Pojištění odpovědnosti za škody

Pojištění odpovědnosti za škody způsobené výrobkem chrání společnost před nároky nebo žalobami vyplývajícími z produktů, které společnost vyrábí nebo prodává. Tato forma pojištění se vztahuje na odpovědnost výrobce nebo prodávajícího za zranění nebo majetkovou škodu způsobenou třetí osobou v důsledku vady nebo selhání výrobku. Produkt může být prakticky jakýkoli typ zboží prodávaného podnikům nebo veřejnosti. Příklady jsou stroje, potraviny, léky a oblečení.

Zraněná třetí osoba může být kupujícím nebo uživatelem produktu nebo dokonce i státem.

Typy reklamních nároků

Reklamace na odpovědnost za výrobek obvykle vycházejí z následujících skutečností:

• Výrobní nebo výrobní chyba. Navrhovatel tvrdí, že určitá fáze výrobního procesu způsobila v konečném výrobku vadu, což způsobilo, že výrobek je nepřiměřeně nebezpečný. Například Steve nakupuje stolní pilu v obchodě s hardwarem. Steve je zraněn, když chránič ostří odlétá z pily. Žaluje výrobce, tvrdí, že stráž byl nesprávně nainstalován při výrobě pily. Výrobní vada způsobila, že pila byla nepřiměřeně nebezpečná.
• Návrhová vada. Navrhovatel tvrdí, že návrh výrobku je neodmyslitelně nebezpečný. Například Steve z předchozího případu žaluje výrobce na základě toho, že pila byla nesprávně navržena. Tvrdí, že když výrobce navrhl pilu, společnost se nezabezpečila, že strážce zůstane pevně na svém místě.

• Vadné varování nebo pokyny. Navrhovatel tvrdí, že prodejce neposkytl přiměřené pokyny k řádnému používání výrobku nebo že prodejce neinformoval kupující o rizicích produktu. Například Bill koupí tenký nátěr v domácím obchodě a poté se zhorší při používání výrobku v místnosti bez oken. On později žaluje výrobce kvůli tomu, že ho neinformoval, že tenčí nátěr by neměl být používán v uzavřeném prostředí.

Přísná odpovědnost

Výrobce nebo prodejce mohou být žalováni na základě přímé odpovědnosti , což je odpovědnost za nedbalosti. Přísná odpovědnost není založena na závadě. Zraněný žalobce může vyvrátit žalobu na odpovědnost za výrobek proti výrobci nebo prodávajícímu tím, že prokáže všechny následující skutečnosti:

• Výrobek obsahoval vadu, která byla nebezpečná.
• Výrobek poškodil žadatele.
• Újma nastala, když žadatel používá výrobek, jak byl určen k použití. Například žalující strana používala stolní pilu na řezání dřeva, ne vlasů.
• Po opuštění prodejce nebyly provedeny žádné podstatné změny. Například kupující nenahradil ochranný kryt čepele domácí.

Soudy začaly uplatňovat pojem objektivní odpovědnosti za výrobky v šedesátých a sedmdesátých letech, přičemž stanovily, že náklady na zranění vadných výrobků by měly hradit společnosti odpovědné za vady, nikoliv poškozené uživatele.Rovněž zdůvodnili, že výrobci uvádějí výrobky na trh, a proto by měli nést rizika, že výrobky jsou vadné.

Prodejci produktů

Zatímco většina výrobců odpovědných za výrobek je podána proti výrobcům, některé jsou podány proti prodejcům produktů. Prodejci produktů zahrnují maloobchodníky, velkoobchodníky, distributory a prodejce.

Prodávající může být odpovědný za zranění kupujícího produktu, pokud prodejce pomohl spotřebiteli uvádět produkt na trh.

To, zda bude prodávající držen přísně odpovědný za vady produktu, se liší od státu k státu. Mnoho států omezuje odpovědnost prodávajícího za zranění související s výrobkem, pokud prodejce nezměnil výrobek, nezúčastnil se jeho návrhu nebo věděl, že je vadný. Pokud je prodávající, který je pouze průchodným distributorem, žalován pro odpovědnost za výrobek, může prodejce požadovat od výrobce náhradu nákladů na oblek.

Náhrada škody

Žalobci ve věcech odpovědnosti za výrobek mohou obdržet náhradu škody, včetně platby za léčebné výdaje, ztrátu příjmu a bolesti a utrpení. Žalobci mohou být rovněž přiznáni trestní náhrady a poplatky advokátů. V některých případech může být skupina tvrzení o odpovědnosti za výrobek spojena do soudního sporu.

Takovýto oblek může být proveditelný, pokud všichni žadatelé utrpěli podobné zranění ze stejného výrobku.

Pojistné krytí

Zodpovědnost za výrobek je kryta všeobecnými zásadami odpovědnosti. Je pokryta ve spojení s odpovědností za práci, kterou jste dokončili. Kombinované pokrytí se označuje jako odpovědnost za dokončené operace. Toto pokrytí je zahrnuto v pokrytí A, poškození těla a odpovědnosti za škody na majetku.

Podniky, které vyrábějí potenciálně nebezpečné produkty, jako jsou léčivé přípravky nebo insekticidy, mohou mít obtíže při získávání krytí odpovědnosti za výrobek od standardního pojistitele. Takové podniky mohou potřebovat toto krytí odděleně od specializované pojistitele. Obchodník s přebytkovými linkami může pomoci najít pojistitele, kteří nabízejí toto pokrytí.

Prodejci produktů mohou být poskytováni pokrytím dodavatelů v rámci politiky odpovědnosti výrobce prostřednictvím potvrzení. Toto potvrzení se vztahuje na prodávajícího jako na další pojištěného. Chrání prodávajícího před obleky, které vzniknou vadným výrobkem vyrobeným výrobcem.

Sazby odpovědnosti za výrobek

Sazba účtovaná za krytí odpovědnosti za výrobek závisí na povaze výrobku. Nebezpečné produkty jsou pro pojištění dražší než výrobky s nízkým nebezpečím. Váš pojistitel rozdělí vaši firmu a přiřadí příslušný kód třídy. Vaše prémie za pojištění odpovědnosti za výrobek se vypočítá vynásobením sazby v závislosti na ročním obratu a vydělením výsledku o tisíc.

Prémie, kterou zaplatíte na začátku pojistného období, obvykle vychází z předpokládaného prodeje. Vaše pojišťovna upraví vaši pojistku, když provádí roční audit. Pokud je váš skutečný prodej nižší než předpokládaný prodej, můžete obdržet prémii za zpětný odběr. Pokud skutečný prodej překročí váš odhadovaný prodej, může vám být účtována dodatečná prémie.Nezapomeňte, že podhodnocení prodeje na začátku vašeho pravidla je ne dobrá strategie pro snížení vašeho pojistného. Tato taktika může vést k podstatnému dodatečnému poplatek za prémiu při kontrole vaší politiky.

Článek editoval Marianne Bonner.