Je refinancování hypotéky opravdu dobré rozhodnutí?

Pokud máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou a hypotéky klesají, je jen rozumné zvážit snahu refinancovat s nižší sazbou. Ale stejně jako u většiny finančních věcí, není to vždycky jednoduchá odpověď. Refinancování může mít jistě smysl, ale také peníze stojí za refinancování hypotéky. V závislosti na vaší konkrétní situaci může refinancování skutečně skončit tím, že vám ušetří více peněz místo úspor.

Hypotéky s nastavitelnou sazbou

Pokud máte nastavitelnou sazbu hypotéky a vaše sazba se vynuluje na vyšší sazbu než počáteční nízká sazba, rozhodně stojí za to hledat refinancování. Dobrou zprávou je, že měnitelné úrokové sazby hypoték mohou měnit své úrokové sazby po dobu trvání úvěru a pokud klesnou sazby, může to být dobré. Ale skutečný problém je, že i tak jste stále pravděpodobné, že zjistíte, že platíte víc, než byste měli hypotéku s pevnou úrokovou sazbou.

Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou

Starý standard, pokud jde o úvěry na bydlení, může být jedním z nejlepších způsobů financování nákupu domů hypotéka s pevnou úrokovou sazbou. Důvodem je, že se úroková sazba v průběhu času nezmění, což znamená, že platba zůstává stejná. Tato platební stabilita je skvělá, ale existují chvíle, kdy to může být nevýhoda.

Pokud hypotéky spadnou do budoucna, může se stát, že budete platit více úroků, než byste mohli dostat na aktuální hypotéku.

Mohlo by to znamenat, že byste hodili peníze směrem k úrokům, které byste se mohli vyhnout. Ale naopak je pravda. Pokud uzamknete pevnou úrokovou sazbu, která je na poměrně nízkém místě, pokud do budoucna dojde k růstu úrokových sazeb, zjistíte významné úspory ve srovnání s ostatními, kteří mohou dostávat aktuální úvěry za vyšší sazby.

Zvažte náklady

Při zvažování, zda refinancovat hypotéku, chcete realisticky sledovat, jak dlouho máte v plánu doma. Vzhledem k tomu, že existují náklady na uzavření, které mohou činit tisíce dolarů, můžete se podívat na to, jak dlouho bude trvat, než se přerušíte, i když budete refinancovat.

Řekněme například, že 1% nižší úroková sazba sníží měsíční hypotéku o 100 dolarů. To není nic, na co kýchat, ale pojďme také předpokládat své uzavírací náklady na refinancování celkem $ 3, 000. To znamená, že budete muset zůstat v domě po dobu 30 měsíců, jen aby se zlomit dokonce na refinancování. Pokud by se vaše plány mohly pohybovat za tři roky nebo méně, můžete vidět, kde vám může skutečně stát refinancování.

Výše ​​vlastního kapitálu

Další věc, kterou je třeba zvážit, je, kolik vlastního kapitálu máte v domácnosti. Většina bank potřebuje 20% vlastního kapitálu, aby refinancovala hypotéku. Může být stále možné refinancovat bez toho hodně spravedlnosti, ale pravděpodobně budete mít nejlepší řešení, pokud máte alespoň 20% vlastního kapitálu.

Navíc pokud žijete v domě na chvíli a vybudujete slušné množství vlastního kapitálu, můžete ušetřit ještě více peněz, protože budete moci refinancovat částku nižší, než je původní částka úvěru .

To může snížit vaše měsíční platby, protože nyní vyplácíte menší půjčku.

Nezapomeňte na nové pojmy

Jedna věc, kterou mnoho lidí zapomíná, je, že refinancování prodlouží i termín úvěru. Pokud jste udělali platby na 30letou fixní hypotéku za posledních 10 let, museli jste jet jen 20. Ale pokud refinancujete, pokud si vyberete další 30letou hypotéku, vrátíte se na začátek. Ale to, co někteří lidé dělají, je ve skutečnosti refinancovat od 30 let do 15 let, pokud už mají řadu let placení pod pásy.

Závěrečné úvahy

Jak vidíte, je potřeba uvažovat ještě před spěchem do banky. Ano, nižší sazby hypoték jsou dobré a mohou vám ušetřit peníze, ale není to tak snadné. Musíte se ujistit, že skutečně bydlíte v domě natolik dlouho, abyste získali prospěch, a zjistěte, zda je možné, že změna podmínek půjčky stojí za to.

Nejen to, ale vaše kreditní historie je ještě důležitější než kdy jindy. Pokud váš kredit není dokonalý nebo máte na vašem přehledu negativní známky, možná byste zjistili, že ani ty nejlepší kurzy nemáte.

Pokud máte nižší zájem o refinancování, stojí za to se podívat. Jen se ujistěte, že nejste přijímaní samotnou sazbou a že skutečně získáte odměny za refinancování.