Klady a zápory o splácení hypotéky před odchodem do důchodu

Pokud máte finanční prostředky k splacení hypotéky dříve, ale rozhodnete se tak neučinit, vy rozhodujete se investovat s půjčenými penězi. To by mělo smysl, pokud míra návratnosti investovaných aktiv po zohlednění rizik a daní přesáhne úrokové náklady na vaši hypotéku. Pro většinu lidí to není pravda.

Pros k vyplácení hypotéky

Jeden z profesionálních klientů, kteří mají splatit hypotéku, je, že je to zaručený, bezrizikový výnos.

Můžete investovat do bezpečných, bezrizikových investic, jako je bankovní pojištění certifikátů vkladů a cenných papírů, ale zřídka získáte vyšší návratnost těchto typů investic než úroková sazba, kterou platíte na hypotéku.

Pokud jste ochotni riskovat a přistupovat s dlouhodobou perspektivou investic, budete muset investovat své peníze do akcií (nejlépe akciové indexové fondy), abyste měli největší šanci na výnos, který překročí náklady hypotéky.

Při tom si půjčujete peníze od banky, abyste investovali na akciový trh. strategie plná rizika - primárním rizikem je špatné řízení těchto investic. Například průměrní investoři vydělávají pod průměrnou návratností na trhu, protože činí emocionální, ne racionální investiční rozhodnutí.

Studie dospěla k závěru, že většina důchodců by měla splácet hypotéku

Po zvážení míry rizika, které by investor musel přijmout, aby byl odůvodněně očekáván výnos vyšší než náklady na hypotéku, jejich studium s názvem "Měli byste mít hypotéku do důchodu", že při pohledu na důchodové domácnosti "všichni kromě této malé menšiny budou lépe splácet hypotéku . "Malá menšina, na kterou se odkazuje, byla ochotna investovat částku do akcií, která se rovná nebo překročila částku, kterou si půjčili za hypotéku.

Tato studie se zabývala jak riziky, tak daněmi a dospěla k závěru, že většina důchodců by lépe vyplatila hypotéku, pokud by k tomu měli finanční prostředky.

Nevýhody k vyplácení hypotéky

Největší peněz na splacení hypotéky dříve je snížená likvidita. Je mnohem snazší přistupovat k finančním prostředkům umístěným na investičním účtu nebo bankovním účtu než k přístupu k finančním prostředkům ve formě vlastního kapitálu.

Zvažte zavedení kreditu úvěru na bydlení po splacení hypotéky, abyste měli v případě potřeby dodatečnou likviditu nebo přístup k vašim finančním prostředkům.

Jaké majetek byste měli využít k splacení hypotéky?

Pokud jste v důchodu a chcete splácet hypotéku brzy, jak to půjde o likvidaci aktiv, abyste tak učinili?V následujícím pořadí:

Za prvé, likvidujte bezrizikové investice do zdanitelných účtů. Proč? V podstatě obchodujete s jednou bezrizikovou investicí pro druhou; bankovní spořicí účet pro nezavedený domov.

• Za druhé, likvidujte rizikovější investice do zdanitelných účtů. Zde vybíráte investice, které mají potenciál získat vyšší výnosy a obchodovat s nimi za domov, který je vlastněn svobodným a jasným.
• Za třetí, pokud máte více než 59 let, můžete zvážit stažení investic z účtů s odloženou platbou, abyste mohli splácet část hypotéky, ale buďte opatrní. Odběry z účtů odložených daní jsou zahrnuty do vašeho zdanitelného příjmu v roce, kdy jste odběr vzali. To znamená, že pokud vezmete velké množství peněz z IRA nebo 401 (k), extra příjem by vás mohl narušit do vyšších daňových pásem. Můžete se tomu vyhnout tím, že rozdělíte velké výběry na menší přírůstky a stahujete je během několika kalendářních roků.
• Před splacením hypotéky dříve budete také chtít zvážit daňové dopady vaší hypotéky.