5 Rozhodnutí, která se mají provést při odchodu do důchodu ve věku 65

Mnoho Američanů odchází do důchodu na 65 let, protože to je, když začíná zdravotní péče Medicare. Přihlašování je Medicare není jediná věc, kterou budete muset udělat v 65. Zde je pět rozhodnutí o odchodu do důchodu, které budete muset plánovat.

1. Zdravotní péče - Medigap plány nebo Medicare Advantage?

Dávky Medicare začínají na 65 let, což zjednodušuje odchod do důchodu ve věku 65 let než ve věku 60 nebo 62 let. Medicare však nezahrnuje veškeré výdaje na zdravotní péči.

V průměru očekávejte, že pokryje přibližně 50-60% nákladů na zdravotní péči, které budete mít. K získání dodatečného krytí mnoho důchodců zakoupí doplňkové pojištění (zásadu Medigap) nebo plán Medicare Advantage. To je jedno z rozhodnutí, které budete muset učinit na 65.

Kromě tradičního pokrytí zdravotní péče budete také chtít přemýšlet o tom, jak chcete zvládnout dlouhodobé výdaje na péči, život. Dlouhodobá péče není jen o lékařské péči. Zahrnuje věci tak jednoduché, jako je potřeba pomoci s několika aktivitami každodenního života, jako je čištění, vaření a koupání. Mnoho seniorů potřebuje tento druh pomoci. Můžete si zakoupit pojištění dlouhodobé péče, nebo plánovat zaplacení těchto služeb mimo kapsu, jak je budete potřebovat.

2. Sociální zabezpečení: Začněte hned nebo později?

Musíte pečlivě zvážit výhody a nevýhody začátku sociálního zabezpečení na 65 verších, které čekají ještě několik let.

Proč? Váš úplný věk pro odchod do důchodu (FRA) bude dosažen ve věku 66 let nebo později a dostanete sníženou výhodu, pokud začnete před vaším FRA. Vaše dávky sociálního zabezpečení se nadále každým měsícem zvyšují nad rámec FRA, které budete čekat, až se shromáždí. Po dosažení FRA získáte něco nazývaného zpožděné odchodné.

Vyšší částky dávek, které získáte spuštěním dávek v pozdějším věku, mohou poskytnout mnohem bezpečnější odchod do důchodu v pozdějších letech. A pokud jste ženatí, tato vyšší částka dávky se stává pozůstalostní dávkou a poskytuje silnou formu životního pojištění pro jednoho z vás, který může být dlouhodobý.

3. Konsolidovat IRA?

Pokud máte peníze v důchodovém plánu v práci, musíte určit, zda byste měli tyto peníze převést na IRA. Je to mnohem jednodušší spravovat vaše důchody v případě, že sloučíte všechny své důchodové účty do jednoho účtu IRA. Budete se muset rozhodnout, jakou finanční instituci použijete, nebo najat finanční poradce, který vám pomůže.

Účety IRA musí být vedeny pod samostatnými jmény, abyste nemohli kombinovat své důchodové účty s účty odchodu do důchodu vašeho manžela. Co můžete udělat, je ujistit se, že jste se jmenovali jako příjemce účtů, takže pokud se něco stane s vaším manželem, jejich důchodové účty patří vám a naopak.

4. Vzít odchod do důchodu na účet nyní nebo později?

IRS vyžaduje, abyste od IRA a dalších kvalifikovaných plánů odchodu do důchodu začalte rozdělovat od svého věku 70 ½. Můžete však vybírat prostředky před tímto věkem a někdy z daňových důvodů to má smysl.

Pokud zpožďujete sociální zabezpečení a / nebo máte mladšího manžela než vy, často existují velké možnosti daňového plánování, které existují mezi 65. a 70. rokem. Pokud jsou vaše zdanitelné příjmy v těchto letech nízké, vydělávají peníze z vašeho IRA dělat hodně smysl a může vám pomohou ušetřit daně z dlouhodobého hlediska. Může vám zaplatit, aby vaše CPA, zpracovatel daní nebo plánovač odchodu do důchodu provedli víceletou daňovou projekci, abyste zjistili, kdy a jak byste měli začít čerpat čerpání.

5. Vyhledat profesionální poradenství?

Kognitivní pokles byl prokázán, že začíná ve vašem 60. letech. Z tohoto důvodu se mnoho lidí rozhodne najmout finančního plánovače nebo investičního poradce při odchodu do důchodu. To také pomáhá zajistit kontinuitu pro jednoho manžela, který nemusí být spokojený se správou svých vlastních peněz, pokud jejich druhá polovina projde nejprve.

Je také dobrý nápad vyhledávat pomoc, pokud si nejste jisti, jak vytvářet příjmy z úspor a investic.

V mnoha případech může nezávislý plánovač odchodu do důchodu ukázat, jak zaplatit méně v daních během odchodu do důchodu, může vám radit, kdy byste měli být dávky sociálního zabezpečení, ukáže vám, jak vaše úspory mohou vytvářet důchodový příjem a mohou vám pomoci odvážit výhody a nevýhody investic, jako jsou anuity, nebo strategie, jako je použití reverzní hypotéky.