Jak to zjistit, když refinancování činí smysl

Refinancování půjčky je významný krok, který může vést k významným úsporám. Strategie se však může také vrátit zpět, takže se ocitnete v horší situaci, než jste měli předtím - a s menšími penězi v bance. Tak jak víte, jestli byste měli refinancovat? Krátká odpověď je, že byste to měli udělat, pokud skončíte se šetřením peněz a nebude-li to pro vás způsobovat žádné nové problémy.

Refinance to Save Money

Proč byste někdy chtěli refinancovat?

Můžete ušetřit spoustu peněz a to je obvykle nejlepší důvod refinancování.

Refinancování může zejména umožnit, abyste strávili méně úroků v průběhu vašeho úvěru. Existuje několik způsobů, jak snížit úrokové náklady:

• Refinance na nižší úrokovou sazbu, takže budete platit méně z vašeho zůstatku úvěru.
• Přepněte na kratší dobu půjčky, i když to znamená vyšší měsíční splátky, takže budete platit úroky za méně let.
• Konsolidovat dluhy s vysokou úrokovou sazbou na dluhy s nižší úrokovou sazbou.

Naštěstí existuje způsob, jak určit, zda ušetříte peníze: Spusťte čísla. Není obzvláště těžké vypočítat potenciální úspory refinancování. Nicméně, ačkoli se snižuje celková celoživotní úroková cena je moudrá, refinancování s tímto cílem není vždy tou správnou volbou.

Převedení dluhu: Třetí výše uvedená strategie (konsolidace dluhu s vysokým úrokem) je poněkud sporná. Pokud refinancujete nezajištěné dluhy se zajištěnou půjčkou, přinášíte další riziko.

Například byste mohli využít úvěr na bydlení k zaplacení dluhu z kreditních karet. Ano, splácíte dluh s nižší úrokovou sazbou, ale také vystavujete svůj domov riziku. Pokud máte v prodlení dluh z platební karty, je nepravděpodobné, že by společnost platební karty mohla ve vaší domácnosti zabránit. Ale jakmile slíbíte svůj domov jako zajištění (pomocí hypotečního úvěru), váš domov je spravedlivý zápas.

Nižší platby: Jako odůvodnění refinancování se často používá nižší platba. I když může být příjemné platit měsíčně méně, ujistěte se, že se podíváte na velký obrázek. Rozšíření úvěru (spuštění nové 30leté půjčky, pokud máte například pouze 15 let) může zvýšit celkovou částku úroku, kterou platíte za celý život. Chcete-li pochopit důvody, použijte graf odpisů, který ukazuje, kolik úroků zaplatíte za každou měsíční platbu. Pokud jde o zbrusu novou dlouhodobou půjčku, platby v prvních letech znamenají jen malý pokles v zůstatku úvěru.

Změna na hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM) je další způsob, jak snížit platbu. Úrokové sazby z těchto půjček se však mohou zvýšit a vaše platba může někdy stoupnout na úroveň, která je nedostupná. Měli byste refinancovat do ARM pouze tehdy, pokud jste ochotni a schopni riskovat vyšší měsíční splátky po silnici.

Další důvody k refinancování

Již víte, že byste měli refinancovat, když ušetříte peníze, ale co další strategie?

Snížení rizika: Refinancování by mohlo být dobrým nápadem, i když v některých případech nebudete mít nižší sazbu nebo krátkodobější půjčku. Můžete například refinancovat, abyste se dostali z ARM. Pokud se obáváte zvýšením úrokových sazeb v budoucnosti, refinancování hypotéky s pevnou úrokovou sazbou vám poskytne větší jistotu - i když dnešní měsíční platba (a úroková sazba) je vyšší.

Vyhodnoťte současné sazby hypoték s pevnou úrokovou sazbou, vaše očekávání ohledně změn sazeb a potenciál pro změnu stávajícího systému ARM.

Detoxikační dluh: Můžete také vydělat hotovost za účelem konsolidace dluhů s vysokou úrokovou sazbou, ale nezapomeňte, že byste nakonec mohli převzít větší riziko než dříve. To znamená, že pokud máte solidní plán na odstranění toxických dluhů, strategie by mohla fungovat. Pokud plán selže, můžete čelit riziku ztráty vašeho domova v uzavření trhu nebo s tím, že vaše vozidlo bylo vráceno.

Investování do vaší budoucnosti: Někteří majitelé domů využívají refinancování hotovosti, aby zaplatili za vzdělání, zlepšení domů nebo zahájení podnikání. Zatímco tyto způsoby použití jsou lepší než platit za drahé prázdniny nebo pokračující spotřebu, strategie vás může dostat do horší pozice, než jste původně.

Co dbát na

Pokud myslíte, že je čas na refinancování, prozkoumejte následující:

• Uzavírací náklady. Tyto náklady přispějí k úhradě vašeho úvěru a mohou zničit veškeré zisky ze snížení Vaší úrokové sazby. Je lákavé přenést tyto náklady na zůstatek na úvěr, ale může být lepší zaplatit z kapsy.
• Sankce předčasného splacení půjčky, na kterou budete refinancovat.
• Pokud váš domov ztratil hodnotu, budete muset přidat soukromé hypotéky (PMI)?
• Pokud refinancujete, můžete vrátit půjčku, která není předmětem opravného prostředku, do dluhu k inkasu. Pokud tak učiníte, můžete otevřít riziko, že váš nový věřitel obnažuje vaši mzdu a podnikne další kroky proti vám, pokud projde uzavřením trhu.
• Domovský kapitál se může změnit. Pokud vezmete hotovost nebo přidáte významné závěrečné náklady k zůstatku úvěru, snížíte svůj podíl na vlastním kapitálu ve svém majetku. Pokud však vyměníte jednu půjčku za jinou půjčku stejné velikosti, zůstane váš kapitál stejný.

Před refinancováním proveďte základní analýzu obtěžování. Budete pravděpodobně muset zaplatit závěrečné náklady, takže musíte přesně zjistit, jak a kdy budete tyto náklady získány zpět a jak to bude mít vliv na vaše finanční prostředky. Nezapomeňte, že pokud nezaplatíte žádné závěrečné náklady, skončíte s vyšší úrokovou sazbou.

Místo refinancování

Někdy refinancování není tou nejlepší volbou - nebo to prostě není možné.

Stále můžete získat některé výhody refinancování, aniž byste prošli procesem. Pokud například chcete ušetřit na úrokových nákladech, můžete každý měsíc platit více, než je minimální požadavek. Dřív se zbavíte dluhu a za svůj život ztrácíte méně za zájem.