní skóre namísto čtení zpráv o úvěru.

Úvěrové skóre jsou čísla vygenerovaná počítačovým programem, který přečte vaše kreditní zprávy. Hledá vzorce, charakteristiky a červené vlajky ve vaší historii. co program najde, to je vyplivuje kreditní skóre. Skóre je pro poskytovatele věcí snadné interpretovat - mohou jen nastavit pravidla založená na úrovni skóre. Například úvěrové skóre nad 720 by mohly být schváleny automaticky, úvěry mezi 650 a 720 dostanou vyšší úrokovou sazbu a ostatní půjčky nejsou schváleny.

Zatímco federální zákon poskytuje bezplatné kreditní zprávy

, nezajišťuje bezplatný kredit skóre . Můžete si však koupit kreditní skóre od úvěrových kanceláří a existuje několik způsobů, jak vidět vaše skóre zdarma. Všimněte si, že tam jsou četné kreditní skóre - zjistěte, jak fungují a které z nich jsou nejdůležitější. Co je použito úvěr? Úvěr byl původně použit pro rozhodnutí o půjčování, ale kreditní skóre a zprávy se objevují iv jiných oblastech vašeho života. Spotřebitelé a zákonodárci neustále sledují, za jaký úvěr se používá, a diskutují o spravedlivém hodnocení kreditů a rozšiřujícím se využívání těchto výsledků.

Půjčování peněz:

Toto je nejčastější použití kreditních bodů. Potenciální věřitelé chtějí vědět, zda je pravděpodobné, že splácíte své půjčky včas. Jelikož vás osobně neznají, snaží se předpovědět na základě vašich předchozích zkušeností s půjčkami. Půjčka nabízená bez kreditní kontroly je obecně drahá.

Pojistné krytí: Pojišťovny kontrolují váš kredit, aby zjistili, zda vás či nikoliv, a za jaké sazby. Používají skóre pojištění, které se mírně liší od standardních bodů půjček.

Zaměstnanost: někteří zaměstnavatelé kontrolují svůj kredit, ačkoli je třeba jim dát povolení k tomu. Předpokládá se, že se pokoušejí rozhodnout o tom, jak jste zodpovědní za svou finanční historii. U některých pracovních míst má odkaz smysl (chtějí se vyhnout situacím, kdy byste mohli být pokoušeni úplatky), zatímco u jiných pracovních míst je odkaz méně jasný.

Nástroje: , chcete-li získat služby, jako je elektřina nebo voda, možná budete muset získat úvěrovou kontrolu. Pokud to není možné (protože jste ještě nevytvořili svůj kredit) nebo máte špatný kredit, poskytovatelé služeb často požadují větší vklad.

Pronájem: podobně jako užitkové společnosti, váš další pronajímatel by vás mohl požádat, abyste svůj úvěr vybrali. V závislosti na trhu s pronájmem by mohl váš kredit zabránit v pronájmu nebo vést k vyššímu vkladu.

Existuje spousta zmatek, co je

informace o úvěru. Nejdůležitější informace použité v rozhodnutí o úvěru jsou informace z vašich přehledů o úvěru a podrobnosti, které obsahujete v aplikaci. Například váš příjem není zahrnut ve vaší kreditní zprávě nebo skóre, ale věřitelé potřebují vědět, zda si můžete dovolit splácet (např. Výpočtem poměru dluhu k příjmu), a tak se zeptávají na příjem o žádosti. Přečtěte si další informace o faktorech, které mají vliv na váš kredit. Jak je úvěr užitečný pro spotřebitele?

Kredit může být užitečný

nebo

škodlivý pro spotřebitele. Chcete-li vidět klady a zápory, vraťte se k širší definici úvěru: schopnosti si půjčit. Půjčky umožňují nakupovat drahé věci. Pokud byste chtěli koupit dům, možná byste museli vyčlenit stovky tisíc dolarů na spořící účet a to není pro většinu lidí proveditelné. Hypoteční úvěr umožňuje vlastní domov, kontrolu nad životním prostředím a budování vlastního kapitálu v domácnosti (pokud máte štěstí, zvýší se také hodnota domů). Auto úvěry umožňují získat bezpečný a spolehlivý způsob dopravy. Studentské půjčky umožňují dovolit si vysokoškolské vzdělání, které často vede k vyšším výdělkům za celý život a k lepší životní úrovni.

S kreditem mohou spotřebitelé platit za drahé věci s malými platbami. Naneštěstí pokušení (a někdy jen smůla) může způsobit problémy. Jakmile půjčíte, musíte splatit. Pokud si nemůžete dovolit platby z jakéhokoli důvodu, váš kredit bude trpět a budete čelit vysokým nákladům (pozdní poplatky, právní náklady a tak dále). Lákavé nabídky "0% úroků" mohou být překvapivě drahé.

I když vždy platí včas, úvěr může být parazitem vašich financí. Například půjčky výplatou jsou extrémně drahé úvěry, které často trvají měsíce nebo roky. Platba pouze minima na vaší kreditní kartě vede také k dlouhodobému vztahu s dluhem. Takřka vždy stojí peníze za půjčku a někteří lidé se rozhodnou žít bez dluhu a úvěru, aby se vyhnuli nákladům a rizikům.

A co kreditní skóre?

Ty jsou pravděpodobně užitečné pro spotřebitele jako celek, ale jsou problémem, pokud máte špatný kredit.

Hodnocení kreditu zlevňuje půjčku, protože věřitelé mohou více či méně automatizovat rozhodnutí o půjčování. A co víc, věřitelé nediskriminují na základě rasy nebo jiných charakteristik dlužníků (kreditní skóre je předpokládané

, aby se odstranila jakákoli diskriminace), takže půjčování je spravedlivější. Nakonec věřitelé mohou snížit své ztráty tím, že se vyhneme dlužníkům, u nichž je pravděpodobné selhání, což snižuje náklady ostatním dlužníkům. Na druhou stranu, samozřejmě, je, že pokud máte špatný kredit, budete mít těžké získat půjčku.Naštěstí je možné vybudovat úvěr a obnovit ho poté, co jste upadli do těžkých časů - a zlepšení mohou přijít během několika let.