Nové skóre FICO využívá nástroje a další

Úvěrové skóre je téměř nutností, pokud si chcete půjčit peníze za dobrých podmínek. Nicméně miliony Američanů mají "tenké" kreditní soubory, což znamená, že pro tyto jednotlivce není k dispozici dostatek informací pro získání kreditu. V minulosti to znamenalo, že by mohlo být obtížné nebo nemožné získat půjčku - nebo by tito jednotlivci museli půjčovat od alternativních (někdy dravých) věřitelů, kteří by mohli účtovat více a nabízet méně možností.

To by se mohlo brzy změnit. Společnost Fair Isaac, která vyvinula oblíbené kreditní skóre FICO, nedávno oznámila vytvoření nového modelu úvěrového skórování. Ten model bude schopen vytvářet skóre pro lidi s tenkými kreditními soubory. Zeptali jsme se Jonathana Roismana z NextAdvisor. com vyplňte některé detaily o těchto nových výsledcích.

1. Můžete poskytnout stručný přehled o nových výsledcích?

JR: Nové skóre FICO poskytne lidem se špatnou nebo žádnou kreditní historií schopnost stavět jednu zvýšenou bonitu nebo co věřitel používá k určení, jak je pravděpodobné, že dlužník splácí půjčku. Na rozdíl od tradičních skóre FICO, které vycházejí pouze z historie úvěrových zpráv, použije tento nový výsledek, který vypočítávají společnosti Equifax a LexisNexis, alternativní údaje, které prokazují úvěrovou bonitu někoho. Tato alternativní data zahrnují historii plateb na úplatné, kabelové a mobilní telefony.

Toto nové skóre v podstatě umožňuje milionům Američanů (odhaduje se 15 milionů) možnost získat kredity a zvýšit jejich tradiční skóre FICO - něco, co předtím nebylo touto možností.

2. Mluvíme o "alternativních" výsledcích? Jak se liší od tradičního FICO?

JR: Ano, toto alternativní skóre se použije pouze u osob, které nemají žádný nebo špatný kredit. Vzhledem k tomu, že tito jedinci nemohou získat souhlas s půjčkami za použití svých tradičních skóre FICO, toto nové skóre jim umožňuje získat souhlas pomocí své platební historie na kabelových, mobilních a utility účtech. Tři tradiční skóre FICO, které většina lidí bude nadále využívat k podání žádosti o úvěr poskytnutých společnostmi Equifax, Experian a TransUnion, vychází z pěti faktorů: historie plateb (35%), dlužné částky (30%), délka úvěrové historie (15 %), nové kreditní účty (10%) a typy úvěrů v užívání (10%). Tyto skóre jsou založeny pouze na historii kreditní zprávy, což znamená, že jste zaplatili svůj úvěr na auto, kreditní karty, osobní půjčky nebo hypotéky.

3. Kdo těží z těchto skóre?

JR: Ti, kteří nemají vůbec žádnou úvěrovou historii nebo mají špatný úvěr kvůli velkým finančním událostem, jako je bankrot nebo uzavření trhu, budou těžit z nového skóre FICO.Je to proto, že skóre je založeno na datech, které se tradičně nepoužívají při výpočtu skóre FICO. Mnoho lidí nemá kreditní historii, protože nepoužívají úvěr, ale stále mají důvěryhodnost splácení svých účtů.

Tito jedinci budou mít možnost stavět úvěrovou historii zaplacením pravidelných účtů, jako jsou utility a účty za mobilní telefony, včas.

4. Jaké typy úvěrů mohou spotřebitelé očekávat, že budou využívány, a jaké půjčky se tyto skóre nejspíše nevyužívají?

JR: Nová alternativní hodnota FICO pro spotřebitele bude využívána 12 největších vydavatelů kreditních karet v USA, aby určila jejich bonitu. Toto skóre je stále v pilotní fázi, nicméně bude použito pouze k přijímání kreditních karet, na rozdíl od úvěrů s vyšším rizikem, jako jsou úvěry na automobily nebo hypotéky.

5. Mohly by být tyto skóre použity i pro jiné účely kromě půjček (získání pojištění, kontroly pracovních poměrů / pozadí, atd.)?

JR: Ne, pouze 12 (dosud nepojmenovaných) vydavatelů kreditních karet může vidět nové skóre, což znamená, že nebude použito pro nic jiného než určení, zda by někdo měl vydat kreditní kartu.

To znamená, že toto skóre je stále v pilotní fázi, takže v budoucnu by mohlo být poskytováno širšímu spektru vydavatelů kreditních karet.

6. Co lidé nejvíce špatně porozuměli těmto typům skóre nebo co vás překvapilo?

JR: Mnoho lidí obecně nerozumí, jak jsou vypočteny jejich kreditní skóre FICO, protože vzorec je komplikovaný a není zcela transparentní. Nové skóre FICO je ještě těžší pochopit, protože v současné době neexistují žádné informace, které by konkrétně upřesnily, jak bude skóre stoupat, nebo všechny podrobnosti o skóre, a to zejména proto, že je to právě v pilotní fázi. To znamená, že za předpokladu, že pokud zaplatíte své utility, mobilní telefon a kabelové účty včas a v plné výši, vaše kreditní skóre se zvýší.

7. Co mohou spotřebitelé udělat, aby se ujistili, že získají a udržují dobré skóre?

JR: Nejlepší způsob, jak zvýšit své kreditní skóre, bez ohledu na to, zda jde o tradiční skóre FICO nebo jiný s použitím alternativních dat, je platit účty včas a v plné výši, kdykoli je to možné. Navíc, pokud jde o tradiční skóre FICO, chcete se ujistit, že máte více než jeden typ úvěru (např. Kreditní kartu a půjčku nebo hypotéku), stejně jako práce ke snížení poměru využití úvěru, který pomáhá určit částky dlužných částek (30%) vašeho skóre FICO. Poměr využití úvěru se vypočítá tak, že svůj celkový použitý kredit rozdělíte o svůj celkový dostupný kredit, aby se získal procentní podíl, který je doporučován jako 30% nebo nižší.

8. Zaplatí spotřebitelé tyto skóre?

JR: Ne, spotřebitelé nemusejí platit za použití těchto bodů, ačkoli pro emitenta musí mít špatnou nebo žádnou kreditní historii.

9. Jakékoliv předpovědi (nebo hádky) o tom, jak se to bude vyvíjet - co můžeme očekávat?

JR: Je to stále v pilotní fázi, ale očekává se, že nový program skóre FICO se v průběhu roku rozšíří.Pokud se program rozšiřuje na další vydavatele platebních karet, jak se očekává, znamená to, že více lidí získá přístup k možnosti budování kreditní historie a zvýšení jejich tradičních výsledků FICO.

10. Něco jiného bychom měli vědět o skóre?

JR: Rozvrh pro úplné zavedení tohoto nového skóre ještě nebyl podrobně popsán, ale má potenciál umožnit milionům lidí dostat příležitost stavět své kreditní historii - příležitost, kterou předtím neměli .

Dále děkujeme Jonathanovi Roismanovi z NextAdvisor. com pro tyto skvělé informace.