Co je refinancování? Definice a příklady

Věci se mění. Někdy to znamená, že půjčka se musí změnit a refinancování je způsob, jak to udělat. Chcete-li refinancovat úvěr je nahradit novou půjčku, obvykle úvěr s lepšími funkcemi. To neznamená, že dluh zmizí - prostě se přesune na jinou půjčku.

Co je to refinancování?

Refinancování je proces vyměňování půjček, přesunutí dluhu na jiný úvěr nebo věřitele. Postup je stručně popsán níže:

1. Máte stávající úvěr
2. Požádáte o nový úvěr
3. Nový úvěr vám vyplácí stávající úvěr
4. Nyní máte nový úvěr > Proč lidé a podniky refinancují?

Refinancování je časově náročný proces a může to být drahé. Tak proč projít procesem? Existuje několik potenciálních výhod refinancování.

Ušetřete peníze:

běžným důvodem refinancování je úspora nákladů na úroky. To obecně vyžaduje, abyste refinancovali úvěr s úrokovou sazbou nižším než stávající úroková sazba. Zejména s dlouhodobými úvěry a velkými dolarovými částmi může snížení úrokové sazby znamenat výrazné úspory. Zlepšení peněžního toku:

refinancování může vést k nižším platbám (např. Požadovaná měsíční hypotéka). To usnadňuje řízení peněžních toků a ponechává více peněz v rozpočtu na jiné měsíční výdaje. Při refinancování často dochází k prodloužení doby splácení úvěru - to znamená nižší měsíční splátky.

Nižší úroková sazba (se všemi ostatními skutečnostmi, které zůstávají stejné) může také vést ke snížení měsíčních plateb. Nicméně, prostě

prodlužující život úvěru může skutečně znamenat, že budete platit více za úvěr v dlouhodobém horizontu. Chcete-li zjistit, jak úrokové sazby a termín vašeho úvěru ovlivňují peněžní tok, podívejte se, jak vypočítat platby za půjčky.

Zkrácení termínu půjčky:

můžete také refinancovat do krátkodobého úvěru . Můžete například získat 30letou půjčku na bydlení, ale půjčku lze refinancovat do 15leté půjčky na bydlení. To může mít smysl, pokud hodláte učinit větší platby, abyste se rychleji zbavili dluhu. Samozřejmě můžete také provádět dodatečné platby bez refinancování (a to může mít větší smysl, protože byste se vyhnuli dodatečným uzavíracím nákladům). Konsolidovat dluhy:

pokud máte více úvěrů, mohlo by to mít smysl konsolidovat tyto úvěry do jediné půjčky - zejména pokud můžete získat nižší úrokovou sazbu. Bude snadnější sledovat platby a půjčky. Změňte svůj typ úvěru:

, i když nedostanete nižší úrokovou sazbu nebo měsíční platbu, může mít smysl refinancovat z jiných důvodů. Například pokud máte půjčku s proměnlivou úrokovou sazbou, můžete preferovat jinou půjčku s pevnou sazbou.To by mělo smysl, pokud jsou ceny nízké, ale očekáváte, že se budou zvyšovat. Vyplácení úvěru, který je splatný:

Některé úvěry musí být splaceny ke konkrétnímu datu a pravděpodobně nebudete mít k dispozici finanční prostředky k úplnému splacení úvěru. V takových případech by mohlo mít smysl refinancovat půjčku - zaplatit ji novou půjčkou - a vydělat si více času na splacení nové půjčky. Například některé úvěry na podnikání jsou splatné po několika letech, ale mohou být refinancovány do dlouhodobějšího dluhu poté, co se podnik ujistil a prokázal historii provádění plateb načas.

Nevýhody refinancování úvěru

Refinancování není vždy dobrý nápad. I když dostanete nižší úrokovou sazbu nebo měsíční platbu, mohlo by to být chyba, abyste se zbavili stávajících úvěrů. Vyhodnoťte výhody

a proti předtím, než se přesunete dopředu. Transakční náklady:

refinancování může být drahé. Zvláště u úvěrů, jako jsou půjčky na bydlení, zaplatíte závěrečné náklady, které mohou připočítat až tisíce dolarů. Chcete se ujistit, že bude více než zrušeno ještě předtím, než zaplatíte tyto náklady. Dokonce i jednodušší půjčky od poskytovatelů on-line půjček mohou zahrnovat poplatky za zpracování a vznik. Dodatečné úrokové náklady:

při delší době prodloužení úvěru zaplatíte více úroků. Mohli byste si užívat nižších měsíčních plateb, ale tato výhoda může být vymazána vyššími náklady na půjčky po celou dobu životnosti. Spusťte několik čísel a zjistěte, kolik to

skutečně stojí za refinancování. Seznamte se s odpisy úvěrů a zjistěte, jak se mění úrokové náklady s různými úvěry. Ztracené výhody:

Některé úvěry mají důležité funkce, které zmizí, pokud refinancujete. Například, federální studentské půjčky jsou flexibilnější než soukromé studentské půjčky, pokud spadáte do těžkých časů. Navíc federální půjčky mohou být odpuštěny, pokud vaše kariéra zahrnuje veřejnou službu. Podobně půjčka s pevnou úrokovou sazbou může být ideální, pokud úrokové sazby narůstají - i když dočasně získáte nižší sazbu s půjčkou s proměnlivou sazbou. Co

Není Změna Dluh:

při refinancování, některé věci se mění a některé věci nejsou. Stále máte dluh - přesně stejnou částku jako předtím (pokud nezvýšíte dluh kvůli uzavření nákladů nebo vyřízení hotovosti). Zabezpečení:

pokud jste použili záruku na úvěr, bude tato záruka pravděpodobně stále v sázce (a požadována) za novou půjčku. Například refinancování vašeho domácího úvěru znamená, že můžete stále ztratit dom v uzavření, pokud neprovádíte platby. Stejně tak vaše auto může být vráceno s většinou auto úvěrů. Pokud nebudete refinancovat do osobní nezajištěné půjčky, záruka je ohrožena. Platby:

ve většině případů se měsíční platba změní při refinancování. Získáte zbrusu nový úvěr a platby jsou vypočítány s uvedeným zůstatek, termínem a úrokovou sazbou. Chcete-li se vyhnout překvapení, zjistěte, jak si sami půjčku modelujete (je to snadné u online tabulek).