, Když se má smysl přispívat k Roth 401 (k)?

Úspora na odchod do důchodu je důležitým krokem k tomu, aby se na cestě ke skutečné finanční nezávislosti. Vzhledem k vzrůstajícím obavám o budoucnost sociálního zabezpečení a úspornému zatížení jednotlivců mají plány 401 (k) významný dopad na budoucí připravenost na odchod do důchodu. Rozhodujícím krokem je rozhodnout se podílet se na penzijním plánu, který nabízí váš zaměstnavatel. Ale máte další důležité rozhodnutí, abyste si vybrali přesně, kolik jste ochotni a schopni ušetřit do budoucna.

Měli byste vynechat úspory v tradičních před zdaněním 401 (k) nebo Roth 401 (k)?

Pokud jste si uvědomili rozdíly mezi tradičními daněmi před zdaněním a Roth 401 (k), můžete výrazně snížit své celoživotní daně z příjmů. Ještě důležitější je, abyste podnikli proaktivní krok k plánování vašeho odchodu do důchodu.

Zaplaťte své daně nyní nebo později. Roth 401 (k) vám umožní přispívat doložkami po zdanění, které mohou po 59 letech dosáhnout bez daně, pokud máte účet nejméně 5 let. Výběr toho, zda má smysl, abyste získali daňové úspory nyní nebo později, je velkou součástí rozhodnutí před zdaněním vs. Roth 401 (k). Zde je několik důležitých věcí, na které se můžete podívat, jestli se rozhodujete, zda přispějete k Roth 401 (k) pro vás:

Určete typ plánu Zaměstnavatel nabízí

Nejprve zkontrolujte, zda váš zaměstnavatel nabízí Roth 401 (k). To se může zdát neuspokojivé, ale Roth 401 (k) je poměrně nový a nenabízí ho všichni zaměstnavatelé.

Přibližně 60 procent velkých sponzorů penzijního plánu nyní nabízí možnost Roth. Mnoho zaměstnavatelů nabízí možnost příspěvku po zdanění 401 (k), ale to se může výrazně lišit od Roth 401 (k) po zdanění a nemělo by být zaměňováno s Roth 401 (k). Pokud máte k dispozici službu Roth 401 (k), měli byste si také uvědomit, že účet Roth poskytuje stejné funkce jako tradiční 401 (k) před zdaněním.

Je také důležité pochopit, jak fungují vaše příspěvky, které odpovídají vašim společnostem (pokud váš zaměstnavatel nabízí zápas). Mnoho zaměstnavatelů poskytuje pobídku k účasti v plánu 401 (k) prostřednictvím odpovídajících příspěvků. Nechcete-li nechat ujít maximalizaci vašeho zápasu 401 (k) a máte-li firmu zajištěnou shodu, budete stále mít zápas, pokud se rozhodnete účastnit se Roth 401 (k). Mějte na paměti, že pokud se účastníte Roth 401 (k), firemní zápas je příspěvek před zdaněním. Odpovídající finanční prostředky a růst investic těchto fondů poskytovaných společností budou zdaněny jako běžný příjem, když začnete pobírat odstupné při odchodu do důchodu.

Tradiční a Roth 401 (k) s: Porozumění rozdílům

Roth 401 (k) jsou stejné jako u tradičních před zdaněním 401 (k).V roce 2016 můžete přispět až 18 000 dolarů na 401 (k). Pokud máte věk 50 let nebo starší, můžete přispět dodatečným $ 6, 000.

Hlavní rozdíl mezi Rothem a tradičním 401 (k) před zdaněním je, jak jsou zdaněni. Jak naznačuje název, tradiční tradiční 401 (k) s "před zdaněním" pomáhají snížit vaše daně. Avšak budete muset platit daně později, když začnete čerpat peníze v důchodu.

S Roth 401 (k) odkládáte doly po zdanění, které jsou nyní zdaněny, ale daňové úlevy z příjmů přicházejí později s odečtením zisků z investic během odchodu do důchodu bez daně.

Zde je velmi jednoduché vysvětlení hlavního rozdílu mezi tradičními a Roth 401 (k):

Tradiční "před zdaněním" 401 (k) - Vyplatíte daně z příjmů při rozdělování

Roth 401 (k) - Vyplatíte daně z příjmů z vašich příspěvků a můžete vytvořit bezcelní rozvody

Je také důležité si uvědomit podobnosti a rozdíly mezi Roth 401 (k) a Roth IRA. Roth 401 (k) s a Roth IRA nabízejí bezcelní růst investičních výnosů. Roth IRA však podléhají omezením příjmů. Například v roce 2016 jednotliví jedinci s upraveným hrubým příjmem přesahujícím 132 000 dolarů jsou pro Roth IRA neoprávněni, stejně jako páry, které společně činí více než 194 000 000 dolarů.

Na rozdíl od Rothových IRA je vaše schopnost přispívat k Rothovi 401 (k) není ovlivněna vaší úrovní příjmů, protože Roth 401 (k) s nepodléhá omezením příjmů.

Je možné přispět jak k Roth 401 (k), tak k tradičnímu 401 (k) tak dlouho, dokud vaše kombinované příspěvky do roku 2016 nepřesáhnou 18 000 dolarů (24 000 dolarů, pokud jste 50 nebo starší). nedávná studie poukázala na přínosy přispění ke kombinaci tradičních účtů a účtů Roth.

401 (k) limity příspěvků v roce 2016

Znížíte zdanitelný příjem Pomůžete se kvalifikovat pro jiné daňové úlevy?

Většina lidí si necítí tak klidný pocit, když se objeví daně. Ale je důležité mít alespoň základní pochopení situace daně z příjmů. Malé daňové uvědomění může znamenat obrovský rozdíl. V mnoha případech vám jednoduchý úkon snížení vašeho upraveného hrubého důchodu (AGI) může pomoci získat nárok na daňové úlevy a další daňové úlevy. Úvěrové sazby nejsou k dispozici například v případě, že vaše AGI je vyšší než 61, 500 dolarů pro manželské páry podání společně, 46 dolarů, 125 pro hlavu stavu domácnosti a 30, 750 dolarů, pokud jste svobodní, nebo ženatý a podáváte samostatně. Dalším příkladem, jak vám může pomoci snížit zdanitelný příjem, je daň z kreditu dítěte. Dětský daňový úvěr začíná postupně ukončit, pokud váš upravený upravený hrubý příjem přesahuje 110 000 dolarů pro manželský pár podání společně nebo 75 000 Kč pro jednu osobu. V obou těchto příkladech, které přispívají k před zdaně 401 (k), vám může pomoci získat více úvěru, pokud váš příjem je mírně nad těmito limity. Pozornost na váš upravený hrubý příjem a jeho snížení, pokud je to možné, může také způsobit, že máte nárok na odpočitatelnou IRA nebo Roth IRA.

Chcete platit daně z příjmů nyní nebo v budoucnu?

Většina z nás chce co nejvíce minimalizovat naše daňové zatížení. Snaha o navigaci v našem komplikovaném kódu daně z příjmů v USA může způsobit, že proces Roth vs. rozhodování před zdaněním je trochu komplikovaný. Ale pokud to rozbijete do jádra, všechno se skládá z toho, zda chcete platit daně nyní (Roth) nebo v době, kdy si stáhnete peníze (před zdaněním). Rozhodování o tom, že nejlepší volba pro vás vyžaduje trochu plánování odchodu do důchodu, abyste zjistili, kdy si myslíte, že se ocitnete v nejvyšším daňovém pásmu.

Pokud jste v počáteční fázi své kariéry a nyní jste v nižší úrovni daně z příjmu, zdá se, že možnost Roth je přitažlivá. Můžete dnes uzamknout známé sazby daně z příjmů, které by mohly být nižší než vaše budoucí stávající daň z příjmů v době odchodu do důchodu, kdy budete potřebovat své důchody. Nicméně, pokud jste ve vašem vrcholu vydělávat roky a blíží se k důchodu, to je nejvíce rozumné, aby dnes daňové úlevy s tradičním příspěvkem 401 (k) před zdaněním. V důsledku toho budete mít výhodu splácení daní z příjmů během odchodu do důchodu spíše než během vašich vysoko příjmových let bezprostředně před opuštěním pracovní síly.

Většina důchodců v této zemi skončí s mírou náhrady příjmů během odchodu do důchodu, která je nižší než jejich příjem při práci. Ale pokud si myslíte, že váš příjem bude skutečně vyšší v důchodu, Roth 401 (k) by mohl mít větší smysl. Roth 401 (k) začíná vypadat jako jasná myšlenka, pokud se obáváte, že i když váš příjem nebude v důchodu, daňové sazby by mohly být vyšší.

Jak dobré jste při předvídání budoucnosti?

To může být obtížné udělat Roth vs před zdaněním 401 (k) rozhodnutí, když budoucí sazby daně z příjmů jsou nejisté. Místo toho, abyste se spoléhali na věřitele nebo Magic 8 Ball, abyste předpověděli budoucnost, zkuste se sami sebe ptát na tyto otázky, abyste vám pomohli:

Jak je pravděpodobné, že váš příjem se mezi dnem a odchodem do důchodu zvýší? Pokud jde o osobní finanční záležitosti, nejsme vždy tak skvělí při předvídání budoucnosti. Může být ještě obtížnější předvídat, co Kongres bude dělat s daňovými sazbami po desetiletích. To je řečeno, měli byste vážně příjmem vaše budoucí výdělky potenciál při provádění Roth vs před zdaněním 401 (k) rozhodnutí. Pokud jste v dosahu vašeho špičkového času, neboť jste právě teď, můžete se ucházet o tradiční 401 (k) příspěvky před zdaněním. Pokud však očekáváte nárůst příjmů, pravděpodobné zvýšení vaší dane z příjmů. To by vás mohlo dostat do vyšší daňové pásmo a zvýšit atraktivitu možnosti Roth.

Plánujete práci během odchodu do důchodu? Pokud máte v plánu pracovat na tradičních letech odchodu do důchodu, nemusíte vidět žádné velké změny ve vaší dani z příjmů. Konečný výsledek by vás mohl udržet ve stejné daňové oblasti. Obvykle je-li vaše daňová hranice stejná při odchodu do důchodu, u Rothu se ve srovnání s před zdaněním 401 (k) objeví stejné výhody. V této situaci může pomoci uvažovat o uložení některých peněz na účet Roth, abyste se vyhnuli tomu, že vaše daň z příjmů se dostane do vyšší hraniční úrovně daně.

Jaké jsou vaše šance na odchod do důchodu během období vyšších sazeb daně z příjmů? Pokud se obáváte vyšší daňové sazby v celé zemi v důsledku současné politické a ekonomické krajiny, měli byste zvážit cestu s Roth 401 (k). Je však důležité si uvědomit, že jen proto, že sazby daně z příjmu mohou narůstat, nemusí to nutně znamenat, že vaše osobní daňová sazba bude vyšší.

Jak pravděpodobně řeknete, že rozhodnutí Roth vs. před zdaněním 401 (k) je o něco složitější, než se zdá. Výběr nejlepšího účtu pro vás závisí na různých faktorech, jako jsou vaše očekávání ohledně budoucích sazeb daně z příjmu a kolik daňové diverzifikace hledáte. Podívejte se na tuto kalkulační kalkulačku před daňovou kalkulací, pokud budete chtít nějaké další pokyny při porovnávání možností.