Jak se kvalifikovat pro konvenční hypoteční úvěr

U mnoha potenciálních domácích investorů představuje tradiční hypoteční financování, které dodržuje pokyny pro upisování hypoték Fannie Mae a Freddie Mac.

Zatímco všichni potenciální dlužníci jsou jedineční, můžete být součástí skupiny, která rozhoduje mezi nízkými platbami nabízenými FHA nebo nižšími měsíčními platbami, které obvykle představují konvenční možnosti financování ve srovnání s financováním FHA.

Vzhledem k nedostatku vládního pojištění jsou konvenční úvěry pro věřitele vyšší.

Pokud tedy chcete financovat svůj nový nákup domů s konvenčním úvěrem, musíte často splňovat přísnější úvěrové a příjmové požadavky než ty, kteří financují své nemovitosti pomocí hypotéky FHA nebo VA.

Pokud máte dobrý kredit, stálý příjem a můžete si dovolit zálohu, konvenční půjčky často nabízejí nižší úrokové sazby než jejich protějšky pojištěné vládou.

Mohou být také snazší a rychlejší zavírat než jejich protějšky podporované vládou.

Vzhledem k tomu, že úvěry FHA vyžadují majetek ke splnění přísných pokynů pro způsobilost, pokud jde o cenu, umístění a bydliště, konvenční věřitelé nejsou vázáni stejnými byrokratickými pravidly.

Věřitelé proto mohou často zpracovávat konvenční hypotéky rychleji než hypotéky pojištěné vládou. Vyšší požadavek na kontokorentní úhradu vám také pomáhá rychleji vytvářet kapitál.

Většina běžných hypoték vyžaduje splacení plné částky úvěru za pevnou úrokovou sazbu za období 30 let.

Můžete také zvolit hypotéku s nastavitelnou sazbou, ve které není úroková sazba pevně stanovena, ale spíše je vázána na aktuální tržní sazbu. Dlužník s hypotékou s nastavitelnou sazbou může očekávat, že jeho úroková sazba bude pravidelně kolísat.

Program konvenčního nákupu je skvělá volba, pokud chcete koupit nový domov jako primární bydliště, druhý byt nebo investiční nemovitost. Buďte opatrní, ale všechny tři typy obsazenosti přicházejí s poněkud odlišným souborem pravidel a pokynů, jak by měly být dokumentovány.

Stejně jako většina pokynů k upisování hypoték, jelikož postupujete v oblasti rizikového spektra od primárního bydliště až po investice do nemovitostí, pokyny se skládají na sebe navzájem.

Zásady upisování základen pro Fannie Mae a Freddie Mac jsou stanoveny. Obecně platí, že základní pokyny, které jsou nutné pro všechny dlužníky, aby splnili určité kreditní skóre, příjem, pracovní historii, dluh k příjmu a minimální zálohy.

Níže jsou jen některé z položek, které si půjčitel přihlíží při zvažování financování.

Vaše celkové měsíční výdaje

• Váš celkový hrubý příjem za měsíc

• Vaše zaměstnanecká historie

• Vaše kreditní skóre a historie plateb

• Vaše aktiva (účty pro kontrolu, úsporu a odchod do důchodu) mylnou představou o konvenčních refinancích je to, že potřebujete 20% vlastního kapitálu, abyste se kvalifikovali.Realitou je konvenční financování, které vám umožní refinancovat s pouhým 5% vlastním kapitálem v kombinaci s financovaným, měsíčním nebo věřitelským hypotečním pojištěním.

• Proč jsou konvenční hypotéky tak skvělé?

Konvenční nákupní program má velmi konkurenční ceny ve srovnání s některými dostupnými programy. To může mít velký vliv na měsíční hypotéku a dokonce i na úroky, které budete platit po dobu trvání úvěru.

Váš hypoteční odborník by měl jasně a stručně doložit klady i zápory mezi běžnými hypotečními úvěry a úvěry poskytovanými Federální správou bydlení (FHA), správou veteránů (VA) a ministerstvem zemědělství USA (USDA).

To je řečeno, pojďme diskutovat o konvenčních půjčkách, které mají tendenci nabízet mnohem více odrůd.

S konvenční půjčkou, která zahrnuje jak přizpůsobivé, tak nekonformní půjčky, můžete dostat své ruce na téměř vše od 1-měsíčního ARM po 30-letou pevnou a vše mezi tím.

Takže pokud chcete 10-leté fixní hypotéku, nebo 7-leté ARM, 20-leté fixní nebo cokoli, konvenční půjčka pravděpodobně poskytne hypotéku a je způsob, jakým chcete jít.

Dalším plusem pro tradiční hypotéky je to, že jsou k dispozici téměř všem bankám a věřitelům v národě. To znamená, že můžete využít libovolnou banku, kterou si přejete, a / nebo nakupovat svůj kurz mnohem více. Ne všichni věřitelé nabízejí produkty FHA, takže v tomto ohledu můžete být omezeni.

Kromě toho mohou být konvenční půjčky použity k financování téměř všech nemovitostí, zatímco některé bytové komplexy (a některé domy) nejsou schváleny pro financování FHA.

I když je tento program obtížnější, musíte to zvážit, zvláště pokud máte ve svém domě spravedlnost, nadprůměrný úvěr nebo byste se chtěli vyhnout hypoteční pojištění.

Jaké jsou typické požadavky na kvalifikaci?

Vezměte prosím na vědomí, že vaše osobní situace je pravděpodobně jedinečná a níže uvedený seznam není v žádném případě určen k nahrazení dokumentů požadovaných hypotečním profesionálem, který osobně přezkoumal vaši individuální situaci.

Minimální úvěrové skóre 640 (620

může

• Celkový poměr dluhu k výnosu pod 45%

• Poměr dluhu k příjmu pod 35%

• Žádné nedávné závažné hanlivé úvěry - úpadek, Potřebujete ověřit vaši zálohu a získat finanční prostředky z povoleného, ​​zdokumentovaného zdroje aktiv

• Ověřitelný příjem, obvykle 2 roky, s výjimkou nedávných absolventů a dalších významných životních událostí