Mám investovat nebo splácet hypotéku?

Chcete-li zjistit, zda byste měli hypotéku investovat nebo splatit, musíte porovnat návratnost investic po zdanění s náklady na hypotéku po zdanění, jak je uvedeno níže.

Předpokládejme následující skutečnosti:

• Okrajová daňová sazba: 25%
• Bezpečné návratnost investic: 4%
• Hypotéka: 6%

Máte volby?

S využitím výše uvedených skutečností můžete za každých 100 dolarů zdanitelných příjmů z investic, po zaplacení daní ve výši 25%, zachovat 75 dolarů.

Za každých 100 dolarů hypotečního úroku, které zaplatíte za předpokladu, že uvedete odpočet daně z vašeho daňového přiznání, po odečtení tohoto úroku na 25% vaše čistá cena činí 75 USD.

Ať tak či onak, platíte daň bez ohledu na to, zda investujete a získáváte investiční výnos nebo peněžní prostředky z investic na splacení hypotéky, a tím ztratíte daňovou výhodu.

Příklady nákladů příležitostí

Při použití tohoto scénáře předpokládejme, že máte ještě 1 000 000 dolarů, které můžete buď investovat, nebo použít na splacení části hypotéky.

• Pokud investujete, získali byste 4%, takže za každou 1000 dolarů investovaných získáte 40 dolarů. Po zaplacení daní z tohoto úrokového výnosu byste si ponechali 30 dolarů.
• Pokud použijete $ 1, 000 na splacení části vaší hypotéky, ušetřilo by to 6%, nebo 60 dolarů v úrokových nákladech, ale už byste neměli mít na daňové přiznání ještě 60 dolarů. Faktorem nižší daňové odpočty ušetříte 45 dolarů.

V tomto scénáři ušetříte 15 dolarů ročně tím, že splácíte část hypotéky spíše než investovat své doplňkové prostředky.

(15 dolarů = 45 dolarů čisté úspory z hypotečních úroků - 30 dolarů čisté úroky z investice).

Je zřejmé, že úrokové sazby, daňové sazby a výnosy z bezpečných investic se mohou změnit. Zde jsou čtyři pokyny, které můžete použít k posuzování potenciální účinnosti splácení hypotéky.

1. Jelikož daňové pásmo snižuje potenciální přínos splácení hypotéky.
2. Vzhledem k tomu, že návratnost investic klesá, potenciální výhoda splacení hypotéky se zvyšuje.
3. Vzhledem k tomu, že návratnost investic se zvyšuje, potenciální přínosy investování spíše než splácení hypotéky, ale vyšší výnosy znamenají vyšší riziko, takže musíte zvážit míru investičního rizika, které jste ochotni vzít v porovnání s bezrizikovým výnosem splácení hypotéky. Splácení hypotéky je garantovaným výnosem. Ostatní investice mohou nabízet vyšší výnosy, ale návratnost nebude zaručena.
4. Při nižších sazbách hypoték nebude dlouhodobá výhoda splácení hypotéky tak velká, jako kdyby byla vaše hypoteční sazba vyšší.
5. Pokud si můžete zaplatit extra za hypotéku, nebo dát 401 (k) plán navíc peníze, často je lepší možnost platit dodatečně k vašemu plánu 401 (k).

Další důležitá hlediska

Stejně jako většina finančních rozhodnutí bude třeba při rozhodování o správném rozhodnutí vzít v úvahu specifické okolnosti, včetně věku a zdraví, očekávání příjmů, stavu daňového podání a pocitů o riziku. Existují oba výhody i nevýhody splácení hypotéky brzy.

Rodiny s vysokým čistým příjmem mohou mít větší užitek z využívání dluhu a mají větší přístup k dostupným možnostem na trhu hypotečních úvěrů, jako jsou hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou, hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a možnosti refinancování.

Pokud jste na konci dne vyšší příjmy / vyšší čistý zisk, výhody nízké úrokové sazby hypoték, zvýhodněných daňových příležitostí a komplikovaných výnosů portfolia činí udržení hypotéky za rozumné.

Nicméně rodina s nižšími příjmy bez investičních zkušeností zjistí, že zaplacení hypotéky je jedním z nejlepších rozhodnutí, které mohou činit.

Žádná investice není nikdy skutečně bez rizika. Pokud jste schopni získat vyšší návratnost investice než hypoteční míra, matematika říká, že investuje. Matematika však není jediným aspektem - klid mysli je neocenitelný.