Strategie výdajů v důchodu - co je nejlepší?

Ať už jste teď v důchodu, nebo plánujete dopředu, budete muset použít strategii nebo strategii výdajů, abyste určili, kolik můžete každý měsíc stáhnout. Slyšeli jste staré rčení: "Pokud nevíte, kam se chystáte, tak vás tam dostane jakákoli cesta." S akčním plánem poskytnete směr a účel. V opačném případě může náhodný přístup vést k nešťastným výsledkům.

Co jsou strategie výdajů?

Strategie výdajů je pravidlem, které můžete použít k určení, kolik můžete z vašich účtů stáhnout. Existují dva extrémy, které je třeba zvážit. Cokoli jiného bude spadat někde mezi nimi.

Příklad č. 1 - Pevná částka

Každá měsíčně můžete měnit určitou (pevnou) částku, dokud nevyčerpáte peníze. Například začnete utrácet účet ve věku 62 let a stáhnete měsíčně 3, 333 dolarů. Pokud budete hrát v bezpečí a budete mít v ceně 500 000 dolarů snadno přístupných bezpečných investic, kteří vydělávají 1%, využijete své úspory ve více než 160 měsících (nebo 13 let).

- <>

Poznámka: Tato strategie neumožňuje zvýšení výdajů na zvýšení cen běžných výdajů, jako jsou potraviny, plyn, služby, daně, léky, pojištění apod. vaše měsíční výdaje a potenciálně snížit některé z "zábavných peněz" aktivit, když potřeby ceny vzrostly. Při stanovení pevně stanovené částky byste měli vzít v úvahu i délku života.

Příklad č. 2 - Proměnná částka

Každý měsíc můžete mít fixní procentní (variabilní) částku. Použití pouze procentního podílu zbývajícího zůstatku pomáhá chránit před rizikem výdajů do takové míry, že vaše aktiva klesnou pod pohodlnou úroveň. Například začnete utrácet. 75% měsíčně z koncové hodnoty vašeho portfolia ve výši 500 000 dolarů.

Nyní máte $ 3,750, které utratíte během měsíce 1, $ 3, 725 za měsíc 2 a $ 3, 697 za 3 ^rd měsíc apod. Částka výběru se bude lišit podle hodnoty vašeho účtu, což bude záviset na investiční výkonnosti.

Poznámka : Tato strategie nezohledňuje, jak rozumná je skutečná míra stažení. Mohli byste skoncovat s vašimi účty příliš rychle, což vám ponechá méně peněz pro vaše pozdější roky.

Jak zjistíte, kterou strategii výdajů použijete?

Strategie výdajů by měla být přizpůsobena vaší situaci, což znamená, že žádný z výše uvedených dvou příkladů nebude optimální pro většinu lidí. S personalizovanou strategií výdajů koordinujete další zdroje příjmů, jako jsou sociální zabezpečení, důchody a výnosy, abyste dosáhli optimálních výsledků.

Někteří lidé si koupí okamžitou anuitu (pevnou strategii výdajů), aby poskytli určitou částku na pokrytí základních životních nákladů, přičemž použijí variabilní strategii čerpání, aby získali finanční prostředky z svých investic na pokrytí výdajů na diskrétní výdaje, jako jsou cestování, oblečení, .

Kdo by měl použít strategii výdajů?

Každý, kdo má v plánu odstoupit od svých úspor a investic do důchodu, by měl mít strategii výdajů. Někteří lidé budou chtít strategii, která jim umožní trávit čas dříve v důchodu, když jsou zdraví a aktivní.

Samozřejmě, že utratíte více na začátku odchodu do důchodu, znamená to, že máte větší riziko, že nebudete muset později strávit méně. Strategie vám může pomoci zjistit správné částky kompenzace. Nepodaří-li se vybrat strategii výdajů, může to znamenat nutnost výrazně snížit počet pozdějších výdajů kvůli delšímu životu nebo špatnému výkonu účtu.

Kdy byste měli začít svou strategii výdajů?

Měli byste spustit projekce, které poskytují odhad výdajů na důchody mnoho let před odchodem do důchodu. Tyto projekce by měly zvážit faktory, jako je vaše zdraví a očekávaná délka života, riziko portfolia a odhad výnosů, ekonomické faktory, jako je inflace a úrokové sazby, a váš postoj k opuštění dědictví. Plánování vpřed může snížit související úzkost, která přichází s přechodem od šetření peněz k utrácení peněz, které jste potřebovali tolik let, abyste ušetřili.

Jakmile vytvoříte plánovaný plán výdajů, měli byste ho začít používat, jakmile odjedete do důchodu, a každoročně aktualizujete své projekce, abyste zjistili, zda váš plán odběru nadále zůstává udržitelný s ohledem na očekávanou délku života.

Co říkají odborníci?

Odborníci, kteří se chovají číslem a odhadují výnosy, doporučují dlužníkům, aby se řídili tím, co se nazývá metoda rozhodování pravidlo . Toto pravidlo předpokládá, že míra čerpání strategie výdajů vychází z diverzifikovaného portfolia investic, které se budou pohybovat nahoru a dolů po dobu 30 let. Investiční mix obsahuje 50-70% akcií. Populární pravidlo o zrušení 4% je rozhodovací pravidlovou metodou stažení.

Na rozdíl od ostatních odborníků, kteří jsou konzervativnější, doporučí důchodci následovat to, co se nazývá pojistně-matematickou metodou . S touto metodou ve stáří budete zvyšovat míru čerpání. Tato metoda je často spárována s portfoliem s nižším rizikem s nižší expozicí na akciovém trhu. Tím, že je konzervativnější, návratnost investic může mít menší potenciál, ale větší stabilitu. Vzhledem k tomu, že hodnoty účtu kolísají, důchodci utrácejí více v "dobrých" letech návratu a méně v "podprůměrných". Výpočty požadované minimální distribuce od IRS se řídí touto pojistně-matematickou metodou.

Závěr

Bude vyžadovat impozantní tabulku, která bude zohledňovat všechny proměnné, které se používají při hodnocení strategií výdajů "přesně dokonalé". Důchodci mohou pomoci s koordinací s více zdroji příjmů a různými daňovými postupy.

Mezi důležité a naléhavé otázky, které je třeba zvážit, patří váš postoj k flexibilitě výdajů, pocity tolerance fluktuace investic, požadovaný výdajový model (nahoru, dolů, konstantní), časové období a veškerá stará přání.Velký zdroj informací o technických přístupech popsaných profesorem Wade D. Pfauem lze nalézt on-line na stránce "Využití smysluplných strategií pro důchodce".