Kdo potřebuje krytí odpovědnosti za chyby a vynechání odpovědnosti?

Pojištění odpovědnosti za chyby a opomenutí (nebo krátkodobé pojištění E & O) se vztahuje na nároky vyplývající z vašich nedbalostí nebo neposkytnutí požadované rady nebo služby. To se také nazývá pojištění profesní odpovědnosti.

Slovo profesionální je často spojeno s právníky, bankéři, lékaři a dalšími, kteří vyžadují rozsáhlé vzdělání k plnění svých povinností. Přesto nemusíte být lékařem nebo právníkem, abyste měli profesionální odpovědnost.

Prakticky každá společnost, která poskytuje službu nebo radí jiným za úplatu, může být žalována na základě toho, že nesplnila své profesní povinnosti. Zde je příklad.

Vzorek scénáře E & O

Peter vlastní a řídí společnost Peerless Programming, což je malá společnost, která poskytuje počítačové programové služby. Společnost Peerless vyvíjí přizpůsobené softwarové programy, které uspokojují potřeby každého klienta. Společnost je pojištěna za odpovědnost podle standardních zásad obecné odpovědnosti ISO. Peter nemá odpovědnost za chyby a opomenutí.

Peter je šokován, když obdrží oznámení o žalobě proti jeho společnosti. Žalobce je Harry's Hardware, malý řetězec hardwarových obchodů. Harryho najal Peerless Programming, aby vytvořil systém řízení inventáře a sledování. Společnost Peerless dokončila systém a před šesti měsíci ji nainstalovala do hardwarového řetězce. Harry je nyní podal žalobu prohlašovat, že program nelze použít, protože je plný chyb.

V žalobě se také tvrdí, že společnost Peerless nepodařilo dostatečně otestovat program a že jeho nedbalost stála tisíce dolarů Harryho za ztracenou pracovní dobu. Harry hledá škody ve výši 100 000 dolarů.

Je nepravděpodobné, že Harryho soudní proces bude spadat pod obecnou odpovědnost společnosti Peerless Programming. Za prvé, žaloba nehazuje náhradu škody za újmu na zdraví, škodu na majetku nebo osobní a reklamní zranění.

Navíc údajná újma (finanční ztráta) nebyla způsobena výskytem, ​​protože tento pojem je definován standardní politikou odpovědnosti. Bez pokrytí žaloby v rámci své obecné zásady odpovědnosti a bez chyby a opomenutí pokrytí, Peerless může být přilepený s velkým out-of-kapsy náklady. To může zahrnovat peníze, které musí zaplatit jako náhradu škody nebo vypořádání, jakož i veškeré právní náklady, které vzniknou.

Společné rysy politiky E & O

Pokud jste "tradiční profesionál" jako lékař nebo advokát, můžete obdržet chyby a opomenutí v rámci formuláře, který je specifický pro vaši profesi. Například advokát bude pravděpodobně pojištěn na základě profesní odpovědnosti právníka. Pokud jste "netradiční profesionál" jako konzultant nebo realitní makléř, vaše pokrytí může být napsáno na nekonkrétní politické formě nazvané různé politické odpovědnosti.

Neexistuje standardní politika E & O, takže formuláře zásad se mohou značně lišit od jednoho k druhému. Politiky E & O však mají společné určité funkce.

Nároky vyplývající z tvrzení

Většina zásad týkajících se chyb a vynechání je tvrzením. To znamená, že omezují pokrytí na nároky, které vznikly během období politiky. Některé zásady také omezují pokrytí na tvrzení

hlášených během doby platnosti zásad. Mnoho politik E & O určuje datum zpětného odběru

ve prohlášeních. To by mělo být počátečním datem vašich prvních zásad týkajících se E & O. Je-li uvedeno datum zpětné platnosti, vaše pojistná smlouva bude pokrývat nárok pouze v případě, že je výsledkem jednání, chyby nebo opomenutí, k němuž došlo dne nebo po tomto datu. Datum zpětného data by mělo zůstat stejné při každém obnovení vaší politiky. Smlouva o pojištění

Pokrytí, které vaše pojistka poskytuje, je shrnuto v

pojišťovací smlouvě . Tato pojistka obvykle začíná slovy "budeme platit." Pojistná smlouva je prohlášení, které sděluje, co pojišťovna slibuje dělat výměnou za pojistné. Typická smlouva o pojištění E & O uvádí takto: " jménem pojistné události, že pojištěný se stane legálně povinen zaplatit za každou pojistnou událost, která byla poprvé provedena v průběhu pojistné doby, která vznikla v důsledku protiprávního jednání. "

To znamená, že pojistitel zaplatí náhradu škody nebo vypořádání, které jste povinni zaplatit kvůli nároku na základě neoprávněného jednání.Značky "zaplatit jménem" znamená, že váš pojistitel zaplatí tyto náklady předem, než aby vám uhradil.

Termín

neoprávněný čin obvykle znamená nedbalost , chybě nebo opomenutí, které jste údajně dopustili při výkonu nebo neplnění profesionálních služeb. Odborné služby mohou být definovány v definicích politiky. examp le je "softwarové konzultační služby". Popis zahrnutých služeb je důležitý, protože určuje typy činností, na které se vztahujete. Ujistěte se, že popis přesně odráží poskytované služby. Obrana

Jedním z nejdůležitějších pojmů obsažených v politice E & O je obranné pokrytí. Politika by měla stanovit, že vás pojistitel obhajuje proti krytým nárokům. Není-li obrana pokryta, budete z vašeho kapsy ukládáni výdaje na obranu. V závislosti na specifických podmínkách pojistných smluv mohou náklady na obranu omezit nebo neomezovat. Náklady na obhajobu pohledávek mohou být podstatné. Podívejte se tedy na politiku, která zahrnuje obranu mimo hranice.

Vyloučení

Zde jsou některé výjimky, které se běžně vyskytují v zásadách E & O.

Odškodnění za škody

• Neoprávněné, podvodné nebo trestné jednání spáchané vámi nebo jiným pojištěným
• Nesprávné jednání, které jste si uvědomili před datem vzniku této zásilky
• Neoprávněné jednání nebo tvrzení, Osobní zranění nebo majetková škoda
• Poplatky za spory
• Získané zisky nelegálně
• Nezajištěné pojištění
• Toto není úplný seznam.Vaše zásady mohou zahrnovat další vyloučení.
• Limity a retence

Většina zásad společnosti E & O obsahuje limit, který platí pro každou žádost. Tento limit je nejvíce pojistitel, který bude platit za škody nebo vypořádání vyplývající z jedné pohledávky. Politika může také obsahovat limit agregátu. To je nejvíce, co pojistitel zaplatí za veškeré škody nebo vypořádání vyplývající ze všech nároků dohromady. Pokud náklady na obranu podléhají omezením, budou limity pojistných a agregátních nákladů zahrnovat i náklady na obranu.

Některé zásady E & O zahrnují zadržení. Zachování je druh odpočtu. Jedná se o částku, kterou musíte zaplatit z kapsy pro každou pohledávku, než bude vaše pojištění platit.