Co je třeba zvážit při hodnocení předčasného odchodu do důchodu

Často snášíte ten den, kdy už nemusíte chodit do práce? Úspěšné výsledky odchodu do důchodu často vyžadují desetiletí úspor a plánování toho, co byste mohli dělat s vaším časem, talenty a zdroji. Někdy však neočekávané příležitosti vznikají jako nabídka od vašeho zaměstnavatele se zvláštními pobídkami k odchodu do důchodu dříve, než jste původně předpokládali.

Mnoho společností poskytuje zaměstnancům balíčky předčasného odchodu do důchodu na podporu dobrovolných odchodů.

Pokud se ocitnete v této situaci, může to znít přitažlivě. Je však důležité si položit následující otázky předtím, než rozhodnete, zda byste měli přijmout nebo odmítnout nabídku balíčku předčasného odchodu do důchodu:

Jste připraveni opustit zaměstnavatele?

Před spuštěním prognóz výnosů z důchodového věku buďte upřímní sami a zhodnoťte emoci, která jsou za vaším rozhodnutím. Pokud jste skutečně spokojeni s vaší aktuální rolí a vaše práce je hlavní součástí vaší identity, pak velká nabídka odstupného nemusí být dostatečná, aby vás vyzvala k odchodu do důchodu dříve, pokud nebudete moci udělat něco podobného v jiné společnosti. Můžete také mít silnou sociální síť se svými přáteli a kolegy v práci. Ale možná největší emocionální výzva je často spojena s tím, jak hodláte přidělit svůj čas, když vaše práce už není kolem.

Je také důležité posoudit celkový stav budoucnosti zaměstnavatele.

Pokud máte obavy z dlouhodobé životaschopnosti podniku nebo si myslíte, že vaše zaměstnání může být potenciálně ohroženo, může to být další důvod k přijetí nabídky k odchodu předčasně.

Pokud jste dosud neuvedli jasnou představu o tom, co se těšíte na to, že nejdříve budete v důchodu, musíte co nejdříve začít řešit problém.

Mějte na paměti, že nemusíte to všechno vymyslet najednou. Mnoho zaměstnanců využívá balíček předčasného odchodu do důchodu jako příležitost přejít na jinou roli v jiné společnosti nebo spustit nový nápad pro spuštění.

Dokážete se nyní skutečně dostat do důchodu?

Provádění projekce základního důchodu z důchodu, abyste zjistili, zda si můžete dovolit odejít do důchodu, je něco, co bychom měli dělat alespoň jednou za rok. Tato analýza by měla vycházet z toho, co jste dosud zachránili, ostatních investičních příjmů (pronájem nemovitostí a / nebo samostatné výdělečné činnosti) a odhadovaných příjmů ze sociálního zabezpečení a důchodů. Úkon provozování základní kalkulačky pro odchod do důchodu má větší význam se zvýšeným smyslem pro naléhavost, když se setkáte s rozhodnutím o předčasném odchodu do důchodu. Obecně doporučujeme, že mnoho finančních plánovačů doporučuje stanovit cíl nahradit příjmy ve výši 60-90 procent vašich příjmů před odchodem do důchodu, abyste měli stejný životní styl během vašich důchodových let.

Problém s použitím tohoto obecného pravidla spočívá v tom, že potřeby a potřeby důchodců se významně liší podle vašich příjmů a jiných faktorů, jako je váš požadovaný životní styl. Jakmile se vaše plánované datum odchodu do důchodu blíží pětiletému až desetiletému období, musíte začít vážně přemýšlet o svém budoucím životním stylu a příjmech potřebných k financování důchodu vytvořením obecného plánu výdajů na odchod do důchodu - bez ohledu na to, jakým způsobem se rozhodnete tuto fázi definovat života.

Vytvořte rozpočtový plán pro odchod do důchodu, abyste plně zhodnotili požadované potřebné důchody v důchodu v dnešních dolarů. To také může být užitečné při zkoumání dopadu různých výdajů, které se mohou změnit, jakmile opustíte svou práci (pojistné na zdravotní pojištění, cestování atd.).

Jak získáte cenově dostupné zdravotní pojištění?

Není to úplný šok, že zdravotní pojištění je drahé, když pracujete a během důchodového věku. Průměrné celkové náklady na krytí rodiny jsou přes 18 000 dolarů ročně. Ale pokud jste se účastnili skupinového zdravotního plánu, váš zaměstnavatel s největší pravděpodobností vyzdvihuje velkou část skutečných nákladů na zdravotní pojištění. Přijetí balíčku předčasného odchodu do důchodu obvykle znamená, že budete muset najít cenově dostupné zdravotní pokrytí, dokud nebude 65 let a nebudete mít nárok na účast v Medicare.

Kontrola možností zdravotního pojištění vám pomůže s důvěrou posunout kupředu. Zde jsou možnosti zdravotního pojištění pro zaměstnance, kteří přijali pobídku k programu předčasného odchodu do důchodu:

• Získejte pokrytí prostřednictvím zdravotního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem vašeho manžela. Pokud váš manžel stále pracuje a je způsobilý pro zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele, který hledá záložní pojistku, může být snadné řešení. Když manželka ztratí zdravotní pojištění po přijetí předčasného odchodu do důchodu, považuje se za kvalifikační událost za účelem přidání k existujícímu plánu.
• Prozkoumejte možnosti pokrytí podle zákona ACA (Affordable Care Act). Ztráta vašeho pokrytí poskytnutého zaměstnavatelem se považuje za kvalifikační událost za účelem získání pojištění v rámci ACA mimo dobu otevřeného zápisu. Dotace na základě příjmů jsou k dispozici podle zákona o cenově dostupné péči. V závislosti na výši vaší nové výše příjmu domácnosti po předčasném odchodu do důchodu můžete získat nárok na dotaci pojistného. Tyto dotace jsou založeny na vašem příjmu v průběhu roku, kdy je politika platná. Můžete začít porovnávat možnosti politiky ve vašem stavu v aplikaci HealthCare. gov.
• Používejte COBRA k udržení pokrytí skupiny po dobu 18 měsíců. V některých situacích se mohou zaměstnavatelé, kteří nabízejí balíček předčasného odchodu do důchodu, rozhodnout, že pokrývají měsíční prémie COBRA jako součást odstupného. V této situaci se COBRA často stává cenově výhodnějším řešením. Je však možné, že v ACA bude nalezeno méně nákladné pokrytí.

Kdy začnete příjem příjem ze sociálního zabezpečení?

Je lákavé, že brzy budoucí důchodci začnou pobírat příjmy ze sociálního zabezpečení ve věku 62 let.Ve skutečnosti zpráva z Centra pro důchodový výzkum naznačuje, že téměř polovina všech žen a více než 40 procent mužů začne pobírat dávky sociálního zabezpečení co nejdříve. V závislosti na faktorech, jako je předpokládaná délka života a skutečné důchody na odchod do důchodu, by to mohlo stát drahocenné peníze za dlouhou trasu.

Většina pracovníků, kteří dostávají v tomto roce balíčky předčasného odchodu do důchodu, by obvykle měli nárok na plné sociální zabezpečení ve věku 66 nebo 67 let. Pokud se rozhodnete nárokovat nárok na dávky dříve, budou na základě delší výplaty sníženy. Rozhodnutím zpoždění vašeho počátečního data sociálního zabezpečení do plného věku odchodu do důchodu (případně až do věku 70 let) zvýšíte měsíční dávky sociálního zabezpečení. Zde je několik důležitých faktorů, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, kdy začít s přijímáním sociálního zabezpečení.

• Budete potřebovat dodatečný příjem, abyste mohli splnit své cíle? Zkoumáním vašeho rozpočtového plánu na odchod do důchodu vám pomůže odpovědět na tuto otázku. V některých případech zpoždění sociálního zabezpečení není možnost, pokud potřebujete příjmy. Pokud se však můžete dostat méně nebo s pomocí některých dalších příjmů ze zaměstnání na částečný úvazek, budete mít možnost zvýšit měsíční dávky odložením sociálního zabezpečení.
• Předpokládáte, že budete mít nějaký příjem z pracovního poměru nebo že váš manžel stále pracuje? Pokud váš rodinný výdělek přesáhne 15 dolarů, 720 v roce 2016, ztratíte 1 dolar za každý $ 2, který získáte nad limit. Ale nebojte se, výhoda není úplně ztracena, protože neexistuje žádný limit na výši peněz, které můžete vydělat, a po dosažení plného věku pro odchod do důchodu stále získáte plné částky sociálního zabezpečení.
• Jaký je stav vašeho zdraví? Pokud trpíte některými souvisejícími zdravotními problémy nebo jinými důvody, proč se domníváte, že nadprůměrná dlouhověkost není ve vaší budoucnosti, můžete se začít rozhodovat o předčasném příjmu dávky sociálního zabezpečení. Pokud jste v dobrém zdravotním stavu, zpoždění má často větší smysl.
• Jak dlouho žijí nejbližší členové rodiny? Pokud máte v rodině dlouhověkost, je to důvod, proč jste odložili počáteční datum pro sociální zabezpečení. To platí zejména tehdy, když někdo v vaší nejbližší rodině žil do svých 90 let nebo do 100 let. Zkrácený bod je obvykle kolem 80 let, pokud plánujete využít Sociální zabezpečení k financování výdajů v důchodu.
• Jaké další aktiva jsou k dispozici? Pokud máte 401 (k), důchod, účet IRA, spoření nebo makléř, který byste mohli využít, byste měli vážit výhody a nevýhody. Obecně platí, že za každý rok se zvyšuje příjmy o 8%, čímž zpožďujete příjem sociálního zabezpečení. Je obtížné najít nějakou zaručenou investici.

Určení, zda balíček předčasného odchodu do důchodu má pro vás smysl, je osobní rozhodnutí, které by mohlo být buď rozhodnutím slamného dunk nebo komplexním nepořádek. Vše závisí na tom, jak začleňujete své možnosti do celkového plánu finančního života.