Definice daňové diverzifikace - investice

Většina investorů chápe základy diverzifikace, které lze shrnout v šalvějové radě: "Nevkládejte všechna vajíčka do jednoho koše." Ale příliš často investoři omezují svou diverzifikaci na investiční typy a přehlížejí své výhody v jiných oblastech, jako je například diverzifikace daní.

Definice daňové diverzifikace

Daňová diverzifikace je finanční termín, který se týká přidělování investičních dolarů více než jednomu typu účtu.

Daňová diverzifikace je podobná umístění aktiv (nemělo by být zaměněno s přidělením aktiv), což se týká rozložení investičních dolarů mezi různými typy účtů ( umístění investičního majetku) a výběr těch nejlepších investičních typů, které na těchto účtech nejlépe fungují.

Dva základní typy investičních účtů jsou zdanitelné účty a účty odložené daně. Když investujete do zdanitelných účtů, částka, kterou investujete, není daňově odčitatelná, ani se nerozšíří. Místo toho je investor zdaňován na dividendy, pokud existují, v průběhu roku, a kapitálové zisky, pokud a kdy se investice prodá za cenu vyšší, než byla kupována. U účtů s odloženým zdaněním, jako jsou IRA a 401 (k) s, investované peníze roste bez daně, dokud nebudou staženy.

->

Co se stane bez daňové diverzifikace

Konvenční moudrost říká, že přispívá ke všem dlouhodobým úsporám, jako jsou úspory při odchodu do důchodu, nejprve na 401 (k), pokud je k dispozici prostřednictvím zaměstnavatele a alespoň na zápas zaměstnavatele a poté přispějte na jakékoli další dostupné prostředky Roth IRA.

Obecně je to dobrá rada. Mnoho investorů však učinilo chybu maximalizovat své 401 (k) nad zápasem zaměstnavatele pouze za účelem snížení běžného zdanitelného příjmu. Nebo mohou z nějakého důvodu (stávající daňové úspory) udělat vážnou chybu a investovat více úspor do tradiční IRA namísto Roth IRA.

Důvodem může být chyba, že většina nebo všechna dlouhodobá úspora investorů může být zcela přidělena na spořící účty odložené na dani. Proč je to problém? Pokud jsou všechny vaše důchody na odložených účtech, jako například 401 (k) a tradiční IRA, můžete skončit s vyššími daněmi, pokud je jediným zdrojem příjmů v důchodu z těchto účtů. Přestože příspěvky na tyto účty nejsou zdanitelné, stáhnutí jsou 100% zdanitelné u investorů nejvyšší federální sazbou daně z příjmů. Pokud tedy daňové sazby dosáhnou vyšší úrovně nebo pokud vaše daňové pásmo překročí váš život, ať už je to možné, mohli byste platit více daní, než kdybyste měli jiné typy účtů, například zdanitelné účty a / nebo Roth IRA.

Také, pokud chcete odejít do důchodu dříve, než budete mít nárok na plné dávky sociálního zabezpečení, může být chytré mít účty, u kterých se v těchto rozhodujících prvních letech odchodu do důchodu zdanění sníží o nižší (nebo vůbec nezdaněnou) daň.

Více informací naleznete v článku: Je tradiční IRA mrtvý?

Výhody daňové diverzifikace

Jak jste si možná již uhodli, výhody daňové diverzifikace (rozšiřování úspor mezi různými typy účtů) jsou podobné investiční diverzifikaci - ke snížení rizika.

Například dlouhodobá daňová sazba kapitálových výnosů pro investice do zdanitelných účtů je 15%. Zrušení daňového odloženého účtu však bude zdaněno na nejvyšší federální úrovni daně z příjmů pro jednotlivce (nebo pár, pokud podá společně). To může být pro mnoho důchodců 25% nebo vyšší.

Využijete co nejvíce daňového odkladu tím, že ponecháte 401 (k) a tradiční peníze z IRA nedotčené a rostouce bez daně co nejdéle. Proto je rozumné odebrat ze zdanitelných účtů a Roth IRA nejprve v důchodu a později odvézt z účtů s odloženým zdaněním.

Pokud chcete odejít do důchodu předčasně, zvláště před dosažením věku 59 1/2, kdy 401 (k) a tradiční stažení IRA bude mít 10% "paušální pokutu", mohou mít zdanitelné účty přínos.

Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.