Zvyšování sazby příspěvku

Už jste někdy měli dobré úmysly udělat něco důležitého ve vašem životě, ale nikdy jste se dostali k práci? Pokud jste řekli "ano" nejste sami! Měl jsem ty dobré úmysly zahájit nový cvičební režim po dobu několika měsíců, ale jednoduše jsem nedokázal udržet věci s jakoukoliv konzistencí. V reálném světě je tento nedostatek činnosti často označován jako otálení, zapomnětlivost, současná zkreslení nebo dobrá olemová móda.

Experti v oblasti behaviorálních financí se o tom říká jako setrvačnost.

Nedostatek akcí nebo "setrvačnost" není možností, pokud někdy chcete dosáhnout pocitu skutečné finanční nezávislosti nebo toho, co většina finančních plánovačů označuje jako "odchod do důchodu". Neexistuje žádný nedostatek osobních finančních článků a blogů, které nás povzbuzují k tomu, abychom přispěli k penzijnímu plánu. Rostoucí počet akademických výzkumů zjistil, že většina Američanů je vystavena riziku, že během svého odchodu do důchodu nedokáže udržet svou současnou životní úroveň (viz Centrum výzkumu důchodového zabezpečení). Důvěra v vlastní připravenost na odchod do důchodu je také velmi nízká. Podle Financial Finesse pouze 19 procent zaměstnanců věří, že budou schopni dosáhnout svých cílů v důchodovém věku.

Zatímco většina z nás chápe potřebu ušetřit více na odchod do důchodu, problém, který narazíme, je často spojen se skutečností, že je těžké vyvážit jiné životní priority, které soutěží o naše stejné vydělané dolary.

Je také snadné říci si, že v budoucnu ušetříme víc, jen abychom viděli dny, které projíždějí, aniž by došlo k žádné skutečné změně.

Naštěstí poskytovatelé penzijního plánu pomohli snadněji automatizovat proces zvyšování příspěvků do plánů 401 (k) a 403 (b). Koncept je z hlediska designu poněkud zjednodušen, ale může mít významný dopad na váš dlouhodobý výhled do důchodu.

Funkce pohyblivého eskalátoru příspěvku (nazývaná také jako "automatické eskalace sazeb") umožňuje účastníkům penzijního plánu kontrolovat výši a načasování budoucích zvýšení příspěvků.

Mnoho společností automaticky zapíše nové zaměstnance do penzijních plánů s možností zrušení eskalace příspěvkové sazby. Ale je často chytrý nápad držet se těchto automatických zvýšení za příspěvky k plánu 401 (k) nebo 403 (b). Pokud jste se nedávno automaticky přihlásili do důchodového plánu v práci, měli byste si zkontrolovat svůj aktuální plán, abyste zjistili, zda máte k dispozici eskalace příspěvku.

Zde je příklad, jak to funguje:

Holly je 25 let a nedávno dokončila absolventskou školu s MBA. Chápe, že je třeba ušetřit na důchod, ale má studentské půjčky a jiné dluhové závazky, které vytvářejí přísnou peněžní tok.Spolupracovala s námi, aby provedla odhad rychlého odchodu do důchodu, a rozhodla, že bude muset ušetřit 17 procent svého platu, aby splnila svůj cíl stát se finančně nezávislou v době, kdy dosáhne 55 let. Problémem je, že ušetří pouze 4% dnešní plat, přesně kolik bude její zaměstnavatel odpovídat. Při přístupu "nastavit a zapomenout" může stále přispívat 4 procenty za deset let později.

Předpokládejme však, že Holly zvolila zvýšení příspěvkové sazby o 2% ročně, které se shoduje s ročním zvýšením platů. Po osmi letech, kdy jí příspěvky podpořily, postupně by zvýšila své 401 (k) příspěvky ze 4 procent jejích platů na 20 procent.

Původní plán neměl strašný výsledek - za předpokladu, že její příjem je 50k ročně, placen dvakrát týdně s 2% ročním zvýšením, za 10 let bude mít zhruba 59 000 dolarů do věku 35 let a 405 000 dolarů podle věku 55 let s předpokládanou průměrnou roční návratností 6%. Nicméně tato 2% roční míra příspěvků se zvyšuje v příštích 8 letech, což by mělo za následek zhruba 60, 400 dodatečných důchodových úspor za deset let a více než 626 000 dolarů za 30 let, což představuje nedostatek, který potřebovala. Vzhledem k tomu, že její nárůst se shodoval s ročním nárůstem platů, nikdy necítila žádné výrazné změny v odměně.

Odhadněte výhody automatické eskalace sazby

Existuje celá řada kalkulaček pro odchod do důchodu, které vám pomohou odhadnout výhody účasti na programu eskalátoru příspěvkové sazby. Zde je několik užitečných nástrojů, které je třeba zvážit:

CalcXML: Jaký je dopad zvýšení příspěvků 401 (k) automaticky?

Akcelerátor příspěvku na odchod do důchodu (kalkulačka příspěvku u Prudential)

Nejlepší část příspěvku zvyšuje v rámci penzijních plánů je to, že pomáhají automatizovat inteligentní úsporné chování. Poskytují také flexibilitu. Pokud se vaše finanční situace změní v průběhu celého roku, většina penzijních plánů vám umožní provést změny kdykoli. Máte možnost měnit své příspěvky tím, že je zvýšíte nebo snížíte. Většina penzijních plánů, které nabízejí funkci automatické eskalace sazby, vám také umožní kdykoli ukončit účast v programu.

Nezapomeňte se obrátit na svého zaměstnavatele, abyste zjistili další podrobnosti o důležitých vlastnostech vašeho plánu 401 (k) nebo 403 (b), jako je eskalátor příspěvkové rychlosti. Pokud nemáte důchodový plán v práci, možná budete muset provést pár dalších kroků, ale stejný koncept funguje s jednotlivými důchodovými účty. Stačí nastavit připomenutí na smartphonu nebo kalendáři a připomenout vám, abyste zvýšili příspěvky Roth nebo tradiční IRA.

Úspora dostatečného množství pro odchod do důchodu nemusí být scénář mise nemožný. Několik malých změn dnes může vést k velkým změnám později v životě. Takže nedovolte, aby setrvačnost vládla den a vaše automatické úspory na důchod!