Jaké je vaše číslo pro odchod do důchodu?

Existuje pravidlo, které říká, že potřebujete ušetřit dost peněz, abyste mohli žít na 75 až 85 procent vašich příjmů před odchodem do důchodu.

Pokud vy a váš manžel společně vydělíte 100 000 dolarů, měli byste plánovat ušetřit dostatek peněz na to, abyste získali 75 000 až 85 000 dolarů ročně, když odchodujete do důchodu.

Ale v poslední době toto pravidlo bylo zpochybněno. Osobní finanční experti nyní říkají, že vaše VÝDAJE, a ne vaše příjmy, by měly řídit vaše plánování pro odchod do důchodu.

Spíše než vybrat libovolné číslo založené na platu, který jste vyjednali se svým současným šéfem, říkáte, měli byste zjistit, kolik peněz chcete žít každý rok během odchodu do důchodu. Pak se vynásobte 25. To je, kolik budete potřebovat k uložení.

Pokud se vy a váš manžel rozhodnete, že chtějí stáhnout z vašeho důchodového portfolia 40 000 dolarů ročně (za účelem doplnění vašeho sociálního zabezpečení), budete potřebovat hodnotu portfolia ve výši 1 milionu dolarů při odchodu do důchodu. Pokud vy a váš manžel chcete stáhnout 80 000 dolarů ročně, budete potřebovat 2 miliony dolarů.

Na základě vašich očekávaných ročních výdajů - spíše než současného roční platu - máte svůj smysl pro důchodové spoření. Podporuji tento přístup a domnívám se, že ztělesňuje tradiční pravidlo, které se příliš zaměřuje na váš příjem.

Samozřejmě existuje jeden kritický faktor pro to, aby tento přístup fungoval. Musíte být schopni přesně odhadnout, kolik peněz budete potřebovat každý rok na své životní náklady při odchodu do důchodu.

Jak to dokážeš vymyslet?

První krok: Podívejte se na aktuální výdaje

Zjistěte, kolik peněz v současné době utratíte každý rok. To je dobrý výchozí měřítko. (Nevíte odpověď? Tyto pracovní listy vám mohou pomoci.)

Druhý krok: Zeptejte se sami sebe na následující otázky:

• Máte děti, které budou po odchodu do důchodu záviset na vaší finanční podpoře? Zvažte náklady na jejich zaslání na vysokou školu a případně jim pomůžete podporovat prostřednictvím vysoké školy. Zvažte, zda se vás nebudou zeptat, zda si půjčí peníze za nákup automobilu, domu nebo zásnubního prstence. Máte v plánu platit za svatbu? Ty mohou přidat k vašim výdajům na důchod.
• Jste vy a váš manžel v dobrém zdravotním stavu? Máte rodinné historie velkých zdravotních stavů, které by se mohly ukázat jako drahé? Medicare zvládne některé náklady, ale starší lidé zaplatí za některé výdaje z kapsy. Kromě toho, "nepřímé" zdravotní náklady, jako je retro-fitting vašeho domova, aby byly pro vozíčkáře přátelský, může stát to štěstí.
• Máte dluhy, jako jsou zůstatky kreditních karet, úvěry na automobily nebo studentské půjčky?
• Bude vaše domácí hypotéka plně splacena v době, kdy odešli do důchodu?
• Jak vysoké jsou vaše daně z majetku a pojištění domácností?
• Vy nebo váš manžel máte starší rodiče, kteří mohou potřebovat fyzickou nebo finanční pomoc?
• Máte sourozence nebo bratrance, kteří mohou potřebovat pomoc?

Přidejte tyto odhadované náklady do aktuálního rozpočtu. Odpisy jednorázových výdajů. Pokud máte v plánu zaplatit 20 000 dolarů za svatbu vašeho dítěte, předpokládejme, že vaše roční náklady na odchod do důchodu budou v průměru o 2 000 dolarů ročně vyšší než vaše stávající účty.

Pokud je to nutné, odeberte veškeré výdaje z aktuálního rozpočtu. Pokud váš současný rozpočet zahrnuje zaplacení hypotéky, můžete odpočítat jistinu a úrokovou část hypotečního účtu od očekávaných výdajů na odchod do důchodu. Nezapomeňte přidat náklady na daň z nemovitostí a pojištění majitelů domů zpět!

Na konci tohoto kroku byste měli mít číslo, které odráží, kolik budete utrácet každý rok, když jste odstupující.

Krok třetí: Vypočte si vaše sociální zabezpečení a penzijní příjem

Méně než jedna třetina pracujících Američanů dostává důchod. Pokud jste jedním z mála štěstí, zeptejte se zaměstnavatele, kolik obdržíte. (Oddělení lidských zdrojů je nejlepším místem, kde se můžete začít ptát).

Sociální zabezpečení vám jednou za rok zasílá formulář, který vám sděluje, kolik máte nárok na odchod do důchodu na základě vašich současných příspěvků. Přečtěte si formulář a zjistěte požadovanou platbu. Pokud nemůžete najít formulář, pokud jste noví pracovníci, použijte odhad na oficiálních stránkách sociálního zabezpečení.

Čtvrtý krok: odečtěte a násobte

odečtěte od očekávaných ročních výdajů očekávané příjmy z důchodů a sociálního zabezpečení.

Pokud máte jiné zdroje důchodu, jako jsou příjmy z pronájmu nemovitostí, licenčních poplatků nebo anuity, odečtěte to také.

Zbývající částka je, kolik budete potřebovat z vašeho portfolia. Vynásobte toto číslo počtem 25. To je, jak velké je vaše portfolio.

Zde je příklad:

Očekávané výdaje na odchod do důchodu: 65 000 dolarů za rok

Penzijní a sociální zabezpečení Výnos: 30 000 dolarů ročně

Vzorec: $ 65, 000 - $ 30, 000 - $ 5, 000 = 30, 000 dolarů. Jedná se o částku za rok, která musí být odebrána z důchodového portfolia této osoby.

$ 30 000 x 25 = 750 000 dolarů potřebné portfolio odchodu do důchodu.

Takže, jaké je vaše číslo?