Které účty byste měli mít peníze v?

Používáme peníze na mnoho cílů: odchod do důchodu, vzdělávání, samostatné cíle úspor, každodenní výdaje a seznam pokračuje.

Kde byste měli mít své peníze?

Většina lidí drží peníze na spořicím účtu, přičemž jejich měsíční výdaje jsou vedeny v běžném účtu nebo v on-line bankách. Jiní nevěří v banky (zejména mladé generace) a drží své peníze v obálkách.

Mezitím spousta lidí neuvědomuje počet dostupných možností pro udržení zbývajících peněz organizovaných, nebo účel, který mohou mít různé účty.

Budeme procházet některými z nejpopulárnějších možností, pokud jde o to, kde byste měli mít své peníze, abyste je mohli dát tam, kde je to nejdůležitější.

Denní výdaje

Když potřebujete okamžitý přístup k vašim penězům, je rozumné, abyste si je udrželi na svém běžném účtu, abyste mohli platit za věci. (Alternativně můžete samozřejmě nést hotovost a držet ji v peněžence.)

Nicméně, vždy se ujistěte, že si ponecháte rezervu na svém běžném účtu, abyste se vyhnuli kontokorentnímu poplatku. Řekněme například, že jste zapomněli, že jste z vašeho účtu stáhli měsíční účet a kupní oběd má negativní zůstatek. Budete zasaženi kontokorentním poplatkem v závislosti na pravidlech vaší banky.

Bitva u bank

Nemáte ještě bankovní účet, nebo přemýšlíte o přepínání bank? Mnoho lidí si neuvědomuje, že existuje spousta možností, pokud jde o instituce, s nimiž držíte své peníze, jako jsou banky cihel a malty a "velká jména" jsou to, co často přicházejí na mysli.

Existují komunitní banky, banky pouze online a družstevní záložny. V těchto případech mohou existovat odměny účtů (s pobídkami), vysoce výnosové účty a další.

S tolika možností, může být obtížné vybrat, takže tady je jedna věc, kterou musíte mít na paměti: vyberte banku s nejmenšími poplatky.

Neměli byste platit měsíční poplatky za údržbu banky pouze proto, aby si své peníze udržely.

Nejčastěji jsou to pouze on-line banky, komunitní banky a družstevní záložny. Banky pouze na internetu mají nízké režijní náklady, protože nejsou fyzické umístění a jsou velmi výhodné. Banky Společenství a družstevní záložny se zaměřují na lidi, kterým slouží, a jsou s ohledem na úrokové sazby a poplatky mnohem mírnější.

Bohužel, s jakýmkoliv velkým jménem tam budete čelit spoustě poplatků, minimálních vkladů a zůstatků a dalších požadavků. Bankovnictví by mělo být snadné, proto si nejprve přečtěte jemný tisk.

Naléhavý fond

Spousta lidí udržuje svůj nouzový fond soustředěný se svými obecnými úsporami, ale to by mohlo být chyba, v závislosti na tom, kolik sebekontroly máte.

Nouzové prostředky by měly být přístupné pouze tehdy, když nastane skutečná situace. Problémem je, že každý má jinou definici toho, co představuje nouzovou situaci. Většina odborníků tvrdí, že nouzové prostředky jsou určeny pro věci, které nelze předem předvídat, nebo pro zoufalé situace, jako je ztráta zaměstnání. Proto si chcete koupit nové oblečení, ale nemáte dostatek peněz na svém bankovním účtu, není nouzová situace.

Není to potřeba nebo nezbytné pro přežití.

Pokud nemůžete věřit, že opustíte svůj nouzový fond sám, dokud ho skutečně nepotřebujete, měli byste otevřít spořicí účet v jiné instituci než váš běžný spořicí účet.

Proč? Protože čím více kroků musíte podniknout, abyste získali přístup k prostředkům, tím méně je pravděpodobné, že byste je měli vyzkoušet, pokud byste neměli.

Volbou je nastavení účtu úspor pouze na internetu. Obyčejně jsou mnohem rychlejší a jednodušeji se otevírají a nevyžadují jít do větve. Navíc nikdy nebudete v pokušení fyzicky jít do bankomatu, abyste mohli vybírat peníze, ale stále můžete přenést své prostředky, když je to zapotřebí.

Dlouhodobé úsporné cíle

Tak co s úspornými cíli, které máte, které budou trvat tři až pět let nebo více, abyste dosáhli?

Možná budete chtít otevřít samostatné sub-spořící účty pro každý z těchto.

Co je to spořicí účet? Některé banky vám umožňují otevřít jeden hlavní spořicí účet, na nějž jsou propojeny účty typu "sub". Můžete tedy použít hlavní úsporný účet pro krátkodobé úspory a otevřít různé podúčty pro věci, jako je cestování, nový počítač, nové auto atd.

Může být rozumné oddělit vaše cíle v úsporách. Pokud máte jeden hlavní spořicí účet s celkem 20 000 dolarů, ale ušetříte na svatbu, zálohu na auto, spolu s dovolenou, co děláte? Může být obtížné upřednostnit jednotlivé cíle.

S oddělenými účty speciálně vyčleněnými pro každý cíl je snadnější zjistit, kdy jste je dosáhli, a vybírání těchto peněz není v rozporu s vašimi dalšími cíli. Takže například rozdělíme 20 000 dolarů nahoru. Máte 10 000 dolarů na účtu "svatby", 7 000 dolarů ve svém účtu "předplatné" a 3 000 dolarů na účtu "dovolené".

Váš cíl pro každého je $ 20, 000, $ 10, 000 a $ 3, 000. Uvědomujete si, že jste dosáhli svého cíle v úsporách na dovolenou, abyste přesměrovali peníze, které jste ušetřili, na vaši dovolenou na svůj platební účet a začali plánovat svou cestu.

Pokud jste měli ve svém účtu originální paušální částku ve výši 20 000 USD, mohli byste být váhaví k odvolání některého z vašich dovolených, protože pracujete na dvou dalších důležitých cílech.

Mnoho bank, zejména on-line bank, vám umožní otevřít neomezené množství úsporných účtů. Odtud můžete nastavit automatické převody z běžného účtu na každý z těchto spořících účtů.

Střednědobá úspora

Nemluvíme o tom, že bychom si zde měli uložit cíle. Místo toho jsou tyto možnosti pro ty, kteří již mají slušné množství peněz, ale nechtějí investovat dlouhodobě (5 let).

Pokud hledáte místo, kde je možné parkovat peníze na několik let, mohou být vaše odpovědi účty peněžních trhů a CD (certifikát vkladů). Tyto spořicí účty mají mít vyšší úrokové sazby než běžné spořicí účty.

Pokud se rozhodnete otevřít účet Money Market nebo CD, je několik věcí, které byste měli předem porozumět. Účety peněžního trhu jsou jako hybrid kontrolních a spořicích účtů, protože můžete psát omezené množství šeků od jednoho. Účty peněžního trhu také investují do cenných papírů, na rozdíl od běžných spořicích účtů, a proto můžete získat lepší úrokové sazby.

Disky CD se liší v tom, že mají pevně stanovenou dobu splatnosti, což znamená, že když otevřete jeden, budete muset své peníze držet tam po určitou dobu. Pokud tedy potřebujete vydělat peníze před vyspělým CD, budete muset čelit předčasnému odkladu. Výše trestu závisí na podmínkách CD. S tím se říká, že disky CD nejsou obecně dobrým nápadem pro nouzové prostředky, protože chcete, aby byly peníze, pokud je budete potřebovat, bez penalizace.

Obě tyto účty mohou také vyžadovat vyšší počáteční zůstatky než běžné spořicí účty. Například budete možná potřebovat $ 10 000 k umístění na účet, jakmile je otevřený, zatímco některé spořicí účty mohou být otevřeny s pouhými 10 dolary.

Odchod do důchodu

Nezáleží na tom, kde jste ve vaší kariéře, měli byste uložit důchod na důchod jako prioritu. Nastavení automatických odpočtů z vašeho výplatního poplatku je jedním z nejjednodušších způsobů, jak to provést. Pokud jste samostatně výdělečně činná, podívejte se do SEP IRA.

Pokud nevyděláváte směšné peníze, měli byste být oprávněni otevřít IRA, což je důležité, pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k). Peníze nelze stáhnout z IRA bez penalizace až do dosažení věku 59 a půl, pokud to není za zvláštních okolností, jako je nákup prvního domu. Můžete také odebrat příspěvky, které jste udělali Roth IRA bez penalizace.

401 (k) jsou podobné v tom, že budete čelit pokutám za předčasné výběry, ale dobrá věc, pokud jde o 401 (k), je, že váš zaměstnavatel může nabídnout, aby vaše příspěvky odpovídaly určitému množství. Standardní finanční poradenství říká, že přispějete k utkání a v závislosti na tom, jak velký návrat vaše 401 (k) produkuje, možná budete chtít přispět ostatním k IRA (protože máte větší kontrolu a flexibilitu s finančními prostředky).

Úspora pro vzdělávání

Chcete platit za vzdělání vašeho dítěte? Pak přemýšlejte o otevření 529 úsporného plánu, neboť tento účet je specificky určen k úsporám pro budoucí vzdělání někoho. Můžete ji otevřít pro každého příjemce - nejen pro vaše dítě, ale pro vnučku, přítele nebo příbuzného.

Pokud jste šetřili peníze na běžném spořicím účtu, nemusí to být dostatek k překonání inflace. Je-li vaše dítě mladší a má ještě dlouhou cestu před vysokoškolskou školou, náklady na výuku se zvednou a chcete, aby vaše peníze někde udržely a daňové výhody 529 jsou velmi důležité.

529 Plány jsou sponzorovány jednotlivými státy nebo státními agenturami a mohou být otevřeny s řadou finančních institucí. Objevíte dva typy plánů: předplacené a úsporné. Někteří odborníci doporučují proti předplaceným plánům z řady důvodů, a proto se ujistěte, že provedeme nějaký výzkum před rozhodnutím o tom, co je pro vás nejlepší.

Také se nejednáte pouze o svůj vlastní plán 529, takže je důležité nakupovat a porovnávat poplatky a historické výkony různých fondů. Některé státy nabízejí pobídky a 529 plánů má také mnoho daňových výhod.

Udržujte své peníze organizované

Jak můžete vidět, existuje spousta možností, pokud jde o to, kde byste měli mít své peníze. Nepotřebujete mnoho různých účtů, ale ujistěte se, že účty, které máte, splňují vaše finanční potřeby.