Byste měli splácet hypotéku před odchodem do důchodu?

Již řadu let je součástí kolektivního vědomí o plánování odchodu do důchodu, že vyplácení hypotéky před odchodem do důchodu by mělo být hlavní prioritou. Ale je tato rada pravdivá pro všechny majitele domů a důchodce? Odpověď zní, že to záleží. Zatímco máte hypotéku během odchodu do důchodu, přinášíte náročný účet na životní styl po skončení pracovního poměru, přidělování více peněz na splacení hypotéky před odchodem do důchodu na úkor vaší schopnosti ušetřit na odchod do důchodu není obecně odpovědí.

Chcete-li zjistit, zda je splácení hypotéky před odchodem do důchodu dobrou strategií pro vás, máte tři otázky, které si můžete položit:

1. Jaké jsou výnosy?

Jedním ze způsobů, jak zhodnotit rozhodnutí o splacení hypotéky versus zachování většího množství peněz v úsporách, je porovnáním míry návratnosti, kterou očekáváte, když vydělíte každou cestu. Pokud se rozhodnete splatit hypotéku, vaše sazba nebo výnos je jistý; můžete "vydělat" tím, že ušetříte úrokovou sazbu účtovanou na Vaší hypotéce.

Pokud se místo toho rozhodnete ušetřit a investovat peníze, míra návratnosti se může značně lišit. Vaše očekávání bude záviset na tom, jakým způsobem se rozhodnete investovat. Pokud se rozhodnete investovat velmi bezpečně, jako na spořícím účtu, míra návratnosti bude poměrně nízká, pravděpodobně pod vaší hypotékou. Pokud se rozhodnete investovat agresivněji, můžete velmi dobře vydělat vyšší výnos, ale učiníte tak za cenu podstatně vyššího rizika a větší nejistoty.

Pro většinu lidí, kteří plánují odchod do důchodu, dodržování přísného a pravidelného plánu úspory je obecně výhodnější než zanedbávat úsporu, protože se pokoušejí splácet hypotéku. Pokud obdržíte bonus nebo občas máte mimořádné příjmy po financování vašich důchodových účtů, můžete dát, že extra na hypotéku.

2. Co se týká snížení úroků z hypotéky?

S každou hypotékou, kterou uděláte, můžete využít daňový odpočet daně z hypotéky. Výhodu z odpočtu úroků z domácích hypoték však může být menší, než si myslíte, neboť:

• Sazba daně může být nižší: V důchodu nemáte práci a úsporu, což pro mnoho lidí snižuje jejich celkový příjem pro daňové účely a jejich sazbu daně z příjmu.
• Vaše platba se skládá z více jistiny a méně úroků: Každá následná hypoteční splátka zahrnuje více jistiny a méně úroků než poslední, čímž se snižuje výše Vaší hypoteční slevy na vašem daňovém přiznání v průběhu času.
• Vaše další detailní odpočty jsou pravděpodobně také nižší: Protože jste v důchodu, pravděpodobně platí nižší daň z příjmů státu.Vzhledem k tomu, že obdržíte pouze daňovou výhodu v rozsahu, v jakém vaše odčitatelná částka přesahuje vaše standardní odpočet, znamená to, že získáte méně daňové úlevy od plateb hypotéky na bydlení.

3. Upřednostňoval byste žádný Bill nebo žádný polštář?

Zatímco to může být komfort, aby se zabránilo hypotečnímu účtu každý měsíc v důchodu, nechcete zaplatit celou hypotéku, pokud by vám to nechal bez nějakého úsporného polštáře. Nechcete, abyste zjistili, že si nemůžete dovolit zaplatit za nečekané auto nebo domácí opravu bez zaplacení dluhu kreditní kartou, protože jste vyčerpali své úspory, abyste splatili hypotéku dříve.

V ideálním případě byste mohli splácet hypotéku a zbývají značné úspory. Bez ohledu na to se ujistěte, že jste v důchodu udrželi nouzový fond.