Co potřebujete vědět o hypoteční refinancování

Refinancování hypoték je všechno zuřivé, když poklesnou úrokové sazby. Sazby nemusejí klesat příliš daleko, ani předtím, než se desítky majitelů domů rozhodnou, že refinancování hypoték má smysl. Ale to není vždy finančně důležité refinancovat. Někdy je refinancování hypoték nejhorší, co můžete udělat.

Co je to hypotéční refinancování?

Refinancování hypotéky znamená, že vlastníci splácejí svůj stávající hypotéku a nahrazují hypotéku novou půjčkou.

Obvykle jsou náklady spojené s refinancováním hypoték přeneseny do úvěru, což znamená, že se připočítávají k existujícímu zůstatku, čímž se zvyšuje výše úvěru.

Při zvýšení částky úvěru se vlastní kapitál sníží.

Je možné zvýšit základní zůstatek hypotéky a snížit stávající hypotéku. To je důvod, proč mnoho dlužníků tíží k refinancování hypoték. Ke snížení stávající hypoteční splátky je doba úvěru prodloužena. Ale nižší platba nemusí být dlouhodobě splacena. Často je to krátkodobé rozlišení.

Proč hypoteční refinancování prodlužuje dobu splácení hypotéky

Po prodloužení termínu půjčky bude zaplacení celé hypotéky trvat déle. Pokud jste si koupili dům, byl to pravděpodobně 30letý úvěr. Řekněme, že se rozhodnete refinancovat hypotéku na konci 5 let. Místo toho, že se těšíte na splacení úvěru za 25 let, nyní budete platit na hypotéku po dobu 35 let.

Pokud by váš původní úvěr byl amortizován 30 let na hypotéku ve výši 100 000 000 dolarů s úrokem ve výši 6%, vaše měsíční platba činí 599 USD. 55. Pokud refinancujete hypotéku na 103 000 dolarů na 5 5%, vaše nová platba činí 584 dolarů. 82. Váš úvěr bude obnoven na 30leté období. Většina dlužníků si zvolí 30letou dobu odpisování.

Dostanete dalších 60 měsíců placení a zaplatíte 35, 065 více než po dobu trvání půjčky, pokud byste měli bydlet v nemovitosti dost dlouho na splacení úvěru.

Pokud se rozhodnete prodávat po refinancování hypoték, ztratíte 3 000 dolarů z vlastního jmění plus libovolný zůstatek jistiny, který jste zaplatil za původní půjčku ve výši 100 000 dolarů.

Náklady spojené s refinancováním hypoték

Budete buď platit za náklady na refinancování hypotéky prostřednictvím vyšší úrokové sazby, nebo tyto poplatky budou přidány do vašeho nezaplaceného zůstatku hypotéky, protože jen málo majitelů domů zaplatí tyto náklady v hotovosti. Neexistuje žádná volná jízda. Následují typické poplatky zaplacené za účelem získání refinancování:

• Hodnocení
• Záhlaví
• Podmínky
• Drát
• Požadavek na příjem
• Aplikace
• Správa
• Přezkoumání
• Zpráva o úvěru
• Notář
• E-mail
• ušetřit 15 dolarů měsíčně za těchto okolností.Většina hypotečních odborníků tvrdí, že byste měli být schopni získat zpět své náklady z refinancování hypoték během tříletého období. Pokud jste ušetřili pouze 15 dolarů za měsíc a stáli jste za poplatky ve výši 3 000 Kč, trvalo by to trvat i 200 měsíců, než byste mohli dokonce přerušovat.
• Pokud však vaše celkové náklady na refinancování hypotéky stojí asi 3 000 dolarů a ušetříte 50 dolarů měsíčně na hypotéku tím, že ji snížíte o tuto částku, přerušili byste i na konci 5 let. Někdy se lidé stávají sériovými refinancery a pokaždé, když úrokové sazby klesají o půl bodu nebo bod, spěchají refinancovat a myslí si, že dělají inteligentní věc, když je často opak.
• Vaše osobní situace může být navíc jedinečná a refinancování by mohlo mít smysl pro vás, kdyby se ostatním nejprve neprozradilo. Řekněme například, že jste vlastnil druhý dům s hypoteční zůstatek ve výši 200 000 dolarů. Tato hypotéka by mohla být vyplácena o něco vyšší než současné sazby. Pokud by hypotéka vašeho primárního domu byla, například, odpisována více než 15 let, pravděpodobně byste mohli refinancovat svůj primární domov více než 30 let, platit stejné platby a splácet hypotéku ve svém druhém domě.
• Pokud máte pochybnosti, požádejte odborníka na nemovitosti, který nemá v závodě psa, jako odhadce nebo důvěřující důstojník nebo dokonce realitní makléř, který by vám mohl vypočítat matematiku. Protože pokud se zeptáte hypotečního věřitele, pokud máte refinancovat, nejčastěji je odpověď na tuto otázku ano.
• V době psaní je Elizabeth Weintraubová, CalBRE # 00697006, makléřskou společností v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.