Co znamená nominální příjem v důchodovém plánování?

Pokud plánujete odchod do důchodu, musíte vědět, jestli budete mít dostatek peněz na to, abyste udrželi svůj životní styl a pokryli potřebné výdaje na zdravotní péči, pokud budete žít.

To je místo, kde se objevují nominální příjmy versus reálný příjem. Pravidla možná neznáte, ale jsou relevantní pro to, jak plánujete odchod do důchodu.

Skutečné dolary

Potřebujete vědět, jaké budou vaše dolary v reálném vyjádření; což znamená, jaké množství zboží a služeb mohou zakoupit.

Například pokud máte dostatek peněz na nákup bochníku chleba a zaplatit dnes své zdravotní pojištění, také budete chtít vědět, že budete mít dost peněz na nákup bochníku chleba a placení vaše pojistné na zdravotní pojištění za patnáct let - i když se cena těchto položek zvýšila. To je označováno jako "skutečné" dolary. Jsou skutečné, protože kupují to samé množství zboží a služeb - což je to, co potřebujete.

Nominální dolary

Chcete-li porozumět nominálním dolarům, představte si, že dnes vám dám deset dolarů. Vložili jste ji do zásuvky a stáhli jste ji patnáct let. Je to deset dolarů v nominálních hodnotách; což znamená, že jeho nominální hodnota je 10 USD. Ale bude kupovat stejné množství chleba a zdravotního pojištění, které udělal před patnácti lety? Je nepravděpodobné. To znamená, že v reálném vyjádření nemá cenu tolik, kolik stojí deset dolarů.

Při odchodu do důchodu potřebujete skutečné dolary. Kdybyste věděli, jak by ceny vašich potřebných produktů a služeb vzrostly nebo klesly, bylo by to poměrně snadné počítat.

Jelikož neexistuje způsob, jak to znát, musíte si vzdělat odhad. Míra inflace ve výši 3% nebo 4% je standardní použitá částka.

Skutečné vs. nominální výnosy

Musíte také odhadnout míru návratnosti, kterou vaše úspory a investice vydělávají. Předpokládejme, že investujete konzervativně a předpokládáte, že vaše úspory a investice vydělávají asi 3% ročně.

Za předpokladu, že ceny vzroste přibližně o 3% ročně, jaký je váš skutečný výnos?

Je nulová. Vaše investice se budou zvyšovat v hodnotě 3% ročně, ale pokud inflace bude také 3% každý rok, budou nakupovat stejné množství zboží a služeb jako předtím. To mimochodem je přijatelným výsledkem.

Nyní předpokládejme, že vaše úspory a investice vydělávají 5% ročně, zatímco inflace je 3%. Jaká je vaše skutečná návratnost? Je to 2%. Vaše úspory a investice se každým rokem zvyšují a kupují více zboží a služeb, než by měli před rokem.

Reálné zdroje penzijního důchodu

Sociální zabezpečení má v sobě integrovanou úpravu nákladů na život a úprava se provádí každoročně v závislosti na inflačním opatření z předchozího roku. To znamená, že pokud začnete dostávat 1 000 dolarů ze sociálního zabezpečení, pak za 20 let by měl 1 000 dolarů ještě koupit přibližně stejné množství zboží a služeb, které bylo možné původně koupit.Tisíc dolarů z příjmu sociálního zabezpečení představuje 1 000 dolarů skutečného příjmu.

Pokud pracujete na částečný úvazek při odchodu do důchodu, může vám také poskytnout zdroj skutečných příjmů, neboť mzdy často vzrůstají s inflací.

Nominální zdroje penzijního důchodu

Většina důchodů nemá zvýšené životní náklady, takže vám poskytnou nominální výdaje.

To znamená, že za každý 1 000 dolarů důchodového důchodu, který obdržíte, za 20 let bude kupovat méně zboží a služeb než původně.

Jakýkoli garantovaný pevný zdroj důchodového důchodu poskytne nominální dolary, pokud smluvně nenabízí úpravu nákladů.

Některé anuity nabízejí inflační úpravy. Vyžaduje více kapitálu k nákupu anuity, která poskytuje výplatu, která se zvýší s inflací (skutečné dolary) než k nákupu, který nabízí fixní měsíční platbu (nominální dolary). Nemusíte si to za to, protože vám poskytne méně příjmu v rané fázi odchodu do důchodu a více příjmů později, když budete mít menší pravděpodobnost, že ji budete potřebovat. Mnoho výzkumů výdajů na důchody ukazuje, že později v životě lidé chodí méně, nakupují méně a cestují méně, a protože se tyto věci vyskytují méně, mohou být tyto příjmy přesměrovány, aby vyrovnaly rostoucí ceny v jiných oblastech.

Je dobré mít skutečný příjem, ale s inflací se nemusí zvyšovat všechny vaše důchodové příjmy. Důležitá věc, kterou musíte udělat, je být konzistentní v tom, jak děláte své plánování a pamatujte si, že 10 000 dolarů za dvacet let od nynějška nestojí za tolik jako 10 000 dolarů dnes.