Zdanitelné účty versus IRA

Měli byste zaparkovat všechny vaše dlouhodobé úspory ve vašich IRA? Kdy je nejlepší použít zdanitelné účty? Nebo je výhodou použít několik různých typů účtů?

Nalezení nejlepšího typu účtu pro vaše úspory a investiční cíle nemusí být složité. Zde je základní přehled o tom, kdy a proč byste měli mít určité typy účtů nad ostatními:

Kdy je nejvhodnější používat zdanitelné účty?

Zdanitelné účty nedostávají z médií moc lásky.

Jen myšlenka "zdanitelného" přináší do mysli investorů všude úzkost, frustrace a zášť. Účty s odloženými daňovými taxy, jako jsou tradiční IRA a Roth IRA, jsou rovněž zdanitelné, i když pouze po odstoupení od smlouvy.

Existuje několik dobrých důvodů k použití zdanitelných účtů. Například pokud ušetříte na odchod do důchodu a myslíte si, že byste mohli potřebovat některé z vašich dlouhodobých úspor před dosažením věku 59 1/2, můžete se vyhnout 10% "paušálu předčasného odchodu" a udržet vaše IRA rostoucí, své zdanitelné účty místo toho.

Také výběry ze zdanitelných účtů jsou zdaněny pouze na ziscích z investic, nikoliv na celém objemu výběru, jako je tomu u tradiční IRA nebo na nekvalifikovaných výběrech z Roth IRA. Dlouhodobé zisky ze zdanitelných účtů jsou zdaněny sazbou 15%.

Z tohoto pohledu účetní závěrky poskytují to, co se nazývá diverzifikace daní, což je snížení rizika šířením úspor a investičních aktiv mezi různými typy účtů.

Například "riziko" zde je, že nikdo nemůže předpovědět s přesností, jaké daňové sazby nebo daňové zákony udělají 10, 20 a 30 let.

Zdanitelné účty versus tradiční IRA a Roth IRA s

Dalším důvodem k použití zdanitelných účtů je skutečnost, že nemáte nárok na investice do IRA. Obecně musíte mít vydělané příjmy, abyste ušetřili peníze v IRA.

Pokud tedy nemáte práci, nemusíte přispívat. Proto dospělí mohou v rámci zákona Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) otevřít účet pro sprostredkování péče o nezletilé dítě, obvykle za úspory ve škole.

Někteří lidé mají štěstí, že nemohou přispět k IRA, protože vydělají příliš mnoho peněz nebo mohou mít více peněz na to, aby ušetřili nad rámec ročních příspěvkových limitů 401 (k) a IRA. Pro úsporu s vysokým příjmem - říká, že někdo vydělává více než 250 000 dolarů ročně - kombinované 23, 500 dolarů, které mohou dovézt do 401 (k) a IRA, není ani 10% jejich příjmu. To je za předpokladu, že se kvalifikují pro IRA a jsou mladší 50 let.

Návrat k přínosům daňové diverzifikace by mladý člověk nebo mladý pár, kteří dnes ušetří na odchod do důchodu, tedy od 20 do 30 let, by si zvolili tradiční IRA (úspory před zdaněním), protože se domnívají, že budou v důchodovém věku nižší než v době jejich akumulace.Cílem je odložit daně nyní s vyšší sazbou a později je platit nižšími sazbami. Ale kvůli kombinaci narůstajícího příjmu, inflace a vysoké možnosti vyšších federálních daňových sazeb po 20 nebo 30 letech by se mladý člověk nebo pár mohli při odchodu do důchodu dostat do vyšší úrovně daní!

Při použití více než jednoho typu úspor nebo investičního účtu je inteligentní

To je důvod, proč jsem se divil, zda je tradiční IRA mrtvá, a proto je tento daňový hlavolam součástí atraktivity používání Roth IRA a / nebo zdanitelného účet nebo obojí. Pokud s jistotou nevíte, že budete v důchodovém věku nižší, než jste v průběhu úsporných let, měli byste použít jiné finanční a investiční nástroje než 401 (k) a tradiční IRA.

Inteligentní dlouhodobá úsporná strategie má nejprve přispět k 401 (k) až do výše, kterou váš zaměstnavatel odpovídá. Například, pokud odpovídají 50 centům za každý dolar, přispějete až 6% kompenzace, pak přispějete pouze 6% k získání tohoto cenného přínosu.

Dále přispějte až do maximální částky v Roth IRA, která činí $ 5, 500 v roce 2015 nebo $ 6, 500 pro osoby starší 50 let.

Pokud jste schopni ušetřit více, otevřete zdanitelný makléřský účet nebo společný účet zprostředkování a ušetříte co nejvíce. Jakmile jste ve věku přibližně 10 nebo 15 let od odchodu do důchodu, můžete si uvažovat o snížení příspěvků Roth a zvýšení zdanitelných příspěvků na účet, zvláště pokud si myslíte, že můžete předčasně odejít do důchodu (před dosažením věku 59 1/2).

Nyní stačí, abyste věděli, které jsou nejlepší typy investic pro zdanitelné účty a které jsou nejlepší typy investic pro IRA.

Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje daňové poradenství nebo doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.