9 Věcí Finanční poradce by vám neřekl

Poradenství v oblasti finančního plánování není vždy objektivní. Mnoho finančních projektantů je kompenzováno z prodeje investičních nebo pojistných produktů a někteří poradci mají více tréninku než finanční trénink. To může vést k tomu, že některé informace zůstanou mimo tabulku, když uvažujete o investicích a plánujete svou budoucnost. Zde je 10 věcí, které finanční poradci často přehlížejí.

Otevřete účet HSA Namísto IRA

HSA nebo zdravotní spořitelní účet jde ruku v ruce s vysokou pojistnou smlouvou, takže to není volba pro každého.

Pokud však máte vysokou pojistnou odměnu, může být lepší financovat vaše HSA každý rok, než vaše IRA. Proč? Vzhledem k tomu, že vaše peníze jsou odloženy z daní a jsou vyloučeny z daní za kvalifikované lékařské výdaje, a lékařské výdaje jsou do jisté míry jisté při odchodu do důchodu. Pokud však používáte IRA výběry, peníze, které vyděláte, jsou zdanitelné.

Vezměte svůj důchod jako důchod, ne jako jednorázovou částku

Není příliš obtížné vytvořit jednoduchý tabulkový proces, který by vám pomohl zjistit, zda byste měli svůj důchod uložit jako paušální částku nebo ve formě z anuitních plateb. Může být obtížné vygenerovat stejné množství bezpečného, ​​celoživotního příjmu s jednorázovou částkou, kterou vám může poskytnout anuitní výběr.

Můžete porovnat potenciální výsledky obou voleb během vaší délky života, abyste mohli objektivně rozhodnout. Každý plán se bude lišit, takže neexistuje žádné pravidlo pro všechny velikosti. Budete muset provést analýzu založenou na vašich dostupných možnostech důchodu, vašem věku a vašem rodinném stavu.

Nedovolte, aby vás někdo přesvědčil, že paušální částka je nejlepší, dokud neučiníte matematiku.

Roth IRAs si zaslouží druhý pohled

Roth IRA může být největší investice známá člověku z mnoha důvodů. Původní příspěvky můžete kdykoli zrušit bez daně nebo penále. Peníze uvnitř Rothu jsou osvobozeny od daní.

Při čerpání odběrů se distribuce společnosti Roth nezapočítávají do jiných daňových vzorců, jako je ta, která určuje, kolik z vašeho sociálního zabezpečení je zdanitelné, nebo ten, který určuje, kolik pojistného za Medicare část B zaplatíte. Na rozdíl od pravidelných IRA, není nutné, abyste rozdělovali od Roth ve věku 70 1/2. Zjistěte, zda máte nárok na příspěvek na Roth IRA nad rámec výhry zaměstnavatele, který obdržíte, nebo pokud váš zaměstnavatel nabízí možnost Roth 401 (k).

Použijte indexové fondy

Možná vás překvapí, když zjistíte, že existuje jedno, na co se můžete podívat, abyste neustále hledali nejvýkonnější podíly. To jsou výdaje fondu. Fondy s nízkými poplatky mají tendenci převýšit své vyšší protipoložky a indexové fondy mají některé z nejnižších poplatků v tomto odvětví.Proč platit více za stejný koš akcií nebo dluhopisů, kdybyste je mohli vlastnit za méně?

Zrušit životní pojištění

Životní pojištění je důležité, pokud je někdo na vás finančně závislý, ale vaše příjmy a budoucí příjmy z vašeho manžela mohou být bezpečné bez ohledu na to, co se stane, když se blížíte odchodu do důchodu. Nemůžete potřebovat životní pojištění v tomto bodě, pokud nechcete poskytnout někomu po vaší smrti.

To je v pořádku, ale je důležité vědět, proč něco zaplatíte a objektivně se rozhodnete, zda stojí za to vynaložit peníze.

Prodám dluhopisy, nikoliv fixní důchod

I dluhopisy jsou skvělou alternativou k CD, fondům peněžního trhu a spořicím účtům. Po uplynutí 12 měsíců získáte daňově odložený, inflačně upravený úrok s úplnou likviditou. Dluhopisy nemohu zakoupit v rámci účtu zprostředkování, takže finanční poradce je nemůže účtovat, ani je neprodávat. To může být důvod, proč o nich neslyšíte častěji. Závěr: Dluhopisy jsou jednou z nejlepších bezpečných investic, které můžete udělat.

Sociální zabezpečení může vydělat více peněz za vás

Uvědomění si dobře informovaného rozhodnutí o tom, kdy začít dávky sociálního zabezpečení přinést více "návratnosti" k celkovému výdělku z důchodu než investiční poradce.

Využijte více času na plánování sociálního zabezpečení a jiné formy finančního plánování a méně času na investiční analýzu a pravděpodobně skončíte s více penězi.

Zásoby nemusí být v dlouhodobém výhledu v bezpečí

Spousta grafů a grafů ukazuje, že akcie jsou po delší dobu méně volatilní. Akciový trh by mohl za rok vzrůst o 40 procent nebo o 40 procent, ale návratnost se pravděpodobně pohybuje v rozmezí od nuly až po 2 procenta až na 10 až 14 procent za období 20 let. Co vám tyto grafy a grafy neřeknou, je, že akcie nemusejí mít vyšší výnos než bezpečnější alternativy, a to i za delší časové období, například 20 let. Možná vám neztratí peníze, ale to neznamená, že převyšují méně riskantní volby. Lidé předpokládají, že akcie vždy přinášejí vyšší výnosy, pokud je vlastníte dost dlouho, ale tento předpoklad není pravdivý.

Přeskupte své investice tak, aby byly efektivnější z hlediska daní

Mnoho finančních poradců spravuje jeden účet pro vás spíše než holisticky se podívat na všechny vaše investiční účty. Můžete například mít 401 (k) a zděděný investiční účet, který není vydaný do důchodu, a který je spravován poradcem. Mohl by spravovat váš účet bez odchodu do důchodu bez ohledu na vaše 401 (k), a každý rok dostanete 1099, který hlásí úroky a výnosy z tohoto účtu.

Někdy však mohou být tyto investice strukturovány tak, aby byly daňově efektivnější. Mohlo by být více smysluplné hledat více dluhopisů ve vašem účtu 401 (k) a další investice do růstu ve vašich non-401 (k). Pokud máte více účtů, jako například IRA, 401 (k) a nedestruktivní úspory, existuje spousta důvodů, proč se vaše investiční alokace bude dívat holisticky spíše než na každý účet sám o sobě.