Průvodce pro získání výhod pro vaše zaměstnance

Máte spíše než práci? Považujete se za nezávislého dodavatele nebo samostatně výdělečně činného?

Pro zhruba 41 milionů Američanů v tomto roce je odpověď na alespoň jednu z těchto otázek ano, podle průzkumu MBO Partners. Tvoří ji třetinu všech pracovníků v USA, kteří pracují pro sebe sama než pro tradičního zaměstnavatele. A do roku 2020 se očekává, že jejich pozice se zvětší na 40% všech pracovníků starších 21 let.

Výzkum zjistí, že členové této "koncertní ekonomiky" jsou obecně šťastnější a zdravější než ti, kteří jsou tradičně zaměstnáni. Ale pokud se mezi vámi počítáte, pravděpodobně vám chybí tradiční záchranná síť, o které se říkáme jako zaměstnanecké benefity - například zaměstnavatelský dotovaný plán zdravotního pojištění, důchodový plán, pojištění zaměstnanců a podobně. A tento nedostatek výhod může mít finanční důsledky. Jeden ze tří nezávislých pracovníků, s nimiž se dotazuje MBO, uvádí, že plánování na odchod do důchodu je výzva a 40 procent vyjadřuje znepokojení nad jejich přínosy - zejména v oblasti zdravotní péče.

Řešení - ať už očekáváte, že zůstanete dlouhodobě nezávislým pracovníkem - je najít způsob, jak společně pokládat vlastní portfolio výhod.

Zde je to, co musíte udělat:

Start With Health

Dáno, zdravotní péče je momentálně trochu otázkou. Ale to neznamená, že byste měli hledat pokrytí pokrytí pro dnešní i blízké budoucnosti.

Každý rok je více bankrotů způsobeno neoprávněnými lékařskými mimořádnými událostmi, než jakýkoli jiný faktor. Radši si kupujete pokrytí právě teď - i kdyby to trvalo jen asi rok - než se zabývat zdravotním stavem zítřka.

To je důvod, proč by mělo být vaší první prioritou zajištění zdravotního pojištění, říká Noah Lang, generální ředitel společnosti Stride Health, portál zdravotní péče, který spojuje nezávislé pracovníky - včetně na platformách jako Uber a Etsy - efektivní plány pro ně.

"Pokud nemáte nic jiného, ​​ale máte [zdravotní pojištění], přinejmenším jste kryta největším rizikem ve svém životě," říká.

Jelikož je tento článek publikován, nejsme v období otevřeného zápisu - čas v kalendářním roce, kdy se někdo může přihlásit k novému zdravotnímu plánu prostřednictvím výměn zdravotní péče, která vyplynula z zákona o cenově dostupné péči (zaměstnavatelé mají své vlastní otevřené období zápisu). Pokud máte kvalifikační událost, můžete se zaregistrovat, pokud se ztratíte, oženíte, rozvedete, budete mít dítě atd. Ale jinak budete muset počkat až do začátku listopadu. Lang konstatuje, že letošní Open Entry se očekává na šest týdnů namísto 12.

Obecně platí, že koupě plánu znamená vybírat místo k nákupu. Prostřednictvím zdravotní péče můžete projít výměnou. nebo můžete zvolit systém, který nabízí určité pokyny. Stridehealth. com je jedna možnost. Freelancersunion. org je další. (A pokud vyděláváte blíže k šesti číslům, můžete se také podívat na MBOpartners.com, který přesahuje jen výhody zdravotní péče, které vám pomohou se všemi, od zakládání a správy vašich potřeb v kanceláři.)

Pak máte vybrat druh nákupu. Vaše volby:

PPO, které vás neomezuje na poskytovatele zdravotní péče v síti (nebo vás upozorní na odborníky), ale bude vám účtovat vyšší výdaje mimo provozní náklady pro poskytovatele mimo síť < HMO, která zpravidla omezuje pokrytí zdravotnických služeb poskytovatelům zdravotní péče v síti, s nimiž uzavírají smlouvu

Zdravotní plán s vysokým uznatelným účtem se zdravotním spořicím účtem, v němž platí většinu vašich schůzek a předpisů, splnit vaše odpočitatelné a využívat daňově zvýhodněné HSA, abyste pomohli hradit náklady.

Jak uskutečňujete hovor? Pokud jste obecně zdraví (a ne plánujete otěhotnět v dohledné době), koupě vysoký odpočitatelný plán je pravděpodobně způsob, jak jít. Pokud máte chronický stav (a podobně jako lékaři, kteří pro něj vidíte), nákup cenově výhodnější PPO nebo HMO, který pokrývá více vašich nákladů, je často chytřejší pohyb.

A poznamenejte si: Pokud jste nezávislým dodavatelem založeným jako společnost C, může být ještě lepší způsob, jakým může být HRA - zdravotní úhrady, které vám umožňují přispět výrazně více než HSA - říká Gene Zaino , Generální ředitel společnosti MBO Partners.

Pak pojistěte s rizikem příjmu

Myslíte si, že odchod do důchodu bude na seznamu další. "Je to často druhá nejoblíbenější, ale ne druhá nejdůležitější," říká Lang. "Větší riziko je, že se nemůžete dostavit k práci, protože jste nemocní nebo zraněni - nebo nemůžete platit účet. "Můžete se těšit na tuto možnost tím, že se ujistíte, že máte v nouzových úsporách nejméně několik tisíc. Vzhledem k tomu, že jen 42 procent Američanů má dostatek peněz v kontrole nebo úspoře na pokrytí nouze 400 dolarů (podle Federální rezervy), to je oblast, v níž by mnozí lidé mohli nějakou práci využít.

Jedním ze způsobů, jak zvýšit tyto úspory, je automaticky přenést procento svých příjmů na úspory. Můžete nastavit automatické týdenní nebo měsíční převody s vaší bankou, ale pokud jste zaplaceni v nepravidelném termínu, může to mít za následek problémy s přečerpáním. Po zaplacení může být snadnější uložit. Aplikace, jako je Tip Yourself, to usnadňuje, pokud můžete využít splacení jako spouštěcího prostředku, abyste se dostali k převodu finančních prostředků. Nebo můžete zkusit Digit, aplikaci, která určuje, kolik můžete ušetřit na základě vašich výdajů a zůstatku ve vašich účtech, a poté peníze automaticky přesunete.

Nakonec, pokud jde o odchod do důchodu

Pokud jde o odchod do důchodu, i když se rozhodnete vrátit do zaměstnání pro tradičního zaměstnavatele, ten příspěvek 500 Rothů IRA, který jste vydělali letos, by mohl být v roce 2047 snadno 60 000 dolarů.Možná víc.

Na financování důchodového účtu nepotřebujete práci na plný úvazek a volná pracovníci mají mnoho možností. IRA nebo Roth IRA Vám umožňují přispět až $ 5, 500 ročně (nebo $ 6, 500, pokud máte 50 nebo více let) a SEP IRA (určená speciálně pro osoby samostatně výdělečně činné) vám umožní odložit práci 25 procent vašich příjmů, limitoval na 54 000 dolarů ročně.

Ale Lang navrhuje nejprve financování zdravotního spoření. Jeho logika je zdravá. $ 3, 400, které můžete pro jednotlivce přispět, nebo $ 6, 750 pro rodinu, je - jako tradiční příspěvky nebo příspěvky SEP IRA - daňově odpočitatelné. Peníze lze investovat, aby se zvýšil odložený daň. Potom můžete při odchodu do důchodu využít všechno (nikoliv pouze výdaje na zdravotní péči) placením daně z příjmů z výběru. Ale na rozdíl od IRAs, můžete použít peníze bez daně pro potřeby zdravotní péče

kdykoli. Pokud nemáte HSA - nebo poté, co jste financoval jeden - pak přesuňte se do menu IRAs. A stejně jako tradiční zaměstnanec může nastavit své 401 (k) automaticky odečíst z každé výplaty, takže také můžete najít způsob, jak nastavit a zapomenout na pravidelné příspěvky na svůj důchodový účet.