Chybné zdravotní spoření účtu

Účet zdravotního spoření je víc než jen způsob, jak ušetřit na budoucí výdaje na zdravotní péči. Může také přinést určité daňové výhody, přičemž může potenciálně posílit strategii vašeho důchodu.

To je důležité, vzhledem k tomu, že průměrný 65letý pár utratí přibližně 275 000 dolarů na zdravotní péči při odchodu do důchodu. Tato částka nezahrnuje náklady na dlouhodobou péči, které mohou celkově přidat tisíce dolarů.

Medicare může vyzdvihnout kartu za některé z vašich nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu, ale nezahrnuje vše, včetně dlouhodobé péče. To je místo, kde může být HSA neocenitelná. Můžete získat finanční prostředky z vašeho HSA bez daně za poskytnutí kvalifikovaných lékařských výdajů. A můžete také využít svého HSA pro další finanční potřeby - samozřejmě s daňovou pokutou.

Pokud máte přístup k účtu zdravotního spoření, je důležité, abyste se ujistili, že ho plně využíváte. To začíná tím, že se vyhýbám těmto obvyklým chybám.

Chyba 1: Mátění HSA s FSA

Flexibilní dohoda o výdajích je dalším typem daňově výhodného spořicího účtu pro zdravotní péči. Zatímco zkratky pro FSA a HSA jsou podobné, existují některé důležité rozdíly, které si musíte uvědomit, pokud vám váš zaměstnavatel dává možnost použít jeden z plánů.

Nejprve vám HSA umožňuje ušetřit více na zdravotní péči. Pro rok 2017 jsou příspěvky před FSA na FSA omezeny na 2, 600 dolarů.

S HSA můžete přispět $ 3, 400, pokud máte pokrytí a $ 6 750 pro rodinné pokrytí. Limity HSA jsou nastaveny tak, aby v roce 2018 vzrostly na 3, 450 a 6, 900 dolarů.

Tak proč je to důležité? Příspěvky FSA snižují vaše zdanitelné mzdy, zatímco příspěvky HSA jsou daňově odpočitatelné. Ať tak či onak, dostanete daňový únik, ale pokud jste maximálně své HSA, to by mohlo přinést větší daňové výhody na konci roku.

Další věc, kterou je známo, je to, že příspěvky FSA se neočekávají z roku na rok. S HSA však můžete ponechat peníze na svém účtu, dokud ho nepotřebujete. To znamená, že se nemusíte zoufale snažit utrácet tyto příspěvky každý rok. Místo toho jim můžete dovolit růst.

Chyba 2: Předpokládejme, že HSA nestojí za to, pokud jste starší

Pokud jste již ve vašich 50 letech, možná si nemyslíte, že přispění k HSA stojí za váš čas. V tomto okamžiku se například můžete soustředit na hraní dohledu s vaším plánem 401 (k) nebo individuálním důchodovým účtem. To ovšem neznamená, že stále nemůžete využít HSA v životě.

Předpokládejme, že jste 50 let a přispějete 6 000 dolarů za rok do HSA až do dosažení věku 65 let. (Nezapomeňte, že po registraci do Medicare již nemůžete přispívat na HSA.) Za předpokladu, že získáte 3% roční návratnost a spadáte do 25% daňového pásma, můžete zhruba 115 000 dolarů hromadit náklady na zdravotní péči na základě odkladu daně. Dokonce i když ušetříte méně, každý dolar, který jste odložili, byste mohl využít k vyrovnání lékařských nákladů v pozdějších letech.

Chyba 3: Vynechání zaměstnavatele Odpovídající příspěvky

A 401 (k) není jediný způsob, jak zabránit nějakým volným penězům ve formě firemního zápasu.

Zaměstnavatelé mají také možnost nabízet odpovídající příspěvek na zdravotní spořitelní účty zaměstnanců. Odhaduje se, že celkové příspěvky na účet - včetně toho, co jste vy a váš zaměstnavatel vložili - nemohou překročit váš roční příspěvek.

To znamená, že pokud máte individuální pokrytí pro rok 2017 a váš zaměstnavatel odpovídá 100 procentům, co ušetříte, můžete přispět 1 700 dolarů a váš zaměstnavatel by mohl odpovídat stejné částce. Přizpůsobená struktura vašeho plánu se může lišit, ale stojí za to zkontrolovat svůj plán a zjistit, zda je k dispozici zápas, protože to snižuje částku, kterou musíte uložit.

Chyba 4: Nemyslíte si velký obrázek

Primární funkcí HSA je pomoci vám užívat si některé daňové výhody při úsporách nákladů na zdravotní péči. To však není jediný způsob, jak využít prostředky HSA.

Jakmile dosáhnete věku 65 let, můžete vydělat peníze z HSA za jakýkoli účel bez penalizace. Budete však muset zaplatit běžnou daň z příjmů za cokoli, co odvoláte, které se nepoužívá k lékařským účelům.

To je důležité vědět, zvláště pokud jste do svého penzijního plánu svého zaměstnance nebo do IRA nenašli tolik peněz, kolik byste chtěli. Dokonce i když neskončíte tím, že byste museli čerpat z HSA na pokrytí životních nákladů při odchodu do důchodu, může to ulehčit váš klid, abyste věděli, že peníze tam jsou, pokud ho potřebujete.

Chyba 5: Nevíte, jaké výdaje na zdravotní péči může být použita HSA

HSA může být použita k placení za zdravotní péči, ale nezahrnuje vše. Pokud mylně použijete prostředky HSA na zaplacení neoprávněných nákladů, může to způsobit daňový skus. Budete platit pravidelnou daň z příjmu za peníze, plus 20% dodatečné daňové pokuty, pokud jste mladší 65 let.

Začátečník? Pokud máte zdravotní úspory, nezapomeňte si pečlivě přečíst podrobnosti o vašem plánu, abyste věděli, co je zahrnuto a co není. A nezapočítáte HSA, pokud jste starší, nebo pokud máte jiné účty, které používáte k úspoře na odchod do důchodu. Pokud zůstaneme zdraví, může HSA pomoci doplnit cokoli jiného, ​​které odkládáte na daňově zvýhodněných nebo zdanitelných makléřských účtech.