Měl bych zaplatit můj dluh před úsporou za odchod do důchodu?

Otázka: Měl bych splácet dluh před splácením?

Žiju v napjatém rozpočtu a mají nějaký dluh z kreditních karet. Mám se dostat z dluhů, než přemýšlím o tom, jak přispět ke svému 401k plánu?

Odpověď:

Ne nutně. Zatímco někteří lidé budou tvrdit, že je lepší splácet dluh před úsporou a investováním svých peněz, může to mít smysl dělat obojí ve stejnou dobu.

Argument pro zaplacení dluhu jako první

Důvod, proč lidé radou, že splácíte dluh před úsporou a investováním svých peněz, je logický. Je to otázka vážení úrokových sazeb. Pokud platit vysokou úrokovou sazbu na svůj dluh, řekněte 15% roční procentní sazbu uhrazenou průměrným Američanem v těchto dnech, jakmile zaplatíte, pokud jste vyplatili, právě jste získali 15%, které jste ztratili. Pokud si myslíte, že jste jako investice splatil dluh, získala jste svou investicí o 15%. Docela dobrý na každém trhu. Takže má smysl dát všechny své peníze na to, dokud nebude dluh vyplacen, a můžete jít najít nějaký skutečný návrat jinde.

Zde je užitečná kalkulačka výplaty dluhu, kterou můžete použít, abyste zjistili, kolik můžete ušetřit na úrokových platbách kreditní kartou v průběhu času tím, že provedete dodatečné platby na dluh z kreditní karty.

Kalkulačka dluhu Blaster

Proč běžný smysl neznamená vždy

Problém s tímto argumentem je, že lidé se ne vždy chovají logicky.

Pokud bychom to udělali, většina z nás by neměla na prvním místě tak dluh. Ale nést to často děláme. Pokud počkáte na splacení dluhu před úsporou na odchod do důchodu, ale pak se nikdy nedaří zaplatit dluh, jednoho dne si uvědomíte, že je čas odejít do důchodu a jste zcela nepřipraveni. A možná ještě v dluzích.

Toto je místo, kde se v dnešní době nachází mnoho 30, 40, 50 a dokonce i 60 lidí. Musí plánovat odchod do důchodu na poslední chvíli.

Dalším problémem je to, že vaše investice se mohou několik let vrátit o více než 15%. O několik let méně, ale pokud zůstanete dlouhodobě investováno do trhu a budete pravidelně přispívat, měly by se vaše peníze alespoň očekávat, že uvidí růst a inflaci. Historicky se akciový trh v průměru vrátil přibližně o 10% ročně. Navíc vaše peníze se rozdělují do účtu investičního účtu odloženého na daň, jako je například 401 (k) nebo IRA. Tak to může růst ještě rychleji. Vynechání jednoho nebo dvou skvělých let může znamenat rozdíl v celkových úsporách.

Ujistěte se, že dluh může růst stejně rychle nebo víc. A vím, že dostanu komentáře od čtenářů, kteří říkají, že dluh je hrozný a povzbuzuji ho (já nejsem). Ale realisticky řečeno, můžete být v dluhu z kreditních karet mnohokrát v celém životě.Pokud vyplácíte dluh a současně spoříte na odchod do důchodu, měli byste skončit na silnější základně, než byste jinak.

Když je úspora na důchod nejprve zřejmou volbou

Úspora pro odchod do důchodu bez ohledu na dluh je nevýrazná, pokud váš zaměstnavatel odpovídá příspěvkům nebo části příspěvků, které uděláte vašemu 401 (k).

Při 401 (k) zápase získáte okamžitou návratnost svých peněz. Přemýšlejte o tom jako o bonusu, zvýšení platu, cokoli. Je to snadné peníze. Ušetřete tedy alespoň částku, kterou bude váš zaměstnavatel splňovat; obvykle od 3% do 6% platu.

Ale já říkám, že úspora za odchod do důchodu není takový zájem. Dluhové a důchodové spoření jsou dvě různé věci, tak proč se domníváte, že dluh ve vašem rozhodnutí přispět do důchodového plánu 401 (k) nebo IRA? Ať už máte zaměstnavatelský zápas nebo ne, musíte převzít zodpovědnost za vaše budoucí potřeby při odchodu do důchodu, stejně jako vaše současné finanční potřeby. Důchodový plán by měl být stejně tak součástí rozpočtu, jako je vaše nájemné, auto, mobil a kabel. Dluh může přijít nebo odejít, důchod by měl být vždy prioritou.

Stále se snažíte určit, jak upřednostnit vaše osobní finanční závazky?

Zde je infografic, který může být použit, aby vám pomohl rozhodnout o nejdůležitější oblasti finančního plánu, abyste se zaměřili na další.

Obsah těchto stránek je poskytován pouze pro informační a diskusní účely. Nemá to být profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným základem pro vaše rozhodnutí o investičním nebo daňovém plánování. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.