, Když podniká smysl refinancování? Více než bod Breakeven

Je těžké vědět, zda byste neměli refinancovat. Musíte udělat nějaké předpoklady a muset udělat trochu matematiky, a dokonce i tehdy nebudete pravděpodobně dostat řez a suchou odpověď. Nicméně, můžete zlepšit své šance pochopením několika konceptů, jako je breakeven a amortizace.

Pravidla Thumb

Tradiční pravidlo palce (které byste měli používat s omezeným přístupem) pro zjištění, kdy refinancovat, je základní analýza breakevenu.

Tento proces vám umožní zjistit, jak dlouho bude trvat, než se vrátíte k závěrečným nákladům, které budete muset zaplatit za refinancování. Předpokládejme například, že za refinancování zaplatíte 2 000 dolarů a vaše platba bude snížena o 100 USD měsíčně. V tomto scénáři začnete šetřit peníze po 20 měsících (částka 2 000 dolarů dělená 100 dolary měsíčních úspor rovná 20 měsícům).

Při použití tohoto pravítka se můžete rozhodnout, že byste měli refinancovat, pokud půjčku půjčíte nejméně po dobu 20 měsíců - poté budete mít před $ 100 za měsíc. Většina lidí, kteří používají tento přístup, naznačuje, že má smysl refinancovat, pokud je váš bod zvratu do dvou let, a to není strašná rada. Nicméně tato metoda příliš zjednodušuje věci a stojí za to, abyste lépe porozuměli vaší půjčce předtím, než se rozhodnete velkým rozhodnutím. Koneckonců, je to pravděpodobně největší půjčka, s čím se někdy vypořádáte.

Proč se snažíte refinancovat?

Začněte se základy: proč byste měli refinancovat?

Má smysl jen, když skončíte šetříte peníze nebo vyřešíte problém . Příklad řešení problému je, že se možná chcete dostat z hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM); refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou znamená, že budete vždy vědět, jaká bude vaše měsíční platba.

Úspora peněz znamená různé věci různým lidem.

Jednoduchý způsob přemýšlení o úsporách je zvážit tok peněz: kolik se s vámi musíte rozdělit a kolik ušetříte? Zásadní analýza vylučovacího zisku považuje peněžní tok a peněžní tok je důležitý.

Nicméně, můžete skončit utrácet více, i když to cítí, že jste utrácejí méně. Peněžní tok je jen jeden faktor. Vaše další náklady na úroky jsou dalším důležitým faktorem. To znamená, že celková částka, kterou zaplatíte banku za dobu trvání úvěru, by měla být součástí rovnice. V některých případech se vaše celkové úrokové náklady zvyšují při refinancování - i když se snižuje měsíční platba. To platí zejména při refinancování do dlouhodobějšího úvěru (jako je 30letá hypotéka).

Když provádíte měsíční platby, část vaší platby splácí peníze, které jste si vypůjčili, a část z nich představuje vaše úrokové náklady.Chcete-li to lépe porozumět, zjistěte, jak funguje amortizace. Když refinancujete, získáte zcela novou půjčku a znovu začnete proces odpisování. Většina vaší platby v prvních letech směřuje k úročení - nedělá velkou ztrátu ve vašem zůstatku úvěru.

Pokud držíte svůj starý úvěr, stále více a více z každé platby jde směrem ke snížení zůstatku úvěru. Pokud však vymažete svůj starý úvěr na nový, zaplatíte hodně úroků, než se skutečně vrátíte zpět do podnikání a vyplácíte půjčku.

Odpor je, že si dnes užíváte nižších měsíčních plateb.

Jiný způsob, jak to dát: můžete strávit několik set dolarů méně každý měsíc, pokud refinancujete (což není stejné jako "spoření" pár set dolarů), ale může to stát za vás desítky tisíc dolarů život. Stojí to za to? Jen vy se můžete rozhodnout.

Dále se naučíte, jak vypadat pod kapucí a určit, zda chcete refinancovat.