Texas Ratio pomáhá vyhodnocovat banky

Existuje několik dobrých důvodů, proč se banky vyhnout, které pravděpodobně selžou. Na začátku by vaše peníze mohly být ohroženy, pokud jste mimo hranice pokrytí FDIC. Závady banky jsou však také nepohodlné. Jak můžete předpovědět, které banky jsou na tenkém ledě? Nikdy nevíte jistě, ale můžete sledovat běžné červené vlajky a držet se silnějších bank.

Bankovní poměr Texas je jedním ukazatelem, který vám pomůže určit, jak riziková je banka, a může vám předem upozornit banku, která provedla špatné investice (bez schopnosti absorbovat velké ztráty).

Texas Ratio Formula

Pro výpočet Texas Ratio rozdělte banku na bad aktiva dostupných aktiv k pokrytí těchto ztrát. Konkrétněji:

• Rozdělit neúspěšná aktiva o hmatatelné kmenové akcie a rezervy na ztráty z úvěrů .

Nekvalifikované aktiva zahrnují úvěry se selháním a nemovitosti, které banka získala prostřednictvím uzavření trhu. Tyto aktiva jsou rizika, která by bankám mohla potenciálně stát výdaji. Některé půjčky však mohou být úvěry poskytnuté vládou a banka bude uhrazena, pokud budou tyto úvěry spláceny. Při provádění vlastních výpočtů se ujistěte, že jste oddělili úvěry vydané v rámci vládních programů.

Dále budete chtít vědět, jak snadno se s těmito náklady vypořádá banka. Při výpočtu hmotného majetku nezapomeňte odstranit nehmotná aktiva jako goodwill - protože banka nemůže zaplatit věřitele z účtu "goodwill". Banka s vysokým poměrem Texasu - zejména pokud se poměr přiblíží 1 nebo 100% - je riskantnější než banka s nižším poměrem Texas.

Příklad:

Předpokládejme, že banka má nevýkonné aktiva ve výši 90 miliard dolarů a hnací kapitál plus rezervy na ztráty úvěrů ve výši 100 miliard dolarů. Rozdělte 90 miliard dolarů na 100 miliard dolarů za výsledek. 9 nebo 90%. To je poměrně vysoké a banka by se měla používat pouze s opatrností (například pokud poměr jasně klesá, zůstáváte pod limity krytí FDIC a víte, že existuje pevný plán pro další snížení poměru) .

Pokud se vám nelíbí myšlenka vypočítat poměr sami - pamatujte si, že budete muset kopat piliny a oddělovat vládou garantované půjčky - zjistit, jestli někdo již udělal práci pro tebe. Několik webových stránek zveřejňuje Texas Ratios (nebo alespoň seznamy bank s nejvyšším a nejnižším poměrem, které vám mohou poskytnout dostatek informací, abyste mohli rozhodnout).

Použití Texas Ratio

Texas Ratio je užitečné, ale žádný jediný indikátor není dokonalý. Banky mohou a zůstávají solventní s vysokými poměry a dobré banky někdy špatně (takže je důležité sledovat

směr stejně jako úroveň poměru vaší banky).Kromě poměru Texas Ratio je k dispozici několik dalších způsobů hodnocení: Bankrate vypočítává bezpečný a zvukový rating

• BauerFinancial vytváří hodnocení hvězdiček
• Můžete také získat náhled do regionálních bank a družstevních záložen čtením zpráv . Změny v personálu a opakované vystoupení v titulcích by měly vyvolat podezření.

Samozřejmě je také užitečné sledovat nabídky produktů banky:

Pokud je banka nekonkurenční, může to znamenat, že si nemůže dovolit platit vysoké úrokové sazby na spořicích účtech (nebo nabízet nízké sazby z úvěrů) tak proč neříkat banky?

• Je-li banka vypadá příliš dobře, aby mohla být pravda, mohlo by to být riziko, které byste měli v zoufalé snaze rychle přilákat peníze
• Proč Texas?

V osmdesátých letech minulého století prodělal stát Texas ekonomický boom, který byl z velké části poháněn energií. Jak se často stává, strana skončila příliš brzy. Banky pomohly financovat rozmach a ne vždy dostaly splacení, když se věci zhoršily. Zatímco banky v jiných státech měly podobné výsledky, Texas byl pozoruhodný: podle Federální rezervní banky v Dallasu "stát vedl národ v selháních bank každý rok od roku 1986 do roku 1992." Gerard Cassidy pak vyvinul výpočet a vymyslel frázi " Texas Ratio. "

Texas dostal špatný rap kvůli načasování: poměr byl vynalezen během ropného boomu. Jiné regiony zaznamenaly vlastní boom a bustající bankovní cykly.